Долг по кредиту срок давности

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий. Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа. Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было. Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним. В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи. Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту. Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком. А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Это интересно:  Налогообложение при продаже квартиры в 2021 году

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Каков срок исковой давности по долгам за кредит в 2021 году

Отрезок времени, когда финансовая организация имеет возможность полноправно осуществлять взыскание кредита у физических и юридических лиц, носит название срок исковой давности по кредиту. После наступления определённой даты финансовые организации, по закону, больше не уполномочены судебной практике для возврата денег. Такой возможностью активно пользуются мошенники, надеясь, что им удастся избежать погашения задолженности. Однако так ли просто прощают банки невыплату долгов по кредитам за сроком давности, однозначно сказать нельзя.

Срок исковой давности по кредитам в 2021 году

Наверняка, большинство людей, оформляя кредит, даже не задумываются о том, какой срок давности по кредитам установлен, и есть ли он вообще. Но, на самом деле, по закону, сроком давности по кредиту именуется, предусматриваемое современным законодательством.

Положения закона для физических лиц

В 2021 срок давности кредита составляет 36 месяцев. Далее – любые взыскания банками кредитного долга, в том числе, касающиеся судебной практики, считаются необоснованными.

Однако в таком ясном вопросе судебная практика по сроку давности кредитов показывает различные варианты развития исковых процессов с привлечением физических лиц к ответственности за неуплату долгов по кредиту за давностью. Юристы расходятся во мнениях – с какого дня необходимо отсчитать определённые по закону тридцать шесть месяцев.

Одни считают, что срок исковой давности по кредитам для физических лиц начинает действовать, когда наступает дата, значащаяся в договоре по займу как окончание срока его выплаты. При этом, если заёмщику известно, какой срок давности, а он не осуществляет установленную плату в течение всего времени договора, уведомление со стороны банка не обязательно. В то же время банку возможно начислять клиенту пени, штрафы и другие санкции.

Как правило, в судебной практике много вопросов вызывает дата отсчета исковой давности. По общему правилу закона этой датой считается момент, когда банк узнал о том, что клиент допустил правонарушение

Другие юристы полагают, что срок давности кредитов физических лиц заканчивается тогда, когда кредитор обнаружил очередное несоблюдение правил договора по займу. Или, попросту – когда заёмщик не выплатил ежемесячную установленную сумму. Тогда срок исковой давности по кредиту начинает отсчитываться от даты последнего совершённого платежа. До истечения трёх лет – времени, установленного для подобных юридических случаев в 2021 году, банк имеет право обратиться в суд и получить у заёмщика выплату полной суммы кредита.

Заёмщику стоит знать, что, какой бы ни был на данный момент срок давности по кредиту, он может обнулиться и начаться заново при любых контактах с банковскими сотрудниками. При этом факт совершения звонка банка пользователю не может служить доказательством взаимодействия без предоставления записи телефонного разговора.

Прецеденты судебной практики

Итак, пока по закону срок давности по кредиту ещё не истёк, финансовая организация вправе подать исковое заявление заёмщику для возврата средств, предусмотренным договором по поводу займа.

В составе каждого банка обязательно имеются собственные юристы, которые сталкивались с лазейками в судебной практике, касающейся невыплатой кредита, выдаваемого физическим лицам, за сроком давности.

Большинство адвокатов, подающих иск, руководствуются первым путём, описанным выше – то есть, стараются не привлекать внимание недобросовестного клиента максимально долгое время, начисляя при этом существенные пени и прочие штрафные санкции.

Однако большинство судей на практике в 2021, рассматривая исковые дела по сроку давности кредита, пользуются вторым прочтением Кодекса и определяют начала срока давности в момент осуществления последнего установленного договором платежа, что в большинстве случаев может быть обращено в пользу ответчика.

Стоит понимать: истечение установленного законом срока исковой давности по кредиту, если оно и есть, это – не панацея ни от выплаты долга банку, ни от обращения финансовой организации в суд.

Окончание трёх лет является всего лишь веским аргументом в пользу ответчика, если вдруг банк подаст исковое заявление. Произойти это может и через три года, и через десять лет после истечения времени.

Более того – суд не станет заниматься расчётами на предмет того, истёк ли срок давности взыскания кредита, на его решение будет влиять документальные доказательства и активность сторон. Минимально сократить существующий долг по займу или вовсе избежать его выплаты должнику поможет самостоятельное предоставление документальных доказательств. Лучше всего для этих целей нанять квалифицированного адвоката, от этого будет зависеть срок давности по кредиту по решению суда.

Взыскание долгов банком

По сложившейся к 2021 году тенденции стало понятно, что банк в любом случае не оставит должника в покое и будет стараться найти способ взыскать все, что причитается ему по закону. Если срок исковой давности не прошел, банк может обратиться в суд, если же этот срок упущен, могут подключиться коллекторы.

По решению суда

В настоящее время банк имеет право подать иск по упрощенной процедуре — к мировому судье, если долг не превышает 0,5 млн. руб. В порядке исполнительного производства выдает специальное судебное решение, которое позволяет сэкономить время, избежав затягивания процесса. Исполнительный лист передается приставам, а те, в свою очередь, обеспечивают удержание и взыскание капитала по официальным источникам — арестуют счета, накладывают штрафы на заработные платы.

Обратите внимание, с момента получения копии судебного решения, ответчик имеет право его оспорить, это автоматически ведет к его отмене. Однако это не избавит вас от судебного разбирательства. У заемщика есть 10 рабочих дней на опротестование такого приказа.

По истечение срока

Если, согласно существующему законодательству 2021, срок давности взыскания по кредиту истёк, и банки понимают, что по решению суда вернуть деньги вряд ли удастся, они могут без труда продать долг пользователя коллекторам. Это представители фирм, без которых возврат долгов в 2021-м году практически не обходится.

Коллекторы используют абсолютно любые методы возврата долга по кредиту, вплоть до противозаконных угроз и прямого физического воздействия. Когда коллекторское агентство при взыскании долга наносит ущерб здоровью или собственности человека и этому есть подтверждение, по закону, он вправе предоставить заявление в отделение полиции.

При бездействии органов этой ступени – в прокуратуру. Если банк передаёт долг пользователя коллекторской компании, время истечения исковой давности по кредиту не начинается заново.

Истечение срока исковой препятствует обращению банка в суд, но не исключает возможности взыскать долги с помощью коллекторов

Заключение

Итак, срок давности по кредиту, определённый законом в 2021 как трёхгодичный период – время, по прошествии которого должник, при подаче на него искового заявления в судебные инстанции, имеет право предоставить соответственное ходатайство и избежать возвращения долгов по кредиту.

Однако истечение искового срока не гарантирует отказ банка от получения собственных денег – существует множество методов взыскания долгов у физических лиц, в том числе, с привлечением коллекторов – что может довольно плачевно обернуться для должника.

Какой бы путь ни избрал банк для возврата долга – решение суда или иные методы, пользователю будет невыгодно его исполнять. Поэтому клиенту приходится подумать несколько раз – стоит ли на протяжении всего срока исковой давности по кредиту избегать контактов с банком или сразу, при физической невозможности погасить долг, сообщить об этом в финансовую организацию и найти решение сообща.

1 КОММЕНТАРИЙ

Сын был в разводе с женой более 10 лет. В браке рожден сын, ему сейчас 12 лет. Бывшая жена сына умерла без 2-х месяцев 3 года назад, по перед этим она взяла кредитную карту в сбербанке на сумму 35 тыс руб. Сейчас банк прислал уведомление на умершую маму и на малолетнего сына уведомлении с требованием о погашении как бы сложившейся задолженности. Прав ли банк,требуя с сына погашение долга?

Какой срок давности по неуплаченным кредитам?

Приветствую в своем блоге! Не все, кто берет кредит, возвращает его вовремя.

Так, к сожалению, происходит особенно часто в кризисные периоды.

Аналогичная история произошла с моими соседями. Обоих сократили, платить стало нечем.

Обратились ко мне с вопросом, какой срок давности по неуплаченным кредитам. На вопросы я их все ответил, но все обошлось.

Мужу соседки предложили хорошую должность в другой организации. В итоге вопрос потерял для них актуальность. Тем же, кто столкнулся с подобным, рекомендую почитать статью.

Сроки исковой давности по кредиту

У каждого заемщика есть один единственный способ избавиться от банка, даже если долг еще не погашен – дождаться истечения срока исковой давности по кредиту.

О такой возможности знают многие, поэтому часть неблагонадежных заемщиков просто ставит перед собой цель скрываться от банка и коллекторов три года, а затем со спокойной душой жить дальше.

Доля истины в этом есть. К сожалению, как и у любого другого вопроса такого рода, существуют в нем некоторые нюансы.

Главный из них – отсутствие четкой формулировки, определяющей начало периода отсчета этих трех лет. Единой позиции нет ни у юристов и адвокатов, ни у судов.

Это интересно:  Норматив потребления коммунальной услуги по отоплению

Нередки случаи, когда в одной и той же ситуации решения разными судами выносились также разные.

Откуда считаем?

Наверняка можно говорить лишь о том, что срок исковой давности не отсчитывается от даты оформления кредита, хотя клиенты часто считают именно от неё.

Логика их ясна, ведь фактически клиент становится должником как раз в момент подписания договора, а не позже. Но если думать логически и дальше, то тогда каждый кредит можно было бы не платить через три года.

Итак, на практике большинство судов берут за отправную точку дату последнего платежа по кредиту.

То есть, если клиент оформил кредит в 2014 году, а заплатил по нему последний раз в 2015, то истечение срока исковой давности наступит в 2021 году. Истечение самого кредитного договора роли играть при этом не будет.

Некоторые суды могут преподнести неприятный сюрприз и трактовать закон по-другому. Например, начинать отсчет с момента истечения срока договора. Допустим, в вышеуказанном примере срок действия договора кончается в 2021 году.

Тогда истечение срока исковой давности наступит в 2022 году, т. е. спустя 7 лет после первой просрочки. К счастью, прибегают к такому методу расчета нечасто.

Для кредитных карт и вовсе невозможно определить дату окончания действия договора, поскольку её просто нет.

Пресечение течения срока давности

Если клиент в течение трех лет делал какие-либо попытки уладить вопрос «по-хорошему», то это может сыграть с ним самим злую шутку.

Факт переговоров с банком о реструктуризации может стать причиной обнуления течения срока исковой давности. Для этого кредитору достаточно будет лишь предоставить суду письмо от клиента с соответствующим прошением.

А вот передача долга коллекторам ничего не меняет. Коллекторы с точки зрения закона имеют весьма поверхностное отношение как к клиенту, так и к банку.

Полномочий у них нет, поэтому и единственная для них возможность получить деньги с клиента – запугать.

Если заемщик не знаком с законами, которые регулируют отношения между ним и банком, то он может пойти на поводу у коллекторов. В остальных случаях остаются такие агентства ни с чем.

Срок давности истек. Что дальше?

Наивно было бы полагать, что банк просто так отдаст свои деньги. Конечно, он этого не сделает, но требовать средства ему станет гораздо сложнее.

Формально банк может напоминать о непогашенном долге бесконечно долго, поскольку запретить это делать никто не имеет права.

Истечение срока исковой давности почти гарантировано поможет клиенту выиграть суд, если до этого дойдет дело. Успокоить банк такое истечение не сможет, но у любой проблемы есть решение.

Если быть более точным, подписывает он её еще до оформления кредита, поскольку банк не может начать рассматривать заявку без такой подписи.

Если клиент посчитает нужным отозвать свое разрешение, то кредитор перестанет иметь право использовать полученные данные. Конечно, они у него останутся, но даже прислать СМС с рекламным содержанием он уже не сможет.

Все, что нужно сделать клиенту — явиться в любое отделение банка и написать там соответствующее заявление. В течение определенного срока организация его примет и перестанет тревожить уже бывшего клиента.

Советы должникам

Если вы долгое время не выплачиваете кредит, то возможно, что по нему прошел срок давности, т.е. банк больше не имеет права требовать деньги через суд.

  • Многие заемщики знают, что срок исковой давности составляет три года, однако даже среди юристов нет единого мнения, от какого момента вести отсчет.
  • Разные суды по-разному трактуют закон и выносят различные решения в одинаковых ситуациях.
  • Нужно понимать, что срок давности отсчитывается вовсе не от даты получения кредита.

Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на пять лет, последнее внесение денег на счет было 1-го января 2011 года, то и срок давности судом будет отсчитываться именно с этой даты.

Такая позиция, в частности, прослеживается в решениях Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ: Обычно трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту.

Эта статья говорит, что «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения».

В таких случаях суды указывают, что срок исковой давности начинает течь с момента окончания кредитного договора.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на срок в пять лет, то суд будет отсчитывать срок давности от 1-го января 2015 года независимо от того, когда вы платили в последний раз.

Полезно знать:

  1. Иногда трехлетний срок давности отсчитывается от даты окончания кредитного договора. Практика показывает, что такая позиция суда является менее распространенной.
  2. Кроме того, она применяется только для «обычных» кредитов, но не для кредитных карт, срок действия которых не ограничен договором.
  3. Если в вашем конкретном случае суд первой инстанции скажет, что срок давности отсчитывается от окончания договора, у вас есть высокие шансы изменить это решение через апелляцию.

Однако нужно понимать, что каждое решение зависит от конкретного судьи, и 100%-ную гарантию дать нельзя никогда.

Кроме того, при установлении начала срока давности суды принимают во внимание факт официальных переговоров с банком по вопросу кредитной задолженности.

Если вы отправляли банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. д., то это может пресечь течение срока давности.

И, разумеется, предоставление банком указанных услуг пресекает течение срока почти в ста процентах случаев. Как правило, это происходит потому, что по договоренности с банком клиент вносит ту или иную сумму на кредитный счет.

Однако и самого факта подписания дополнительного соглашения может оказаться достаточно для суда.

Отдельно хочется отметить, что перепродажа кредита коллекторским агентствам или каким-то иным организациям не влияет на течение срока исковой давности.

Однако в любой ситуации есть множество мелких факторов, которые тем или иным образом могут повлиять на исчисление срока давности.

Если у вас нет возможности прийти на личный прием, как минимум, воспользуйтесь консультацией по телефону.

Можно ли требовать деньги после истечения срока давности?

Многие заемщики полагают, что истечение срока давности автоматически означает отказ банка от попыток вернуть задолженность, но на практике ситуация выглядит иначе.

Во-первых, закон не запрещает банку требовать деньги хоть через сто лет после прекращения всех взаимоотношений. Истечение срока давности говорит о том, что у вас появляется очень сильный аргумент на тот случай, если банк обратится в суд.

Срок давности не влияет на право банка звонить заемщику, писать письма и другими способами напоминать о непогашенном кредите.

Со стороны заемщика в этой ситуации есть эффективный способ противодействия – написать заявление на отзыв персональных данных. Зачастую этого достаточно, чтобы банк отвязался и перестал вас беспокоить.

Во-вторых, банк может продать ваш долг коллекторам независимо от истечения срока исковой давности.

Если же срок давности прошел, и коллекторы понимают, что получить что-то через суд они уже не смогут, то вероятность жесткого давления значительно возрастает.

Вы можете столкнуться не только с угрозами по телефону, но и с откровенно преступным воздействием.

Например, коллекторы могут проколоть шины вашего автомобиля, залить клеем замок квартиры или просто прислать крепких парней для серьезного разговора.

Для защиты в таких ситуациях нужно незамедлительно писать жалобы на коллекторов в полицию и, если полиция бездействует, заявления в прокуратуру.

В-третьих, банк может отнести в суд исковое заявление независимо от истечения срока давности по кредитной задолженности. Важно понимать, что сам суд не будет рассчитывать срок исковой давности и отказывать банку.

Чтобы это произошло, вам необходимо подготовить и принести в суд ходатайство о применении срока исковой давности. В принципе, это несложная операция, и зачастую заемщики могут выполнить ее сами.

Однако иногда в деле всплывают мелкие детали, разобраться в которых может только кредитный адвокат.

Если вы не хотите рисковать, то нужно проконсультироваться со специалистом до того, как совершать какие-то действия, особенно если вопрос касается судебного процесса.

Важные моменты

Исковая давность – это тот срок, который предназначен для банка.

Срок давности по непогашенному кредиту обозначен определёнными пределами.

Но термины срока давности достаточно условны, потому что есть множество способов для их продления.

От опыта заёмщика или его юридической силы зависит, сможет ли он дотерпеть до истечения срока давности по непогашенному кредиту.

В кредитовании сроком давности считается время, которое отведено банку, чтобы заставить заёмщика вернуть денежные средства по кредиту.

Зачастую заемщики, зная о существовании срока давности по непогашенному кредиту, стремятся специально не выплачивать долги по кредиту. Но практически всегда такое отношение пресекается и наказывается.

Однако если заёмщик реально не может погасить кредит, то ему следует знать некоторые особенности срока исковой давности по непогашенному кредиту.

Срок давности по непогашенному кредиту необходим для того, что клиент смог не возвращать взятые у банка в кредит денежные средства.

Основные ошибки при исчислении срока давности по непогашенному кредиту:

  • Отсчёт срока давности по непогашенному кредиту начинается не со дня подписания договора кредитования между клиентом и банком;
  • Истечение срока давности по непогашенному кредиту аннулируется в случае того, если клиент в течение трёх лет имел официальное общение с банком на тему задолженности по кредиту;
  • Срок давности по непогашенному кредиту не может быть бесконечным, как бы вас не убеждали кредиторы или коллекторы;
  • Срок кредитования не имеет никакого отношения к сроку исковой давности по непогашенному кредиту.

Срок давности по непогашенному кредиту вычисляется следующим образом:

Срок начинается с момента последней операции по кредитованию сделанной заёмщиком; Если же клиент в течение трёх месяцев не совершал платежей, то банк будет отправлять досрочное взыскание средств с клиента.

В таком случае именно с этого момента начнётся отсчёт срока давности по непогашенному кредиту, а не с момента последней выплаты.

Если до наступления времени конца исковой давности между клиентом и банком произойдёт разговор с подписанием документа, касающегося неоплаченного кредита, то срок исковой давности начнётся сначала.

Бывают ситуации, когда срок давности уже истёк, а банк продолжает требовать денежные средства. Но следует учесть, что такие действия банка не правомерны.

Это может случиться в случае, если банк не досмотрел должника, и срок давности уже истёк. Часто бывает, что человек из-за страха возвращает деньги банку, хотя уже законно может этого не делать.

Самым правильным решением будет обращение к юристу, который объяснит, что действия банка не законны. Также на должника банк может подать в суд, однако клиент подаёт ходатайство на исковую давность по кредиту и его оправдывают.

Часто банки для взыскания с клиента долгов обращаются в коллекторские конторы, в которых используются различные методы влияния на человека и порой даже преступные.

Иногда банки могут обратиться к коллекторам тогда, когда срок давности по непогашенному кредиту уже истёк, в результате чего коллекторы не правомерно требуют денежные средства.

Исковая давность по кредитному договору

Законодательством дается определение исковой давности – это период времени, в течении которого, кредитор может потребовать от заемщика погасить кредит, или подать заявление в суд на взыскание задолженности в судебном порядке.

Срок исковой давности – три года. Но вопрос о том, с какого момента исчисляется срок давности, в каких случаях и при каких условиях он может быть продлен, является очень сложным для понимания большинства граждан.

Зачастую, многие граждане идут в банк за кредитом и, зная о существовании срока исковой давности, злоупотребляют этой возможностью — не платят по кредиту. В большинстве случаев данные действия ни приводят, ни к чему хорошему.

Однако, если банк ни слишком настойчив и не использует все имеющиеся у него рычаги для возврата просроченной задолженности. У Вас может появиться шанс дождаться истечения срока исковой давности и не выплачивать кредит вовсе.

Распространенные ошибки в исчислении срока исковой давности:

  1. с момента заключения кредитного договора с банком, отсчет срока исковой давности не начинается;
  2. если в течении этих 3-х лет, имело место официальное общение с представителями банка;
  3. по окончании периода, отведенного графиком платежей, для планового погашения кредита, отчет срока исковой давности не начинается.
Это интересно:  Возврат ндфл за обучение

Как же в действительности исчисляется срок исковой давности?

Срок исковой давности берет свой отсчет с момента внесения Вами последней выплаты по кредиту.

Если банком по истечении 90 дней действия просрочки было выставлено «заключительное требование» о полном досрочном погашении кредита.

Отсчет срока исковой давности начнется именно с даты выставления данного «заключительного требования».

Если между заемщиком и банком до истечения срока давности был осуществлен контакт с подписанием каких либо документов, например: доп.соглашения на реструктуризацию кредита.

Отсчет срока исковой давности заново начнется с момента подписания данного доп.соглашения.

Исходя из п.3 если Вы намереваетесь дождаться истечения срока исковой давности лучше не иметь ни каких контактов с банком, не подписывать и не отвечать на заказные письма, не общаться по телефону.

Как быть, если банк продолжает требовать деньги по истечении срока исковой давности?

Нередки случаи, когда банк «вспоминает» про непогашенный кредит уже по истечении срока исковой давности и начинает требовать с заемщика возврата кредита.

Подобные случаи особенно часто встречаются в мелких банках или по незначительным «маленьким» суммам кредитов.

Очень часто бывают ситуации, когда какой-либо банк прекращает свое существование, а заемщики бравшие кредит в данном банке с удовлетворением потирают руки «нет банка – значит и ненужно платить».

При подобных объединениях и реорганизациях банков как раз и возникают ситуации истечения срока исковой давности.

А когда «руки доходят» до приобретенного кредитного портфеля, банку ни чего не остается, кроме как попытаться разговорами и убеждениями постараться вернуть хоть часть просроченной задолженности, либо списывать убытки.

Таким образом, если к Вам поступают требования об уплате кредита, срок исковой давности по которому уже давно истек, Вы можете совершенно спокойно игнорировать данные требования, т.к. они неправомерны.

Если все же Вас вызовут в суд – подайте ходатайство об истечении искового срока давности, решение должно быть принято в Вашу пользу.

Как правильно подсчитать сроки?

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет.

Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут.

Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Распространенные заблуждения, связанные со сроками давности по кредиту:

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему?

Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

  • срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
  • как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
  • срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;

даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства.

Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

А что на самом деле?

Пришла пора развенчивать мифы. Разберемся с особенностями отсчета упомянутого в законе трехлетнего срока давности по кредитам: отсчитывается он не со дня заключения договора, а с момента внесения последнего взноса.

То есть если вы сперва исправно платили, а затем пару месяцев назад вдруг решили воспользоваться «лазейкой», то найдите последнюю квитанцию и посмотрите на дату. Именно она дает старт тем самым трем годам;

Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения.

Но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь.

Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Что делать, если сроки все же истекли

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно.

Если вам это удалось, но финансовое учреждение продолжает забрасывать вас требованиями, имеет смысл обратиться к опытному юристу.

Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк.

Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них.

При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски. Их методы воздействия на психику могут «убедить» любого человека, что он все еще кому-то что-то должен.

Случаев, когда долги погашались уже после первого визита таких гостей, довольно много. Но с коллекторами тоже можно бороться. Причем – вполне успешно.

У вас есть два варианта решения проблемы без выхода за рамки правового поля:

  1. погашение задолженности, независимо от срока давности. Сразу хотим сказать, что сумма долга может быть весьма крупной, так как за три (или больше) года набегают немаленькие проценты, штрафы и пени;
  2. обращение к юристу, который убедит банк в том, что все сроки истекли и любые требования незаконны. Разумеется, для этого ему понадобятся веские основания и доказательства;

Помните о том, что коллекторские агентства имеют практически те же права, что и банки – они могут предъявлять вам письменные претензии, подавать иски в судебные инстанции, но не более того.

Любое другое воздействие – это незаконная самодеятельность, поэтому самым разумным решением станет обращение в правоохранительные органы.

Насколько эффективной будет эта мера? Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев коллекторы признают свою неправоту и оставляют заемщика в покое.

Простые рецепты решения проблем с кредитами

В завершении данной статьи хочется подсказать вам самую эффективную меру, позволяющую никогда не сталкиваться с законными или незаконными требованиями банков, с коллекторами и многочисленными претензиями.

Если вы берете кредит, погашайте задолженность своевременно. Помните о том, что несмотря на наличие срока давности, вы все равно подвергнетесь звонкам и письмам еще до его окончания, а также можете понести потери.

Гораздо проще воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности, которую предоставляют практически все финансовые учреждения нашей страны.

Срок давности потребительскому кредиту

Некоторые заемщики заключают договора на взятие потребительского кредита с несколькими банками.

Из-за этого они не могут платить необходимую сумму по кредиту и становятся должниками банков.

Как правило, с такими заемщиками финансовые организации разбираются в судах, которые сегодня практически ежедневно рассматривают подобные иски.

Существует ли срок давности по потребительскому кредиту?

Специалисты кредитного рынка предлагают считать сроком давности по кредиту заранее оговоренную процедуру, где главной категорией является время, отводимое для подготовки защиты, которое исчисляется тремя годами.

То есть по истечении трех лет после получения кредита самим заемщиком ни у банков, ни коллекторских агентств нет юридического права требовать уплаты основного долга по этому кредиту.

Однако срок давности по потребительскому кредиту имеет некоторые особенности, так как современной юридической системой точно не прописывается данная процедура.

Действующее законодательство закрепляет определенные нормы, определяющие срок исковой давности и задолженности по кредиту – три года.

Однако, эти три года считаются периодом, в который заемщик не имеет никаких контактов с банком либо другой финансовой организацией, выдавшей ему кредит.

Если должник придет в банк для получения консультации по своему кредиту или ответит работнику по телефону и будет обсуждать с ним этот вопрос, подтверждая тем самым свои обязательства, то срок начнет отсчитываться заново.

Как считают эксперты, исчисление срока давности по кредиту начинается с момента осуществления клиентом последнего платежа или его последней беседы о погашении этого кредита с сотрудником банка.

То есть, если клиенту удастся избежать в течение установленного срока общения со специалистами банка на эту тему, то кредитному учреждению даже после обращения в суд не удастся получить с должника свои долги.

Во всем мире невыплаченные кредиты являются важной составляющей частью рынка кредитных услуг.

Однако Россия характеризуется ежегодным ростом числа невозвращенных кредитов, поэтому срок давности по потребительскому кредиту будет в ближайшие годы оставаться актуальным вопросом в сфере кредитования.

Перед тем, как воспользоваться кредитованием в финансовом учреждении, необходимо детально изучить условия кредитования.

В этом может помочь наш сайт, на котором можно найти список финансовых учреждений, позволяющих из общего числа выбрать необходимую кредитную организацию.

Также здесь можно прочитать отзывы клиентов, которые пользовались услугами финансовых учреждений.

Часто задаваемые вопросы

Вчера мы разбирались с тем, существует ли черный список должников по кредитам, а сегодня я хочу посвятить еще один пост кредитам и продолжить рассматривать самые разные ситуации, в которые может попасть заемщик.

Одна из таких ситуаций – несвоевременная оплата.

Почему-то очень многие думают, что тот, кто не платит, делает это умышленно, и самый лучший вариант для него – рассчитываться по долгам, выплачивать средства коллекторам и так далее.

Причин несвоевременного погашения долга может быть много, но не будем сейчас об этом, хочу написать про срок исковой давности по кредиту как один из возможных аспектов, который может упростить взаимоотношения заемщика и банка.

Что это значит?

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает, что общий срок давности по долгам равняется трем годам.

Это значит, что если заемщик не погасил кредит, и в течении трех лет между ним и банком не осуществлялось никаких коммуникаций, то долг аннулируется – ни сам банк, ни сотрудники коллекторского агентства не вправе «выбивать» долги.

Что получается на практике?

Не практике же либо банки, либо коллекторы (если долг был продан коллекторскому агентству, что случается достаточно часто), могут требовать возвратить кредит и по истечении этого периода.

Что делать?

Можно просто не реагировать (об этом я напишу еще ниже). Если же банк обращается в суд, тогда необходимо заявить ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности.

После постановления бывшего должника не будет вправе тревожить ни банк, ни другие организации, с которыми он возможно сотрудничает.

А с какого периода времени исчисляется срок исковой давности по кредиту?

Три года должны пройти с момента прекращения любого вида общения между заемщиком и кредитором. Казалось бы, так все просто.

Да, действующее законодательство определяет именно такой порядок сотрудничества банка с клиентом, но пока пройдет три года, и отдел взыскания банка и сотрудники коллекторских агентств здорово потрепают нервишки.

Но если так случилось, что три года прошло – и банк предъявляет претензии, у заемщика есть все основания не платить по долгу, если был соблюден срок давности по кредиту.

Статья написана по материалам сайтов: mobile-testing.ru, finansytut.ru, kredityvopros.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector