Что нужно для оформления ипотеки

Для многих граждан России вопрос о том, с чего начать оформление ипотеки, является важным и актуальным, поскольку именно с помощью банковского кредита приобретается большая часть жилья в нашей стране. Ипотека в понимании многих – это очень трудная и недоступная финансовая услуга, которая предоставляется лишь очень обеспеченным гражданам. Но это абсолютно не так. Сейчас большинство пользователей ипотечных займов – это среднестатистические семьи России, которые смогли правильно подойти к вопросу оформления ссуды и приобретения квартиры. И далее попробуем разобраться в том, как правильно осуществить данную процедуру.

Содержание

Анализ собственных возможностей и потребностей

Как бы странно не звучало, но оформление кредита на приобретение жилья следует начинать задолго до обращения в сам банк. Если же сразу подать заявку в компанию, то можно просто получить отказ по кредитной заявке И это будет вполне объяснимо.

Для того, чтобы определиться с возможностью оформления кредита, необходимо знать такие параметры:

  • Какова стоимость приобретаемой недвижимости.При этом недостаточно определиться только с видом квартиры: однокомнатная, двухкомнатная и т.д. Для банка важным моментом является вопрос того, на первичном или на вторичном рынке осуществляется сделка. Для двух рынков в некоторых банках действуют абсолютно разные условия кредитования. Если недвижимость приобретается именно на первичном рынке, а сам объект еще не возведен, необходимо знать точную дату ввода в эксплуатацию и т.д.;
  • Какую часть от стоимости жилья заемщик может внести собственными средствами. Не имея в наличии первоначального капитала получить ипотеку невозможно. Исключение – наличие материнского капитала, который по действующему законодательству можно использовать в качестве первоначального взноса;
  • Какую часть бюджета заемщик или семья заемщиков может ежемесячно тратить на оплату кредита. Обращаем внимание, что не позволительно расходовать на ипотеку или любой другой заем более 50 % от семейного бюджета.

Кто-то может противостоять такому подходу. Многие считают, что именно банк определяет, какой размер платежа будет по займу, какая сумма доступна заемщику и т.д. С одной стороны, это да, но если все эти показатели будут известны, заемщик будет четко понимать, что он хочет, как он это хочет, то и кредит будет одобрен с более высокой вероятностью.

Анализ банковских условий кредитования

Если семья или заемщик понимает, что кредит ему доступен (можно воспользоваться любым ипотечным калькулятором на официальном сайте банка России), то следует переходить на следующий предварительный этап – изучение условий кредитования.

Отметим сразу, что не первый год лидером в сегменте ипотечного кредитования в России является Сбербанк. Также в топ банков входят Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и другие.

Но если внимательно изучить основные условия кредитования, то получиться, что они не имеют принципиальной разницы:

  • Процентная ставка – от 8,5 до 10%;
  • Срок кредитования – до 30 лет;
  • Первоначальный взнос – 10% и более.

В чем же тогда разница? А разница в дополнительных условиях кредитования.

На что обратить внимание при анализе банковских условий по ипотеки:

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

  • Максимально допустимый размер займа. Есть банки, предлагающие оформить не более 3-х миллионов, а есть, кто допускает оформить в кредит и 20 миллионов рублей;
  • Наличие дополнительных комиссий;
  • Удорожание кредита за счет отказа от добровольного страхования жизни. Очень важный момент, если Вы не собираетесь страховать свою жизнь. В таком случае банк имеет право (и он это делает) увеличить процентную ставку по ипотеке на 0,5-1,5%. И каждый банк увеличивает ставку на разный процент. И если 0,5% кажется небольшой величиной, то за 30 лет пользования кредитом – это 15% дополнительной переплаты;
  • Возможность досрочно погасить долг без применения штрафных санкций. Необходимо выбирать только то учреждение, которое допускает погашение долга без применения штрафных санкций.

По итогу анализа выгодности условий кредитования, необходимо подать онлайн-заявку на ипотеку.

Предварительное собеседование в банке

Следующим важным этапом в оформлении ипотеки является момент предварительного собеседования в банке. Как было уже сказано, для этого необходимо подать заявку на ипотеку.

По итогу рассмотрения анкеты потенциального клиента, проверки представленной в ней информации, банк принимает предварительное решение о возможности выдать средства клиенту. И в случае положительного, и в случае отрицательного решения заявитель получит ответ. Как правило, если заявка одобрена, то в телефонном режиме клиент информируется об этом и ему назначается удобное время для собеседования. На встречу необходимо будет уже принести документы.

Список возможных документов:

  • Паспорт;
  • Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет;
  • Паспорта созаемщиков, которые будут выступать соучасниками по договору;
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее;
  • Копии свидетельств о рождении детей;
  • Копия свидетельства о браке;
  • Справка об официальном уровне дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Данный список не является уникальным и приемлемым для всех банков. В телефонном режиме список будет уточнен.

Кстати, не лишним будет до момента собеседования заключить с продавцом недвижимости предварительный договор купли-продажи.

Такой документ ни к чему не обязывает ни продавца, ни покупателя, но для банка он является основанием для провидения расчетов и фиксирования стоимости залогового имущества. Но, опять-таки, предварительный договор купли-продажи не является обязательным.

На самом собеседовании кредитный специалист проверит подлинность документов, сделает их копии, оформит заявку и т.д. Будут рассмотрены разнообразные варианты оформления ипотеки, в том числе с выбором ипотечной программы. По итогу консультации заемщику выдадут комплект необходимых документов для полного оформления кредита. Также будут оговорены сроки их предоставления.

Выдача кредита

Необходимо запомнить, что ипотека никогда не сопровождается непосредственной выдачей средств клиенту. Это целевой заем.

Полное оформление кредита состоит из таких этапов:

  • После подписания кредитного договора на клиента открывается кредитный и депозитный счета. Они взаимодополняют друг друга. Как правило, клиент погашает платеж именно на дебетовый счет (карту). А в конце месяца с дебетового счета средства поступают на кредитовый;
  • На дебетовый счет клиент вносит первоначальный взнос по кредиту;
  • Сумма в полном объеме перечисляется банком на расчетный счет продавца недвижимости.

Процедура после получения кредита

Но перечисление средств и оплата стоимости жилья – это не заключительный этап ипотеки. Только тогда, когда квартира станет собственностью заемщика, она подлежит обязательному страхованию. Далее подписывается договор залога.

Напоминаем, что приобретенная квартира или дом выступают залогом по долгу. Если обязательства не будут погашены в полном объеме, то имущество будет конфисковано и реализовано в счет погашения долга.

Поэтому, когда квартира куплена, есть договор купли-продажи, есть акт приемки квартиры, то необходимо оформить право собственности на недвижимость. Выполнить это необходимо с помощью внесения записи в Единый государственный реестр. После оформления прав собственник должен получить выписку из реестра, а также новый технических паспорт – оформляется в БТИ.

В течение 90 дней после оформления займа заемщик обязан «донести» в банк новый техпаспорт и документы о праве собственности. Если такие действия не будут выполнены, то сделка может быть аннулирована. Поэтому внимательно отнеситесь к срокам предоставления документов.

После будет подписан договор залога и страхования.

Также особое внимание следует обратить страхованию имущества. Услуга приобретается клиентом ежегодно, поскольку ее стоимость зависит от остатка по кредиту. В случае, если заемщик проигнорирует продление услуги страхования, то банк также может отозвать кредит. Как правило, до окончания сроков страхования, страховщик предупреждает об этом страхователя в телефонном режиме.

Вот и все. На этом оформление ипотеки для клиента заканчивается. Он исправно погашает свой долг перед банком и в конце проверяет, чтобы с его недвижимости был снят залог. Процедура не простая, но к ней необходимо относиться просто и с соблюдением норм. В таком случае, все будет хорошо.

Что нужно для оформления ипотеки: документы и требования

Неподготовленному человеку ипотека кажется довольно сложным явлением. Но законодательство содержит подробное описание что нужно для оформления ипотеки.

Главное – не торопиться, следовать инструкции, выполнять все требования.

Выбираем банк, подходящую ипотечную программу

Подбор подходящего учреждения – первый шаг при решении вопроса. Существует множество предложений, с процентными ставками и условиями на разных уровнях. Существуют и федеральные программы, позволяющие получить определённые льготы:

  1. Субсидии от государства для граждан, которым требуется улучшать условия проживания.
  2. Передача маткапитала, чтобы выплатить долг.
  3. Оформление ипотеки для военных.
  4. Снижение процентов у ставок для молодых семей.
  5. Ипотечные программы, поддерживаемые государством.
Это интересно:  Как продать квартиру с ипотекой

Эксперты советуют сразу подать заявления в несколько банков. Заявки на ипотеку не будут портить кредитную историю, в отличие от других типов займов.

Какие параметры анализировать?

Предложения нужно анализировать сразу по нескольким параметрам:

  • Уровень процентов у ставок. Чем они меньше – тем лучше для заёмщика. Обычно они находятся в диапазоне между 10 и 15%.
  • Срок действия соглашений. От сроков более, чем в 20 лет, рекомендуется отказываться. Платежи каждый месяц от этого не становятся меньше. Увеличивается общая переплата.
  • Сумма одобрения. Расчёт у каждого клиента индивидуальный.
  • Размер по переплате.
  • Валюта кредита. Рекомендуется выбирать ту же, в которой выдаётся зарплата.
  • Привлечение поручителей, обеспечения.
  • Условия, по которым жильё становится залогом.
  • Стоимость страховки по жилью.
  • Особенности выдачи кредитных денег.
  • Условия по досрочному погашению.

Не всегда можно доверять информации из рекламы и официальных сайтов. Для каждого заявителя устанавливаются индивидуальные условия, в зависимости от того, как происходит сотрудничество.

Внимание стоит уделить и тому, как кредит оплачивается. Малопривлекательны варианты, которые требуют непременного посещения офиса. Особенно – когда помещение находится далеко от работы или места проживания. Удобен вариант с перечислением денег в режиме онлайн.

Выбор жилья: что проверять?

Поиск жилья – следующий шаг после выбора банка и соответствующей программы с подходящими условиями. Срок действия одобрений – 2-3 месяца. Но рекомендуется заранее уточнять подобные вопросы, чтобы не возникало проблем.

Следующие моменты заслуживают отдельного рассмотрения со стороны покупателя.

  1. Выполняются ли требования со стороны банка по отношению к объекту недвижимости? К примеру, программа государственной поддержки разрешает приобретать только новостройки.
  2. Информация относительно хозяина, давности владения жильём. Например, если гражданин недавно стал наследником, то право можно оспорить, на протяжении ближайшего полугода. Потому лучше подстраховаться, или отказаться от сделки.
  3. Есть ли среди собственников дети? Если ответ положительный – тогда можно потребовать разрешение на проведение сделки, со стороны органов опеки.
  4. Справки из управляющей компании подскажут, есть ли долги за коммунальные платежи.
  5. Справку из Росреестра стоит спросить, чтобы убедиться в отсутствии обременений, ограничений.
  6. Кто реально является собственником объекта? И действительно ли он дал своё согласие на проведение сделок? Если не проверить сведения, потом ситуация может обернуться серьёзными проблемами.
  7. Доверенность обязательно проверяется при участии в действии посредников. Надо изучить список представляемых полномочий, срок действия документа. Дополнительно рекомендуется связаться с непосредственным владельцем. И сообщить ему о реализации.

Внимания заслуживают параметры вроде инфраструктуры и площади, планировки жилья. Но выше речь велась именно о том, насколько безопасной будет сделка с юридической точки зрения.

Какие документы понадобятся?

Сама процедура оформления ипотеки предполагает, что документация сдаётся два раза. Сначала для оценки платёжеспособности клиента, а потом – чтобы проверить сам объект недвижимости. Подача заявки предполагает использование следующих бумаг:

  • Личное гражданское удостоверение.
  • Второй документ для идентификации.
  • При наличии – билет военного.
  • Свидетельство о регистрации брака.
  • Договор, оформленный при заключении брака.
  • Документы, подтверждающие наличие иждивенцев на содержании или детей, если это необходимо.
  • Копия трудовой книжки, либо соглашения с работодателем.
  • Справка о доходах, либо выписка со счёта.
  • Другие виды бумаг для подтверждения прибыли.

При заключении соглашений супруги также становятся клиентами, возраст и прибыль значения не имеют. По усмотрению привлекаются поручители других категорий.

При проверках недвижимости

Ипотечная квартира в любом случае станет предметом залога. Потому и этап проверки недвижимости становится обязательным. Большинство документов получаются от владельца, лишь некоторые бумаги разрешается оформлять самостоятельно. Что входит в список бумаг для проверки недвижимости?

  • Паспорт продавца, либо тот же документ совместно с доверенностью – на представителя.
  • Справка из Росреестра, или свидетельство о праве собственности.
  • Документация правоустанавливающего типа.
  • Согласие от супругов на сделку, с нотариальным заверением.
  • Согласие от остальных собственников, в письменной форме.
  • Расширенная справка от жилищной конторы, где сказано обо всех прописанных жильцах.
  • Выписка из Росреестра в подтверждение того, что у квартиры отсутствуют ограничения.

Оценка имущества проводится независимым экспертом. По итогам составляется документ, доказывающий, что сама сделка состоялась по допустимой стоимости. Это помогает рассчитать сумму страховки, залоговую стоимость. От банков могут поступать дополнительные требования, по обстоятельствам. Документация проверяется на протяжении 3–5 дней. Если решение положительное – составляется конечный договор.

Заключение кредитного договора: некоторые особенности

Нередко в алгоритм оформления сделки включается составление так называемого предварительного соглашения. Это делается для получения дополнительных гарантий того, что ни одна из сторон не откажется от своей части.

Договора предварительного типа не становятся соглашениями на покупку жилья. Это фиксация обязанности по заключению сделки на будущее. При определённых обстоятельствах документ обязателен. Например, когда выставляется требование по внесению авансового платежа.

Штрафные санкции описываются в обязательном порядке:

  1. Потеря залога покупателем, при его отказе.
  2. В той же ситуации продавец возвращает двойную стоимость залога.

После оформления предварительного соглашения никто не сможет отказаться от сделки, не имея на то серьёзных причин. Иначе появляются негативные последствия. 50–100 рублей – стандартный вариант залога. Но иногда цифры могут быть другими, в зависимости от ситуации.

Когда передают суммы, обязательно составляют расписки. На документе расписываются и свидетели, если они присутствовали при сделке. Тогда не возникает сомнений по поводу законности.

Соглашение оформляется до того, как заканчивается процедура получения ипотеки. Документ должен содержать следующие положения:

  • Информация относительно всех заинтересованных сторон.
  • Описание квартиры.
  • Общая сумма по договору.
  • Права, обязанности сторон.
  • Схема для расчёта.
  • Алгоритм, согласно которому разрешаются спорные ситуации.

Дата и подпись становятся завершающими элементами. Всего нужно три экземпляра соглашения, по одному для каждой заинтересованной стороны.

Регистрация, оформление ипотеки

После составления договора представляются копии всех документов, которые были указаны в качестве приложений. Для регистрации допустимо обращение к одному из следующих учреждений:

  1. Регпалата.
  2. Многофункциональный центр.
  3. Сайт предоставления госуслуг.

Второй вариант выигрывает по доступности и удобству, потому большинство граждан предпочитают его. При непосредственной сдаче документации одновременно подписывается договор. Надо позаботиться о получении расписок на передачу документов, сама процедура сложностей не вызывает.

Выдача регистрационных свидетельств была упразднена, начиная с 2016 года. Теперь для подтверждения состоявшейся сделки надо обратиться в Росреестр, где выдадут соответствующую справку.

Советы по расчёту при помощи калькуляторов онлайн

Калькуляторы, работающие в режиме онлайн, помогают рассчитать большую часть параметров будущей ипотеки. Приложения располагаются на сайтах самих банков, либо на специализированных тематических порталах. Программы помогут рассчитать:

  • Переплату, в общем размере.
  • Сумму выплат, за весь срок действия договора.
  • Ежемесячные платежи.

Для определения результата понадобится ввести в поля следующие сведения:

  1. Схема выплат по договору.
  2. Процентная ставка, зависит от выбранной программы.
  3. Срок кредита. Исчисляется обычно месяцами.
  4. Общая стоимость займа, цена квартиры, либо размер первоначальных взносов.

Платежи бывают аннуитетными, дифференцированными. Первый вариант предполагает внесение одинаковой суммы средств каждый месяц. Отличаются взносы только по составу. Сначала гражданин выплачивает проценты. Потом их содержание уменьшается, больше становится основного долга.

А вот при дифференцированной схеме каждый месяц числа разные. Постепенно размер задолженности уменьшается, как и сами взносы. Погашение процентов и основного долга происходит одновременно, с равными долями.

Большинство организаций, работающих в РФ, сделало выбор в пользу аннуитетной схемы. Но в этом случае надо приготовиться к большому размеру переплаты. Если есть право выбора, то лучше остановиться на дифференцированном варианте.

Любые калькуляторы работают примерно с одинаковой схемой.

Валютная ипотека: стоит ли брать?

Некоторые заёмщики задумываются о том, насколько выгоден такой вариант заключения договора. Подобные программы от банков предполагают установление ставок на 3–4% ниже, чем по обычным предложениям. Может показаться, что за долгие годы действия договора это приведёт к серьёзной экономии.

Но стоит помнить об изменениях, которые у курса валют бывают мгновенными. Предсказать его поведение далеко не всегда представляется возможным. Из-за таких скачек платежи в рублёвом эквиваленте могут стать больше. Кроме того, заёмщики часто сталкиваются с ситуацией, когда не способны выполнять свои обязательства именно по этой причине.

Выгоду от валютных ипотек получат граждане, зарплата у которых не в рублях, а, например, в долларах. Благодаря такому варианту появляется возможность сэкономить на конвертации. Остальным специалисты рекомендуют выбрать услугу рефинансирования, если валютная ипотека была оформлена раньше. Можно выбрать вариант с беспроцентными займами у друзей, на короткие сроки. Средства используются для погашения ипотеки.

Когда обременение по ипотеке будет снято, допустимо оформить новый рублёвый кредит, чтобы окончательно рассчитаться по всем долгам. Главное – выбрать вариант с подходящими условиями.

Ипотека может для многих стать единственным вариантом, позволяющим приобрести собственное жильё. Но необходимо заранее ознакомиться со всеми нюансами той или иной программы. Тогда появится уверенность в том, что покупка и заключенный договор принесут пользу заёмщика, а не станут дополнительными тратами. Вероятность возникновения конфликтных ситуаций сведена к минимуму, если клиент заранее всё просчитает. В том числе – ситуации, когда финансовое положение ухудшается на определённое время.

Советы сотрудников ведущих банков, как получить ипотеку в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого?

Вопрос получения ипотеки остается для многих открытым. С одной стороны кажется, что нет ничего проще, чем обратиться в банк и взять ипотечный кредит на квартиру. Но, есть огромное количество нюансов, с которыми необходимо разобраться.

Это интересно:  Условия для получения ипотеки

Для банков-кредиторов важно, чтобы заемщик имел стабильный заработок, чистую кредитную историю и подходил под требования, выдвигаемые кредитором. Только в этом случае можно будет получить заем.

Банков и кредитных программ — огромное множество. Соответственно, условия, требования к заемщику и процентные ставки различны. Если есть возможность, то лучше обращаться к программам господдержки, так как процентные ставки там значительно ниже.

Суть ипотечного кредитования

Если было принято решение о получении ипотеки, то следует предварительно разобраться, в чем заключается суть ипотечного кредитования, чтобы избежать проблем и подобрать наиболее оптимальные условия выплат.

«Ипотека» — это денежный заем у банка-кредитора на покупку жилья, под залог этой собственности. То есть, клиент получает кредит от банка и закладывает покупаемую квартиру в качестве залогового обязательства, который гарантирует полную выплату кредита. Если таковой не случается, то банк имеет право продать квартиру на аукционе. После полной выплаты кредита, заемщик становится полноправным собственником.

Обычно ипотечный кредит дают не на полную стоимость недвижимости, а только на часть. Остальное — это деньги заемщика, или другими словами — первый взнос. Сейчас есть программы и без первого взноса, их условия следует изучать подробней. У кредиторов нет общей идентичной системы процентных ставок и взносов. Подберите для себя наиболее адекватные условия, обратившись в несколько финансовых организаций.

Основные требования к заемщику

Важно понимать, что требования к заемщику зависят от размера ипотеки, от условий банка, а также от места прописки. Обычно банк рассматривает заявления граждан по прописке или регистрации банковского региона. Единым требованием всех банков является наличие гражданства РФ. Иностранные граждане могут обратиться с вопросом кредитования к некоммерческим финансовым организациям.

Также необходимо произвести предварительные расчеты своих доходов. Учитывайте, что минимальная ежемесячная заработная плата должна в два раза превышать предстоящие кредитные выплаты. Есть программы, которые позволяют учесть совместный доходов супругов и близких родственников.

Требования банков к заемщикам могут быть различными. Но есть несколько общих критериев:

  • РФ гражданство обязательно, и регистрация или прописка в регионе обращения;
  • Критерии возраста. Обычно от 21 года и до выхода на пенсию;
  • Стаж и подтверждение источника дохода. Есть несколько программ, которые не требуют подтверждения, а учитывают только реальный доход. Но, первичный взнос будет гораздо больше, чем для других программ. Это дает возможность брать ипотечные кредиты наемным рабочим и ИП. Например, такая программа есть в Промсвязьбанке;
  • Стабильность и уровень заработной платы. Если кредитор сомневается в возможностях по выплатам заемщика, то он может предложить созаемщиков;
  • Чистая кредитная история. Это одно из важных требований, на которое обращают внимание банки. Если кредиты не возвращались, если были задержки и другие проблемы с возвратом долга, то вам могут отказать;
  • Для участия в ипотечных программах господдержки необходимо будет подтвердить свой социальный статус.

Список всего перечня требований к заемщику можно получить при консультации в отделении выбранного банка или же на его сайте.

Пошаговая инструкция приобретения жилья в ипотеку

Перед тем как решиться на ипотеку, важно подсчитать свои доходы, выбрать финансовую организацию для сотрудничества и ипотечную программу, а также определиться с требованиями к новому жилью. После этого необходимо внимательно изучить условия выбранной ипотечной программы и проконсультироваться у юриста, так как банковские консультанты могут умолчать о некоторых выгодных для банка особенностях кредита. К таким «подводных камням» могут относиться страхование, комиссия, банковская карта и т.д.

После подробно изученных условий и нюансов, если кредитор и условия вас устраивают, то можно перейти основным этапам, которые описаны ниже.

Этап 1: Заявка. Форма заявки на ипотечный кредит заполняется в отделении банка. Заемщик должен приложить необходимый пакет документов. Лучше подать заявление в два-три банка, чтобы в случае отказа в одном из них была вероятность положительного ответа в другом. Это предварительная процедура, которая не требует заключения финального договора с банком.
Банк рассматривает заявку в течение 3-х рабочих дней, но в некоторых финансовых организациях процесс может значительно затянуться. После одобрения, решение банка действует в течение 3-6 месяцев.

Этап 2: Поиск жилья. После одобрения кредитором заявки клиента, начинается поиск подходящей жилплощади исходя из одобренной суммы на ипотечный кредит. В большинстве случаев, такая сумма значительно ниже, чем запрашивал заемщик. Поиск жилья ведется на протяжении 3-6 месяцев, в зависимости от условий финансовой организации. Также банк может предложить приобретение квартиры от застройщика, который работает и аккредитован им. Если банк не устроила сторонняя строительная компания, которую выбрал клиент, то в кредите будет отказано. Или продавца может не устроить продажа по ипотечному принципу.

Этап 3: Оценка стоимости. После выбора жилья, необходимо заказать оценку в рамках ипотеки. Банк может предложить своего оценщика, но рекомендуется заказывать стороннего. Оценка производится с учетом этажности объекта, локации и инфраструктуры, площади и т.д. Заключение предоставляется в банк. После этого банк рассматривает полученные данные.

Этап 4: Одобрение. Получив все необходимые документы, включая оценку по выбранному объекту, банк проводит проверку документации и самого объекта. Оно не должно быть в аварийном состоянии. Должны быть проведены все коммуникации. Также банк проверяет отсутствие долгов по коммунальным услугам и отсутствие прописанных лиц, которые могут заявить права на эту жилплощадь. Это залог того, что в случае невыплаты, банк сможет беспрепятственно продать данный объект.

Этап 5: Кредитный договор. После того как жилплощадь для приобретения найдена и одобрена банком, заемщик заключает кредитный договор с продавцом, который обязывает покупателя передать приобретаемую недвижимость в залог. Со дня заключения кредитного договора, заемщик обязан следовать условиям данного документа. Этот этап определяет сотрудничество между клиентом и банком. Кредитные средства не выдаются на руки заемщику. Они переводятся на счет продавца или кладутся в депозитную ячейку.

Этап 6: Страхование. Практически во всех банках при заключении ипотечного договора, страхование приобретаемого имущества обязательно. Это установлено Федеральным законом РФ «Об ипотеке». Страхование зависит от состояния жилплощади и степени вероятности наступления какого-либо страхового случая. Исходя из этого страховщик может увеличить сумму взносов или же вовсе отказать в страховании. Иногда банки навязывают страхование жизни и здоровья, но это добровольное страхование, и требовать в обязательном порядке кредитор не имеет права по закону.

Этап 7: Регистрация прав собственности. После оформления договора купли-продажи, он проходит государственную регистрацию. В Росреестре подтверждается правовладение недвижимостью и отмечается, что недвижимость находится в залоге. Этот документ берет банк на хранение до полной выплаты кредита.

Анализ рынка недвижимости

Риелторы и аналитики утверждают, что на период 2019 года цены на недвижимость будут расти. Это связано со снижением процентной ставки по субсидируемым государством программам ипотеки. Риелторам придется снижать свои комиссионные для привлечения клиента. А застройщики уже повышают стоимость из-за роста цен на стройматериалы, и из-за того, что власти обязуют создавать дополнительную инфраструктуру.

Учитывая такое положение, благоразумно будет покупать недвижимость на первичном рынке до ожидаемого роста цен за кв/м. А вот продавцам вторичного рынка рекомендуется поспешить с реализацией, иначе цены могут снизиться.

Крупные банки РФ планируют поднимать процентные ставки по ипотеке. Больше всего подвержены росту те кредиты, где первоначальный взнос составил менее 20%. Теперь для клиентов, которые не могут внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости, будут применяться повышенные коэффициенты риска — 200% вместо 150%. К повышению уже пришли Сбербанк и ВТБ. Рост ставок вырос на 0,6% в ВТБ и на 1% в Сбербанке.

Инфляция привела к росту цены на жилье и повышению процентных ставок по ипотеке и, как следствие, к потере потенциальных клиентов на 2019 год. Поэтому если принято решение по приобретению квартиры или другого объекта недвижимости, следует поторопиться. Если существует возможность воспользоваться программой господдержки по ипотеке, то это будет лучшим вариантом. Согласно мнению экспертов, процентные ставки могут еще подрасти.

Выбор кредитора

Ипотека — это долгосрочное предприятие. Поэтому необходимо тщательно выбрать финансовую организацию для сотрудничества, во избежание проблем с выкупом недвижимости и иных негативных сторон.

Финансовых организаций — огромное множество, как коммерческих, так и некоммерческих. Соответственно, также много и предложений по ипотеке. Выбор — весьма не простой. Практически всю информацию о банке и условиях ипотечного кредитования можно изучить онлайн на сайте выбранной финансовой организации. Важно обратить внимание на рейтинг банка по ипотеке и на его аккредитацию. Можно обратиться к отзывам клиентов.

Не всегда возможно найти полную или доступную информацию на сайте банка. Поэтому при изучении условий ипотечного займа финансовой организации, необходимо составить перечень вопросов, которые будет возможно задать консультанту по телефону или же при личной встрече.

Старайтесь выяснить у кредитора такие моменты, как min/max срок заключаемой сделки, годовой процент ставки, размер первоначального взноса и др. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Если она может изменяться с течением времени, то вероятнее всего не в пользу клиента. Особенно важно уточнить в какой валюте будет ипотечный займ.

Исходя из нестабильности финансового рынка, следует брать ипотеку только в государственной валюте — в рублях.

Еще одним немаловажным вопросом будет возможность досрочного погашения кредита. Как ни странно, но не все банки разрешают закрывать кредит раньше срока. Ограничения могут быть строгими, могут ограничиваться временным сроком или минимальной суммой.

Это интересно:  Взяла ипотеку и вышла замуж

Чаще всего финансовые организации умалчивают и не публикуют информацию о штрафах, которые имеет право налагать кредитор в отношении заемщика за невыполнение условий кредитного договора (например, задержка выплат). Такую информацию можно получить у сотрудника банка, но лучше всего запросить типовой договор, в котором эта информация указывается.

У каждого банка есть своя форма и требования к заемщику и, соответственно, к оформлению пакета документов. Такой вопрос тоже требует выяснения, так как на это потребуются дополнительные расходы.

Для того чтобы было проще определиться с кредитором, необходимо посетить несколько финансовых учреждений и задать одни и те же вопросы. Соответственно, информацию следует фиксировать, чтобы сравнить ответы и условия.

Подача заявки на ипотеку и сбор документов

Каждая финансовая организация имеет требования к пакету документов, которые должен предоставить заемщик для получения ипотеки. Есть обязательные бумаги, предоставляемые при наличии таковых, и дополнительные, которые банк может запросить в отдельных случаях.

К обязательным документам относят:

  • Заявление на ипотеку;
  • Удостоверение личности;
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки и трудовой договор;
  • Справка о доходах;
  • СНИЛС.

Если недвижимость для приобретения выбрана, то потребуется предоставить:

  • Документы о праве собственности на объект;
  • Проект помещения;
  • Характеристику объекта;
  • Оценочную стоимость;
  • Выписку из ЕГРН об отсутствии арестов и ограничений.

К документам, предоставляемым при наличии, относят:

  • Военный билет;
  • Свидетельство о браке/разводе;
  • Брачный контракт;
  • Свидетельства о рождении всех детей;
  • Документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода или капитала (например, о вкладе).

Дополнительные документы необходимо будет предоставить по запросу представителя банка. Это может быть подтверждение о наличии какого-либо имущества, выписка с банковского счета и т.д.

После заключения сделки, заемщику необходимо будет предоставить для госрегистрации в Россреестре следующие документы:

  • Совместное заявление кредитора и заемщика в случае, если договор составлен в простой письменной форме. Если нотариально заверен, то заявление одной из сторон;
  • Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию ипотеки;
  • Договор ипотеки;
  • Оригинал и копию закладной;
  • Копию кредитного договора.

После процедуры госрегистрации, закладная передается банку. На руки заемщик получает следующие документы:

  • Договор купли-продажи, заверенный регистрационной надписью;
  • Акт приема-передачи, если его передавали на регистрацию;
  • Выписку из ЕГРН о регистрации права собственности.

Что нужно для оформления ипотеки на квартиру?

Учитывая, что купить жильё в наше время на собственные накопления весьма сложно, возникает вопрос: «Как оформить ипотеку?». Ипотечное кредитование — это довольно сложная процедура, которая подразумевает сбор внушительного пакета документов. Что нужно для ипотеки на квартиру? Разберёмся во всех тонкостях процесса.

Ипотечный кредит – что это такое?

Порядок оформления ипотеки заключается в следующем: банк выдаёт заёмщику деньги на покупку недвижимости, которые нужно выплачивать определённый срок с процентами. Несмотря на довольно высокие процентные ставки по таким кредитам, приобретение всё равно выгодное, особенно для тех, кто не имеет собственной жилплощади.

Гораздо выгоднее ежемесячно отдавать определённую сумму за своё жильё, чем снимать квартиру буквально отдавая свои деньги чужому человеку.

При получении ипотечного кредита, главное правильно заполнить анкету-заявление и собрать документацию. Иначе служба безопасности банка может отклонить вашу заявку.

Кроме того, оформить собственность на приобретённое жильё в полной мере не получится. Дело в том, что хотя заёмщик будет считаться формальным собственником квартиры, жильё будет обременено залогом, соответственно совершать любые сделки с такой недвижимостью можно лишь после одобрения банка.

Первый шаг

Чтобы оформить ипотеку на квартиру, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям, иначе банк не одобрит вашу заявку. Что нужно на первоначальном этапе? Вот базовый минимум:

  • возраст. Кого банки России могут считать потенциальными заёмщиками? Граждан, имеющих постоянную регистрацию или прописку на территории страны. Возраст заёмщика варьируется от 21 года до 60 лет. Верхняя возрастная планка рассчитывается на момент выплаты последнего взноса;
  • доход. Что нужно для получения ипотеки? Иметь стабильный доход, который подтверждается справкой работодателя по форме 2-НДФЛ. К указанной справке нужно приложить ксерокопию трудовой книжки, которая засвидетельствует, что заёмщик трудится на последнем месте работы более 6 месяцев. Это обязательное условие для получения ипотеки. Размер кредита напрямую зависит от зарплаты заёмщика. Банковский служащий сообщит максимальную сумму, на которую можно рассчитывать;
  • личные сбережения. Ипотечное кредитование осуществляется при наличии у заёмщика первоначального взноса. Обычно это около 20% от стоимости жилья. Подтвердить свою платёжеспособность можно предоставив в банк ксерокопию сберегательной книжки или банковские реквизиты;
  • кредитная история. Все заёмщики, кредитующиеся в банках страны, заносятся в единую базу данных. Здесь содержатся данные об имеющихся кредитах, просрочках и задолженностях. Если заёмщик регулярно нарушал порядок выплат по кредиту, взятому в другом банке, с большой долей вероятности он получит отказ.

Если вы подходите по всем критериям, можно собирать документы.

Необходимые документы

Пакет документов зависит от ипотечной программы и банка, в котором вы хотите получить кредит. Приведём приблизительный перечень бумаг, необходимых для рассмотрения вашей заявки. Вот что нужно подготовить:

  1. Заполнить письменное заявление в отделении банка. Оно сделано в виде анкеты. Обратите внимание, что некоторые банки для ускорения процесса кредитования предоставляют такую услугу онлайн. Анкета заполняется на сайте кредитора.
  2. Представить два личных документа. Обычно это паспорт гражданина России и свидетельство пенсионного страхования.
  3. ИНН. Это документ о присвоении гражданину идентификационного номера налогоплательщика.
  4. Военный билет. Обязателен для мужчин призывного возраста.
  5. Документы о полученном образовании. Сюда входят школьные аттестаты, дипломы технических училищ и высших учебных заведений.
  6. Справка о доходах + трудовая книжка. Оба документа заверяются работодателем или главным бухгалтером.
  7. Свидетельство о заключении или расторжении брака.
  8. Справки о рождении детей.

В банк необходимо представить ксерокопии и оригиналы перечисленных документов.

Следите за тем, чтобы всё было заполнено правильно. Малейшее расхождение в информации даёт банку право отказать в выдаче кредита. Эта информация отразится в вашей кредитной истории, соответственно возрастёт риск, что вам откажут и в другом банке.

Такой порядок позволяет снизить процент невыплат по взятым обязательствам.

Помимо обязательного перечня, могут потребоваться дополнительные документы. Например:

  • сведения о близких родственниках. Сюда входят ксерокопии паспортов и свидетельств о смерти;
  • справка из паспортного стола о постоянной регистрации по месту жительства. Заполняется по форме № 9;
  • данные о неработающих близких родственниках. Например: ксерокопия пенсионного удостоверения или справка о размере получаемой пенсии;
  • справки об имеющемся у заёмщика ценном имуществе. Сюда входит недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства и земельные участки;
  • выписка из ЕИРЦ, подтверждающая отсутствие задолженностей по коммунальным платежам;
  • справки от нарколога и психиатра.

Обратите внимание, что документы собирает не только заёмщик, для созаёмщиков и поручителей это также обязательная процедура.

На строящееся жильё потребуется предоставить:

  • право собственности на земельный участок;
  • проектная документация по объекту строительства;
  • документы, подтверждающие целевое расходование средств.

Эти данные предоставляет застройщик. Чтобы быстро оформить ипотеку на строящееся жильё, рекомендуем обращаться в банк, который инвестирует строительные работы. Процент отказа в таком случае минимален: кредитор лично заинтересован в ликвидности квартир.

Оформление документов

Квартира в собственность по ипотеке приобретается в несколько этапов. Вот стандартный алгоритм действий:

  1. Одобрение. После подачи пакета документов рассмотрение занимает около 7 дней. Если всё правильно, вам назовут сумму кредита, на которую можно рассчитывать.
  2. Выбор. После одобрения кредита, у заёмщика есть три месяца на выбор недвижимости. Жилплощадь должна соответствовать определённым критериям. Банк не одобрит ветхое и аварийное жильё, деревянные строения, объекты, готовящиеся к сносу, квартиры с неузаконенной перепланировкой.
  3. Оценка. Что нужно чтобы получить одобрение банка на приобретение квартир? Заказать независимую оценку недвижимости. Протокол оценки представляется в банк на рассмотрение. Некоторые заёмщики считают, что так банк проверяет чистоту сделки. Это не так. Кредитор оценивает ликвидность недвижимости, то есть её востребованность на рынке.
  4. Страхование. Обязательным условием сделки является страхование жизни и здоровья заёмщика и обретаемого в собственность имущества.
  5. Сделка. На этом этапе банк курирует процедуру расчёта между продавцом и покупателем. Обычно деньги помещаются в банковскую ячейку. Продавец получает к ним доступ после оформления покупателем квартиры в собственность.

Регистрация права собственности

Когда недвижимость оформляется в собственность, потребуются следующие документы:

  1. Акт приёма/передачи жилья.
  2. Кадастровый и технический паспорт на квартиру.
  3. Кредитный договор.

Для получения права собственности на строящееся жильё нужно:

  • техническая документация на объект недвижимости;
  • проектная документация;
  • разрешение на ведение строительства;
  • договор между застройщиком и покупателем;

Процесс оформления ипотеки – это технически и юридически сложная процедура. Но к сожалению, это единственная для многих возможность обзавестись собственным жильём.

Статья написана по материалам сайтов: posobie.help, ahrfn.com, yuristznaet.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector