8 (800) 700-95-46  Бесплатная консультация с юристом

Частичное досрочное погашение ипотеки

Как совершить погашение ипотеки досрочно?

Сейчас все чаще приходится сталкиваться с ипотечным кредитованием, особенно это касается молодых людей. И большинство из них надеются, что им удастся совершить погашение ипотеки досрочно, так как мало кому хочется до старости выплачивать кредит.

Заёмщики рассчитывают получить сертификат молодая семья или материнский капитал, а кто-то вовсе своими силами планируют произвести полный расчет раньше времени.

Содержание

Как погасить ипотеку досрочно

Досрочное закрытие ипотечного займа в России появилось сравнительно недавно после появления ФЗ от 19 октября 2011 года, в нем говорится о том, что банковские организации должны предоставлять право досрочного погашения своим клиентам без различных штрафных санкций и комиссий.

Раньше до появления этого ФЗ банки всячески избегали предварительной оплаты за кредит, потому как они не получали свою прибыль в виде процентов за ипотеку. Они накладывали мораторий или брали неустойку в крупных размерах, которые оплачивать было не под силу обычным гражданам. Сейчас процедура стала лучше, так как многие банки на любом сроке кредитования предоставляют право преждевременного погашения, без различных неустоек и комиссий.

Досрочно закрыть кредит возможно следуя трем основным шагам:

  1. Заполнение заявления в банке.
  2. Зачисление суммы на счет.
  3. Проверка списания средств.

Сейчас появилось многочисленное число банков с онлайн банкингом. Например, через Сбербанк онлайн эту процедуру можно совершить дома, если в наличии компьютер с доступом в интернет, начиная от заполнения заявления, заканчивая денежными операциями.

Раньше нужно было дожидаться даты списания текущего платежа, сейчас достаточно сообщить банковской организации о своем решении и внести деньги для погашения займа.

Как только клиент решил досрочно оплатить любую сумму, он должен выбрать как он будет гасить ипотеку. Первый вариант — ежемесячное пополнение счета, суммами больше, чем указано в договоре, или накопить и за один раз все внести. Второй вариант — это частично вносить деньги раз в 3 месяца или в год, без определенного срока.

Ежемесячным траншем пользуются чаще, потому что это бюджетный и легкий способ, чем оплата крупными суммами согласно периоду. Транш – это доля кредита или часть.

Рекомендуется соблюдать правила при досрочном погашении:

  • Уточнить у банковской организации: есть ли вопросы к заемщику. То есть получить справку о том, существует или нет задолженность, чтобы убедится, что оплачены все копейки (платежи, комиссии), вырастающие в реальные цифры, совместно со штрафами.
  • Нужна справка о закрытой ипотеке. Её получают в отделении банка, с указанием реквизитов и других данных. Заемщик получает платежный ордер о внесении последнего платежа за ипотеку.
  • Необходимо сразу закрывать расчетные счета, чтобы вдруг не начислили проценты по ранее оплаченному полностью кредиту.
  • Выясняют конкретную месячную или конечную дату зачисления суммы (кроме выходных дней), чтобы за просрочку не было начислений пеней или штрафов.
  • Клиенту стоит сохранить платежные документы после каждой оплаты, даже когда ипотека выплачена полностью.

Любой кредитный договор содержит порядок погашения для обоих его видов (полный и частичный). Для аннуитетного типа платежа и закрытия частями понадобится обновлённый график платежей.

Условия при досрочном погашении

Перед закрытием ипотечного займа рекомендуется просмотреть кредитный договор. Прочитать, когда разрешается погашение ипотеки досрочно и ее меньшую сумму, обычно она в эквиваленте, что и платеж за месяц, а также как можно внести сумму для закрытия счета.

Если договор предусматривает пункты с какими-либо штрафами и комиссиями за преждевременную оплату ипотеки, то его оспаривают в суде, так как по законодательству досрочно перекрывать кредит разрешено.

Чтобы погасить ипотеку необходимо соблюдать условия:

  1. Клиент за месяц до предположительного дня погашения извещает банк заявлением, которое рассматривают кредитные специалисты 5 рабочих дней. Некоторые организации допускают срок оповещения меньше месяца, этот пункт можно найти в договоре. Так как конкуренция у банков большая, ведущие организации нашей страны предложат лояльные условия. Так, Сбербанк и ВТБ 24 нужно предупредить за день до внесения суммы, но в ВТБ придется лично явится и оформить заявление, а в Сбербанке можно сделать все через Сбербанк онлайн.
  2. После частичного погашения произойдет обновление графика платежей, где прописывают тип оплаты (оставшуюся и ранее погашенную). Новый график специалисты банка обязаны выдавать лично в руки клиенту.
  3. Если потребитель решает загасить полностью кредит, то он обязан обратиться в отделение банка и заполнить нужные бумаги, такие как заявление. После оплатить и получить подтверждающую документацию, о том, что погашение прошло успешно.
  4. Для банка предпочтительнее, когда клиент гасит ипотеку после 3–4 месяцев использования, тогда организация получит хоть какую-то прибыль. Поэтому часто при частичном погашении лежит ограничение на предварительную оплату сроком до 4 месяцев.

Чтобы узнать конкретные условия для досрочного погашения рекомендуется обратиться за консультацией к кредитному специалисту в банковский офис или позвонить на горячую линию, где расскажут основные моменты.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Максимальные взносы по займу

Эксперты советуют по возможности произвести максимальные взносы по займу в первую пятилетку после получения. Банковское учреждение рассчитывает платеж заново по займу и, потому как тело кредита уменьшилось, потребитель экономит деньги. После пятилетнего срока частично закрывать ипотеку уже неактуально, потому как в этом отрезке времени банк и получает основную выгоду за все время кредита в виде процентов. По сути, получается, что клиент поначалу за пользование кредитом оплачивает проценты 90-95% от суммы платежа за месяц. Банк вправе таким образом получать проценты согласно ГК РФ ст.809.

Многие рассуждают, о том, что погашают проценты или сам долг? Ставка всегда неизменна за все время кредитования, но сумма начисляемых процентов поменяется из-за объемов получившегося тела займа. Деньги начисляются за возврат основного долга, затем оплата пересчитывается согласно уменьшенной суммы кредита, ставки и срока кредита. Если досрочно закрывать ипотеку, то начисляют проценты на оставшийся долг, после разбивают на платежи по месяцам и далее клиент оплачивает ипотеку равными долями на протяжении оставшегося времени.

Ко всему вышеизложенному можно добавить, что досрочное погашение, дело довольно деликатное, потому как:

  1. Преждевременная оплата для семьи может стать большой нагрузкой для бюджета. Всегда придется экономить денежные средства, чтобы избежать просрочки.
  2. Может произойти инфляция, что не пойдет на руку заемщику. Будет разумнее всего оплачивать ипотеку согласно графику.

Не исключается, что через некоторое время что ежемесячная оплата будет в разы дешевле, и оставшиеся деньги пригодятся для чего-то другого.

Требования для полного и частичного досрочного погашения ипотеки

Полное закрытие ипотеки возможно, нужно лишь предварительно узнать сумму остатка. Для этого необходимо обратиться в банковское учреждение и уведомить о предстоящем погашении. После закрытия ипотеки полностью нужно запросить справку о закрытии кредита, чтобы потом вдруг не возникли неприятные ситуации.

При подписании договора в отделении банка необходимо изучить его полностью. Бывает, что лежит ограничение на частичное погашение ипотеки. Обычно такой мораторий накладывают на 3 месяца. Также в нем не прописывают тип выплат, а прописывают, что платеж аннуитетный или дифференцированный.

Финансовые организации, принимающие частичное погашение обычно в договорах, указывают свои требования так:

  • нет установленного минимума для внесения денежных средств, комиссии, пеней и штрафов;
  • стоит точная дата платежа (так как финансовое учреждение спишет денежные средства именно в тот день, который написан в заявлении). Рекомендуется проверить вся ли нужная сумма находиться на счету;
  • сумма перерасчетов, изменений в договоре и подпись графика платежей оформляется в банке. Деньги можно зачислить, используя кассу банка, терминал, либо бухгалтерию по месту работы, а также можно обратиться к онлайн-обслуживанию.

Существует два варианта распределения средств для досрочного погашения:

  1. Сокращается срок кредита. Плюс выбора такого варианта в том, что, какая-то часть процентов по кредиту будет погашена и останется основной долг. Срок становится меньше, а ежемесячная оплата будет прежней.
  2. Уменьшается сумма ежемесячного платежа. Срок кредита по данному варианту не меняется, а изменятся сумма оплаты. Плюс в том, что будут свободны лишние средства, а минус, что проценты практически так и останутся.

Такая схема предусмотрена в большинстве банках нашего государства. Но стоит заметить, что в кредитном договоре бывает пункт о варианте распределения денег. То есть, например, в договоре Сбербанка по умолчанию снижает ежемесячный платеж, а Абсолют банк наоборот срок ипотеки.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах и его особенности

Полное закрытие ипотеки

Это интересно:  Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году

Аннуитетный платеж предполагает оплату по месяцам с одинаковой суммой. В первом периоде кредитования обычно включены проценты за обслуживание, а в конце оплата основного долга. При дифференцированных платежах схема оплаты другая. При этой схеме проценты начисляют на остаток основного долга, соответственно оплата постепенно снижается.

Предварительное погасить кредит возможно, как при аннуитетной, так и при дифференцированной оплате. Полностью закрыть ипотечный кредит можно на любом этапе займа, а для частичного внесения средств банки предпочитают дату внесения платежа по графику.

Рекомендации для погашения если платежи аннуитетные:

  1. Если заемщик собирается погашать ипотеку досрочно, еще до его взятия, тогда рекомендуется в день заключения кредитного договора составить безакцептное соглашение. Оно необходимо для того, чтобы перед внесением сумм для оплаты не пришлось ездить в отделение банка и заполнять заявление. При безакцептном списании можно переводить любую сумму на счет, используя безналичный расчет, банкомат или терминал.
  2. Нужно уточнять дату пополнения денежных средств у кредитного специалиста, бывают случаи, что они могут где-то зависнуть.
  3. При закрытии ипотечного займа и переводе последней оплаты рекомендуется сохранить все чеки и платежные документы. Бывает так, что банк находит после полной оплаты какие-то не оплаченные копейки, а на них к тому же капает процент. Если клиент уверен, что он заплатит всю сумму полностью, ему понадобится представить доказательства в виде платежной документации.
  4. После полного закрытия рекомендуется взять справку о закрытии кредита, так как она решает спорные ситуации в соответствии со ст. 408 ГК РФ. Максимальный срок получения такого документа составляет месяц. Для получения нужно заполнить заявление в офисе банка.

Основной причиной почему заемщики хотят, быстро закрыть ипотечный кредит – это колоссальная переплата за все время. Клиент фактически переплачивает в 2 раза больше той суммы, которую он брал, как за 2 квартиры. Погашение ипотеки досрочно бывает, как частичным, так и полным, а также возможно выбрать уменьшить срок или ежемесячную сумму. В любом случае, лучше исходить из своих возможностей и желаний.

Вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитами? Смотрите как в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Частичное досрочное погашение ипотеки или кредита в Сбербанк

Частичное досрочное погашение ипотеки или кредита в Сбербанк

Добрый день! Уважаемые читатели и гости , компьютерного блога №1 в России pyatilistnik.org. Я вам уже неоднократно делал посты, о том, как облегчить свою жизнь и сэкономить время на оплате коммунальных услуг через Сбербанк или ВТБ 24. Хоть я и не люблю российские банки, но какую-то полезность они все же приносят, в отличии от отбора денег у населения. Наверняка многие из российских семей, не в состоянии пойти и просто купить себе квартиру, в виду маленькой заработной платы и высокой стоимости жилья. В таких случаях люди прибегают к волшебному средству, ипотека . Именно она становится на многие десятилетия верным попутчиком в жизни российских семей, брать ее или нет уже зависит от выбора каждого человека, я же сегодня хочу вам рассказать, как выполнить через Сбербанк, частичное досрочное погашение ипотеки или кредита. Делается это для того, чтобы уменьшить переплату банку за вашу квартиру. Думаю эта тема окажется полезной для тех людей, кто подумывает взять кредит и кто хочет максимально быстро и комфортно его оплатить.

Что дает досрочное погашение кредита в Сбербанке

Во первых частичное досрочное погашение потребительского кредита или ипотеки — это возможность, которая позволяет вам быстрее выплатить кредит банку, и уменьшить свою переплату. Если кто-то не в курсе, что когда вы берете деньги в банке под проценты, будь то потребительский кредит или ипотечный, вы в первую очередь выплачиваете банку проценты, которые могут составлять до 90% от ежемесячной суммы вашего платежа, поэтому, очень правильно, если имеется возможность максимально быстро выплатить досрочно деньги в первые месяцы вашего графика платежей, с последующим перерасчетом уменьшения ежемесячной суммы платежа.

ФЗ №284 дает всем заемщикам право погашать кредит досрочно в любой момент без штрафов и пеней. Но банки могут устанавливать некоторые свои правила по досрочному погашению, например, нужно обязательно писать заявление за 30 дней до даты погашения, погашать можно в любой день или только в дату внесения ежемесячного платежа и т.д.

Варианты частично досрочного погашения кредита в Сбербанке

Вариантов побыстрее рассчитаться с банком у вас два:

  1. Вы идете в Сбербанк и пишете заявление в двух экземплярах, одно остается у банка, второе вы оставляете себе. В заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод. Вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж.
  2. Вы как любой человек 21 века, должны уже иметь доступ в личный кабинет Сбербанка (Сбербанк-онлайн), там в простом интерфейсе вы выполняете ряд последовательных действий, которые помогут осуществить досрочный расчет по вашему кредиту или ипотеке, и заметьте тут все займет несколько минут при оформлении, и не нужно никуда идти.

Условия досрочно-частичного погашения кредита

  • можно досрочно погасить любую сумму (минимального размера нет)
  • Указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
  • комиссия и штрафы за досрочное погашение не взимается

Если подаете через заявление в банке, то:

  • заявление составляется в двух экземплярах
  • один экземпляр вы оставляете в банке, на втором сотрудник банка должен поставить свою подпись и печать, и отдать его вам
  • в заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод
  • дата внесения платежа должна выпадать на рабочий день
  • вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж
  • комиссия за досрочное погашение кредита в Сбербанке не взимается

В день, указанный в заявлении, денежные средства списываются, и происходит перерасчет размера будущих обязательных платежей с учетом суммы произведенного досрочного погашения. С новым графиком можно ознакомиться в системе «Сбербанк Онлайн» или получить экземпляр в отделении банка.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).
  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Как осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанк-Online

Думаю я подробно описал поэтапный алгоритм и условия частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке при личном посещении, так как уклон моего блога все же IT, то я и буду больше делать упор на современные технологии и методы позволяющие оплатить все не вставая с удобного дивана. Для этого вы должны использовать Сбербанк-Онлайн, найти его можно по ссылке. Вы должны его подключить, сходив один раз в банк.

Авторизуемся на сайте, введя свой логин и пароль.

Для доступа вам придет СМС с кодом подтверждения.

Переходим на вкладку «Кредиты», тут вы можете осуществить частичное досрочное погашение в Сбербанк Онлайн.

Заходим в ваш ипотечный или потребительский кредит. У меня это приобретение строящегося жилья. Ниже вы можете посмотреть текущий платеж и как в нем распределяются деньги, обратите внимание на адские проценты банку. Для их уменьшения сделаем внеочередной дополнительный платеж, для этого нажимаем «операции по кредиту»

У вас будет два варианта действий, полное погашение нас с вами не интересует, а интересует частичное досрочное погашение ипотеки, выбираем соответствующий пункт.

Далее вам необходимо указать с какого счета будет произведено списание ваших денежных средств, дата платежа, вы можете выбрать удобную для вас, заполняете поле суммы. Обратите внимание, что в самом верху у вас будет номер документа, он будет необходим, если будут какие либо проблемы. После того как вы все заполнили, нажимаем кнопку «Оформить заявку».

Вам приведут общую сводку, после чего необходимо запросить SMS код, для подтверждения частично досрочного погашения ипотеки через Сбербанк Онлайн.

Получаем пятизначный код и нажимаем кнопку «Подтвердить»

Вас уведомят, что ваша заявка была создана и вы ее можете отслеживать на вкладке «досрочное погашение кредита»

Вот так вот выглядит вкладка «досрочное погашение», тут вы увидите все свои дополнительные транзакции.

Если вы теперь зайдете в график платежей, то увидите обновленные данные, мне такая операция позволила сократить ежемесячный платеж на 2600 рублей, и уменьшить ежемесячные проценты на 1500 рублей в месяц, в среднем.

Надеюсь в этой небольшой инструкции я смог ответить на вопрос, как осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн и вы поняли, что это делается очень удобно без похода в банк, естественно при наличии денежных средств. Если есть вопросы, то пишите о них в комментариях, надеюсь Греф напряжет своих программистов и они реализуют данный функционал, через мобильное приложение.

Это интересно:  Социальная ипотека в Москве 2020

Частичное досрочное погашение ипотеки через мобильное приложение Сбербанк

Видимо Греф постоянный читатель моего блога :), раз уже после моей статьи, не прошло и пол года, как сбербанк выкатил функцию погашения кредита или ипотеки досрочно в мобильном приложении. Хоть и ругают Сбербанк по разным направлениям, но нужно отдать им должное, что мобильное приложение у них удобное. Как нам выполнить теперь все в нем. Открываем в своем телефоне приложение от Сбербанка. На главной странице, пролистываем в самый и низ и находим раздел кредиты. Тут будут перечислены все ваши действующие кредиты, в моем примере, это «Приобретение строящегося жилья». Щелкаем по нему.

На вкладке «Кредит» нажмите пункт «Досрочное погашение»

Далее у вас будет выбор из двух пунктов:

  • Частичное погашение — Внести произвольную сумму. Это снизит сумму ежемесячного платежа. Срок кредита остается неизменным.
  • Полное погашение — закрыть обязательства по кредиту

Логично предположить, что нас интересует первый пункт.

Далее происходит задание суммы досрочного погашения кредита Сбербанк. Вводим нужную сумму и нажимаем далее.

Подтверждаем наши действия.

Видим, что операция успешно выполнена и частичное погашение произошло.

Если у вас подключено оповещение на мобильный телефон по всем операциям с картой, то вы получите вот такое сообщение, частично досрочном погашении ипотеки.

Если вы вдруг попытаетесь повторить вашу операцию, то у вас это не получится и вы увидите сообщение

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2019 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2019 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2019 году

Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.

Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2019 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

  1. Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
  2. График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

Это интересно:  Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования. Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период. В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.

В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2019 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

  • Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
  • Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2019 года

Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:

  • тип платежа;
  • процентная ставка;
  • дата выдачи ипотеки;
  • срок окончания выплат;

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2019 году

В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

  1. Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
  2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.

Каков минимальный размер оплаты

Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Перерасчет процентов

Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.

Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.

Досрочное погашение ипотеки через сбербанк онлайн

Оформить платеж для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года необходимо правильно, иначе деньги могут просто не списаться с вашего счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут расти проценты.

Расчет платежа

Если вы решили закрыть кредит полностью, то сначала необходимо узнать точную сумму оплаты. Сделать это можно, позвонив в банк по телефону или обратившись в один из офисов лично. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», где вы можете ознакомиться с калькулятором досрочного погашения ипотеки.

Важно внести все деньги полностью, ведь даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, и кредит не будет считаться закрытым. После проведения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности через интернет в личном кабинете или офисе банка, где вам выдадут справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности по нему.

Заявление

Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:

  • перерасчет ипотеки;
  • сокращение срока выплат.

Также заявление можно написать на портале Сбербанка. При этом количество досрочных погашений может быть любым – можно хоть каждую неделю вносить дополнительные платежи, размер которых также может быть любым – хоть один рубль.

Внесение платежа

Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:

  • безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
  • через удобный вам банкомат или терминал;
  • через кассу в офисе Сбербанка.

Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

Итоги

После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Здравствуйте, Алексей. Вам необходимо обратится в отделение банка и написать заявление о том, что Вы хотите совершить частично досрочное погашение в счет уменьшения срока ипотеки и указать конкретную сумму. Только после этого нужно будет внести деньги на счет.

Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, я хочу полностью погасить ипотеку, по графику платежей одна сумма, а в банке называют в разы больше. Не понимаю почему так? И все же сколько я должна в итоге заплатить? Просрочек не было. Почему разные суммы? Могу ли я заплатить по договору?

Здравствуйте, Любовь. Рекомендуем Вам посетить банк лично и выяснить этот вопрос. Удаленно очень сложно разобраться в Вашей проблеме.

Добрый вечер! Подскажите, пожалуйста.Заключили 16 июля со Сбербанком договор ипотечного кредитования. Покупаем квартиру в новостройке в другом городе. Там живет сын. На него оформлена доверенность. Он будет заключать договор по переуступке права. Затем регистрировать. Какие документы мы должны ему отправить? В банке нам дали 2 одинаковых договора. Отправили один зкз. Может надо было оба? Очень надеюсь на Вашу помощь.

Добрый день, Зоя. Отправить надо было два экземпляра. После подписания один договор Ваш сын должен передать Вам обратно.

Почитал я комментарии. Что за каша в умах, в т.ч. и у «консультантов» про оплату будущих процентов, возврат излишне уплаченных процентов, оплату в какой-то определенный день и т.д.

— никаких » плачу сначала проценты» и «возвращения излишне уплаченных процентов» не существует, платите по количеству дней использования кредита, причем постфактум (постоплата);
— вносить деньги на досрочное погашение как только появляются лишние деньги;
— целесообразнее уменьшать ежемесячный платеж, а не срок. При форс-мажоре, обязательный платеж будет меньше.

Статья написана по материалам сайтов: pyatilistnik.org, mobile-testing.ru, s-ipoteka.info.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector