+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Ипотека с участием государства

Приобретение в собственность недвижимости дается далеко не просто обычным гражданам, чего и говорить о льготниках.

Многие категории заемщиков имеют низкий уровень дохода, сложные семейные обстоятельства, особо охраняемые государством профессии.

Для таких граждан органами власти была создана государственная ипотечная программа, стимулирующая спрос на рынке недвижимости и позволяющая при помощи мер государственной поддержки приобрести жилье тем заемщикам, которые самостоятельно не смогли бы осилить столь ощутимое долговое бремя.

Большое количество кредитных учреждений страны поддержали участие в данной программе и разработали свои уникальные ипотечные продукты, рассчитанные на узкий круг заемщиков.

Условия получения ипотеки с господдержкой отличаются в каждом конкретном банке, но не выходят за рамки созданных государственных требований по льготному кредитованию.

Содержание

Что такое ипотека на жилье с господдержкой?

Что это значит – ипотека с господдержкой? Это специальная программа кредитования, при которой граждане определенных категорий получают льготные условия получения ипотеки или субсидии от государства, позволяющие выплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Снижение долгового бремени граждан осуществляется за счет средств Пенсионного фонда.

Сегодня в 2019 году программа действует в отношении нескольких категорий заемщиков. Как правило, это лица, не способные на общих условиях осуществлять погашение ипотечного займа и нуждающиеся в финансовой поддержке.

Чтобы стать участником столь выгодной программы кредитования, необходимо документально доказать свою принадлежность к строго установленным нормами законодательства категориям заемщиков.

С каждым годом программа льготного ипотечного кредитования продлевалась и охватывала все новые категории нуждающихся. На сегодняшний день помощь по ипотекам осуществляется в нескольких формах:

  • Кредитование под сниженную процентную ставку за счет средств государства;
  • Получение от государства фиксированной части стоимости жилья, чаще всего, в качестве первоначального взноса;
  • Субсидирование средств на приобретение недвижимости из социального фонда в рассрочку.

Какие цели преследует господдержка ипотеки?

Господдержка ипотечного кредитования преследует строго определенные благие цели, направленные в теории на улучшение жизни граждан.

Госпрограмма позволяет решить следующие проблемы:

  • Незащищенность малообеспеченных категорий граждан и их детей, нуждающихся в качественном и доступном жилье;
  • Снижение спроса на кредитные продукты банков, нуждающихся в постоянном притоке клиентов и денежных средств;
  • Застой на рынке недвижимости, устраняя который, застройщики получают новые заказы, а граждане новые рабочие места.

Все это, так или иначе, оказывает положительное влияние на экономику страны, стимулирует граждан к труду, повышению доходов. В выигрыше остаются все: и застройщики, и заемщики, и банки.

По большей части льготная ипотечная программа распространяется на приобретение первичного жилья.

Кому дают льготную ипотеку с господдержкой?

Те ипотечные программы, которые распространяются не на все категории граждан, а лишь на особо нуждающихся, представлены на рынке в довольно широком разнообразие.

Господдержка оказывается в рамках следующих ипотечных программ:

  • Социальная ипотека. Она распространяется на особо незащищенные категории граждан – молодые заемщики, врачи, учителя, военные и т.д. Они могут воспользоваться льготными условиями по ипотеки партнеров АИЖК и различными региональными ипотечными программами.
  • Военная ипотека. За граждан, состоящих на военной службе, ипотеку оплачивает государство за счет средств, накопленных на специальных ипотечных счетах.
  • Ипотека для молодой семьи. Данная программа активно действует в Сбербанке и Россельхозбанке. Для ее осуществления необходимо наличие одного ребенка, и чтобы один из супругов был моложе 35 лет. При этих условиях можно получить до 35% от стоимости жилья от государства или снизить размер первоначального взноса по ипотеке до 10%.
  • Ставка в 6% по ипотеке. Программа рассчитана на стимулирование рождаемости и распространяется на семьи, в которых до конца 2022 года рождаются второй и третий ребенок. Государственная поддержка осуществляется в виде снижения ставки до 6% на период 3 года или 5 лет в зависимости от того, какой по порядку ребенок был рожден в семье.
  • Использование материнского капитала. На 2019 год размер материнского капитала составляет 453 026 рублей. Эта сумма выплачивается государством и может быть использована в счет погашения действующей ипотеки или внесения первоначального взноса по вновь получаемому жилищному кредиту.
  • Реструктуризация ипотеки. Можно ли рефинансировать действующий ипотечный кредит при содействии государства? Да, можно. Можно получить не только отсрочку по действующему кредиту, но и снизить процентную ставку и перевести ипотеку в другую валюту. Для всего этого должны быть уважительные причины или веские основания.
  • Ипотека для молодых ученых и педагогов. Претендентам должно быть менее 35 лет или менее 40 лет в случае наличия у них докторской ученой степени. При этом они официально должны стать в очереди на получение льготного жилья у муниципальных органов. После одобрения их заявки они получат денежный сертификат, с помощью которого смогут оплатить часть ипотеки.

Все заявки по льготным ипотечным программам проверяются с особой тщательностью на предмет подлога документов и наличия недобросовестных схем мошенничества.

Как получить ипотеку с господдержкой?

Фактически процедура оформления ипотеки по льготной программе ничем не отличается от обычных требований и условий получения жилищного кредита.

Разница лишь заключается в более тщательной проверке банками потенциальных претендентов на льготное кредитование и в более расширенном пакете документов, необходимых для оформления кредита.

Осуществляется процедура получения ипотеки с господдержкой в несколько этапов:

  • Изучение государственных ипотечных программ на наличие подходящих для Вас требований как для заемщика;
  • Подача заявки в банк или несколько банков, осуществляющих данные ипотечные программы;
  • При одобрении заявки – сбор и подача документов, необходимых для оформления ипотечного договора;
  • Выбор объекта недвижимости, который Вы желаете приобрести;
  • Подписание ипотечного договора;
  • Оформление страховки и регистрация объекта недвижимости в качестве залога по ипотечному договору.

Общие требования по всем льготным ипотечным программам

Как ранее уже отмечалось, банки не могут максимально реализовать свои желания по условиям льготного кредитования. Их аппетиты сдерживают нормы законодательства, закрепляющие общие условия ипотечного кредитования с государственной поддержкой.

Ипотечная социальная программа по всем направлениям, за исключением военной ипотеки, распространяется только на приобретение нового жилья.

Кроме того, действуют следующие ограничения:

  • Максимальный срок кредитования – 30 лет;
  • Для всех категорий заемщиков, кроме молодых работников, действует требование о внесении первоначального взноса по ипотеке в размере 20% от стоимости жилья;
  • Валюта ипотеки исключительно рубли;
  • Квартира в обязательном порядке должна быть застрахована от гибели или повреждения.

Для расчета допустимой площади недвижимости действует правило: 32 кв. метра на одного проживающего, 48 кв. метров – на двух проживающих, на остальных – дополнительно по 18 кв. метров.

Документы для ипотеки с господдержкой

Что нужно предоставить в банк из документации, Вам подробно расскажет менеджер кредитного учреждения. Требования банков могут немного отличаться.

В целом же, перечень документации, обязательной к предъявлению, стандартен и включает в себя:

  • Документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщиков при их наличии;
  • Справка 2-НДФЛ, отражающая уровень доходов;
  • Копия трудовой книжки, подтверждающая статус официального трудоустройства;
  • Документы на приобретаемое жилье – договор купли-продажи или долевого участия в строительстве, различные выписки и свидетельства;
  • Сертификат на материнский капитал;
  • Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.

Каждый банк устанавливает свои сроки на рассмотрение кредитных заявок. В процессе этих проверок будет оцениваться кредитная история заемщика, надежность его работодателя и иные сведения, представленные в заполненной анкете.

Анкета также выступает обязательным для предоставления документом. Она, как правило, выдается всем желающим в отделениях банка или вовсе заполняется через онлайн форму на официальном сайте кредитного учреждения.

Список банков, кредитующих по льготным условиям

Банки, поддерживающие ипотечную программу кредитования граждан с государственной поддержкой, немногочисленны. Государство стремится сотрудничать только с проверенными кредитными учреждениями, которые ведут открытую деятельность и не имеют нареканий со стороны контролирующих органов.

Кроме того, государство накладывает на эти банки определенные ограничения, касающиеся стабильности их основных показателей. Они не могут изменять процентные ставки и иные условия кредитования в рамках действия всей ипотечной программы.

Такие рамки устраивают далеко не все банки. Отсюда и немногочисленность их состава.

Ипотека в Сбербанке

Сбербанк участвует в данной программе с самого момента ее введения, но с текущего года условия кредитования банком были еще больше упрощены.

Получить ипотечный льготный займ можно при соблюдении следующих требований:

  • Ежемесячные платежи не должны превышать размер совокупного семейного дохода;
  • Величина кредита ограничена 3 миллионами рублей для жителей всех регионов и 8 миллионами рублей для жителей Москвы;
  • Стать заемщиками могут лица, достигшие возраста в 21 год;
  • Первоначально необходимо внести до 15 % стоимости жилья.

Что интересно, досрочное погашение льготной ипотеки Сбербанком не предусмотрено.

Банк ВТБ

Требования, на основании которых кредитует заемщиков банк ВТБ, в целом, схожи с требованиями Сбербанка. Эти кредитные учреждения имеют государственную поддержку, что и объясняет наличие ряда сходств между ними.

Размер максимальный по ссуде не отличается от требований Сбербанка, показатели возраста заемщика также держатся на аналогичном уровне.

Но ВТБ имеет и свои отличия, в частности:

  • Первоначальный взнос ограничен 20% от стоимости недвижимости;
  • Допускается досрочное погашение ипотеки;
  • Допускается привлечение созаемщиков по договору из числа родственников.

Оформить льготное кредитование в ВТБ можно по минимальному набору документов – паспорту и справке о доходах.

Россельхозбанк

Приобрести на льготных условиях через Россельхозбанк можно как квартиры в новостройках, так и таунхаусы, коттеджи и земельные участки. Но для получения ипотеки с государственной поддержкой придется заплатить 20% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса.

При отказе заемщика от страхования жизни и здоровья Россельхозбанк поднимает ставку по кредиту аж на 7% годовых.

Это интересно:  Рефинансирование ипотеки в россельхозбанке 2020 г условия

Банк предлагает различные процентные ставки для разных категорий заемщиков. Наиболее выгодные условия предоставляются гражданам, получающим заработную плату через Россельхозбанк. Ознакомиться со всеми актуальными процентными ставками можно на официальном сайте банка.

Кроме того, активно кредитуют граждан по льготным программам и программам с государственной поддержкой такие надежные банки, как Абсолют банк, банк Открытие, банк Москвы, Газпромбанк, банк Возрождение и многие другие.

Так или иначе, подобрать подходящее именно Вам предложение на столь обширном кредитном рынке Вы всегда без труда сможете. Государственное участие и ощутимая помощь в жизни простого населения, безусловно, является мощным двигателем и стимулом экономического развития.

Осуществляя льготные программы государство поддерживает незащищенные слои населения, нуждающиеся категории граждан. Кроме того, ипотечная политика активизирует работу кредитного рынка страны и оказывает содействие в развитии строительства регионов.

Стать участником льготной ипотечной программы заемщику несложно, достаточно лишь собрать необходимый пакет документов, подтверждающий тяжелое финансовое положение или принадлежность к нуждающейся категории граждан страны.

Кому дают ипотеку с господдержкой в 2019 году?

Доступность ипотечных займов выгодна всем – заемщикам, банкам, застройщикам. И, конечно, властям, так как с помощью кредитов активные граждане имеют возможность самостоятельно решить жилищные проблемы, не перекладывая их на плечи государства. Взамен оно готово частично субсидировать банки, предоставляющие кредиты по низким процентным ставкам. Поэтому льготная ипотека с господдержкой всегда более выгодна для россиян, чем обычные целевые займы.

Суть понятия

Кредит позволяет гражданам, нуждающимся в собственном жилье, получить его в короткие сроки. Им не приходится десятилетиями собирать нужную сумму, половину жизни ютясь в не комфортных помещениях. Однако за быстрое вселение в новую квартиру им приходится серьезно переплачивать за приобретенную недвижимость в виде процентов от суммы, выданной банком. Иногда регулярные выплаты в счет погашения займа тяжелым бременем ложатся на плечи должников.

Целевое кредитование с участием государства предусмотрено не для всех российских граждан, нуждающихся в квартире или другом жилье. Законодатели определили особые группы населения, кому будут давать льготную ипотеку.

На кредитные преференции по разным программам, в частности, вправе рассчитывать:

  1. Военнослужащие-контрактники;
  2. Семьи, на воспитании которых находится не менее 2-х детей несовершеннолетнего возраста;
  3. Участники и инвалиды 2-й мировой войны, признанные нуждающимися в квартире или ином жилье;
  4. Боевые ветераны;
  5. Лица с инвалидностью;
  6. Молодые семьи, где супругам не более 35 лет, или неполные семьи, в которых возраст единственного родителя также не превысил данный порог;
  7. Муниципальные или госслужащие с низкими зарплатами, если после всех выплат (налоги, алименты и т. д.) их доход не дотягивает до прожиточного минимума;
  8. «Молодые» специалисты (до 35 лет), работающие в области науки, образования и медицины.

Об ипотечных программах, рассчитанных на данные категории льготников, следует рассказать подробно.

В некоторых регионах могут действовать отдельные социальные программы по получению ипотеки. В пример можно привести социальную ипотеку при президенте республики Татарстан. Об особенностях и условиях участия в программе, требованиях к заемщикам и банках, участвующих в программе, читайте в специальной статье на нашем сайте.

Субсидирование ставки по ипотеке

Программа субсидирования ипотечных ставок на сегодняшний день не действует. Она работала с апреля 2015 г. по декабрь 2016 г. И более не продлевалась. Сейчас малоимущие должники могут лишь попытаться реструктуризировать непосильный долг.

Ранее государство компенсировало убытки банкам, установившим не более чем 12-процентную ставку по ипотечному кредиту.

Оно делало это в следующих размерах:

  • По 01.03.2016 – из расчета: ключевая ставка ЦБ + 3,5% — 12%
  • С 01.03.2017 по 31.12.2017 – из расчета: ключевая ставка ЦБ + 2,5% — 12%.

Программа субсидирования ипотечных ставок была хороша тем, что ей мог воспользоваться любой гражданин, независимо от социального и материального статуса. Выдвигаемые государством условия касались не характеристик заемщика, а самого погашаемого кредита.

В отношении него существовало ряд требований:

  • Цель займа: ссуда должна браться только на приобретение жилья на этапе строительства или в новостройке.
  • Время заключения договора: 01.03.2015 – 31.12.2016.
  • Максимальный срок выплаты кредита: 30 лет.

Предельно возможная сумма займа:

  • Москва (+ Московская область) и Санкт-Петербург – 8 млн. рублей;
  • Остальные регионы – 3 млн. рублей.
  • Первоначальный взнос заемщика: не менее 20% от полной суммы.

Выдача денежных субсидий государством не производится, если ставка ЦБ понижается до 8,5%. Напомним, что с 27 октября 2017 года ее значение опустилось до 8,25%.

Ипотека под 6 процентов

С 1 января 2019 года начала действовать программа субсидирования ипотечной ставки для семей, в которых в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 г. родится 2 или 3 ребенок. Соответствующий указ был подписан В. В. Путиным в конце ноября 2017 года. Данная программа ориентирована на увеличение рождаемости в стране.

Участники программы после рождения 2 ребенка имеют право получить ипотеку с пониженной процентной ставкой 6%, которая будет действовать 3 года с момента взятия ипотеки. Если в семье рождается 3 ребенок, то льготная ставка продлевается еще на 5 лет.

Более подробную информацию про семейную ипотеку читайте в этой отдельной статье на нашем сайте.

Реструктуризация с помощью государства

В августе 2017 года правительство нашло в казне 2 млрд. рублей для помощи неплатежеспособным ипотечникам. Финансовая поддержка оказывалась им и раньше, когда после кризиса 2014 года многие заемщики утратили возможность платить по кредитным счетам. Особенно это коснулось должников, оформивших ипотеку в иностранной валюте – в погоне за более низкими процентами или по настоянию банку. Обрушившийся курс рубля превратил валютную ипотеку в непосильную кабалу, и в 2015 году государство приняло специальную программу по реструктуризации кредитов наиболее незащищенных должников.

Она продлилась до конца марта 2017 года, после чего государственные мужи заявили, что заложенные на нее средства в бюджете закончились. Но в конце лета 2017 деньги нашлись, и к данной программе вернулись. Вместо субсидирования ставок власть предложила реструктуризацию суммы долга. И не всем, а, в основном, малоимущим валютным должникам.

Основная суть реструктуризации – снижение кредитной нагрузки заемщиков без финансовых потерь для банкиров. Последние перезаключают с гражданами ипотечные договора, снижая им сумму займа, а государство через специально созданное агентство (АИЖК) компенсирует банкам недополученные средства.

Реструктуризация долга сегодня доступна ограниченному кругу граждан.

Преференциями вправе воспользоваться:

  1. Отец/мать ребенка-инвалида;
  2. Взрослые инвалиды (старше 18 лет);
  3. Ветераны, принимавшие участие в современных боевых конфликтах;
  4. Родители, а также опекуны и попечители несовершеннолетних;
  5. Граждане, которые содержат детей, получающих образование (до 24-летнего возраста «детишек»).

Однако для реструктуризации ипотечного кредита недостаточно принадлежать к вышеперечисленным категориям лиц.

Необходимо соответствовать еще двум характеристикам:

  1. Совокупный доход на каждого домочадца заемщика не должен быть более 2-х региональных прожиточных минимумов;
  2. Долг на день подачи заявления о его реструктуризации увеличен не менее, чем на 30% от первоначальной суммы кредита.

Второе требование к заемщикам ясно дает понять: программа финансовой госпомощи, в основном, ориентирована на валютных кредиторов, так как при рублевой ипотеке настолько кардинально измениться сумма займа не может.

Реструктуризация происходит на следующих условиях:

  1. АИЖК компенсирует не более 30% долга;
  2. Предельно возможная сумма возмещения – 1,5 миллиона рублей;
  3. Гражданину не начисляется неустойка (исключение: ранее уплаченные штрафные суммы или взысканные банком по суду).

Молодая семья

Поскольку демографическая ситуация в стране остается напряженной, государство пытается различными способами активизировать деторождение россиян. Один из них – поддержка молодых семей, нуждающихся в собственной жилплощади. Для оказания целевой помощи была разработана особая правительственная программа.

Для ее участников предусмотрели два серьезных ограничения:

  1. По статусу – они должны быть либо супругами (одним из супругов), либо родителями в неполных семьях;
  2. По возрасту – он не должен быть более 35 лет.

Условия участия в гос программе для молодой семьи таковы:

  1. Супруги-участники должны быть зарегистрированы по одному адресу;
  2. Субсидия по ипотеке предусмотрена только для граждан Российской Федерации;
  3. Жилье, где проживают муж с женой или единственный родитель с ребенком, необходимо признать:
    • либо аварийным;
    • либо непригодным для проживания;
    • либо не соответствующим установленной норме кв. м. на человека;
  4. У участников программы должна иметься:
    • или денежная сумма для оплаты 70% стоимости приобретаемого жилья;
    • или регулярный доход, достаточный для погашения оставшейся части (за вычетом субсидии) взятого кредита;
  5. Претендентам на субсидию нужно официально трудиться и состоять на учете — в статусе лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Нововведение состоит в том, что молодым семьям запретили приобретать по программе жилье на вторичном рынке. Оно коснулось граждан, которые подали заявку на участие в программе после наступления 2015 года.

Пока программу «Молодая семья» власти продлили до конца 2020 года.

Материнский капитал

Получить на руки материнский капитал невозможно, однако мать вправе уведомить Пенсионный фонд, каким образом она собирается ими распорядиться. В том числе, разрешается направить материнский капитал на погашение ипотеки.

Материнским капиталом можно:

  • Полностью или частично оплатить первоначальный кредитный взнос;
  • Погасить часть регулярных денежных платежей, перечисляемых банку в счет долга.

Закон позволяет использовать «виртуальные» средства маткапитала не только при оформлении нового кредита, но и для покрытия старого долга, взятого задолго до получения «материнского» сертификата.

Следует учесть, что не все банки работают с маткапиталом. Данный вопрос нужно уточнять до заключения ипотечного договора, если заемщик собирается именно за счет этих средств рассчитываться с банком.

Военная ипотека

Военнослужащие по контракту имеют возможность приобрести жилье полностью за счет государственных денег, вернее – за счет средств Министерства обороны. Для этого им нужно стать участниками НИС – накопительно-ипотечной системы, которая специально разработана для контрактников.

Военные, чья служба по контракту началась до 2005 года, для участия в госипотеке должны подать соответствующий рапорт на имя командира части. Документ регистрируют и отправляют выше – на согласование.

Между вступлением в НИС и приобретением жилья должно пройти не менее 3 лет. После этого военнослужащий может получить свидетельство участника программы и начать подыскивать себе жилье. Скопившиеся на именном счету деньги он вправе использовать в качестве первого взноса, а остальные выплаты Минобороны будут поступать непосредственно банку, где оформлен ипотечный кредит.

Чтобы полностью выкупить квартиру за государственные средства, нужно прослужить по контракту 20 лет. Иначе все последующие взносы (после увольнения) гражданину придется делать за собственный счет. Если участник НИС уйдет со службы в течение 10 лет, то он останется должником не только перед банком, но и перед Министерством обороны – он будет вынужден вернуть ему все потраченные на ипотеку деньги.

Банки по-разному ограничивают максимальные суммы кредитов по военной ипотеке. В основном они находятся в диапазоне 2,2-2,5 млн. рублей. Наиболее высокий предел установлен банком «Зенит» — он разрешает военнослужащему занять до 3 млн. рублей, если квартира приобретается в определенном жилом комплексе. Однако следует помнить, что на сегодняшний день государство готово выплатить за военнослужащего не более 2,4 млн. рублей. Остальную часть кредита ему придется погашать самостоятельно.

Это интересно:  Ипотека для молодых специалистов

Социальная ипотека

Социальная ипотека предоставляется гражданам, которые не имеют материальной возможности кредитоваться по стандартным процентным ставкам. Более того, в силу разных жизненных обстоятельств они не могут кардинально улучшить свое финансовое положение. Поэтому, чтобы стимулировать таких граждан на самостоятельное решение жилищных проблем, государство протягивает им руку помощи в виде социальной ипотеки. Она субсидируется государством, оформляется по более низким ставкам и только с определенным кругом лиц.

В частности, на льготные кредиты могут рассчитывать:

  1. Бюджетники (например, учителя, медики, работники оборонного комплекса);
  2. Пенсионеры (пенсионная ипотека);
  3. Многодетные родители.

Единой программы для малоимущих граждан нет. Те из них, кто испытывает жилищные проблемы, должны обратиться в местную администрацию и узнать, какие программы действуют в данном регионе, каковы условия участия. Одним из важных критериев станет финансовое и имущественное благосостояние претендента на участие в программе.

Будет обязательно проверяться:

  1. Его доход;
  2. Социальный статус;
  3. Обеспеченность жильем.

Если после проверки малоимущему гражданину разрешат участвовать в льготной ипотечной программе (федеральной или региональной), он получит соответствующий сертификат. Этот документ станет основанием для обращения в кредитные учреждения с просьбой оформить целевой займ на более мягких условиях. Разницу в процентах и иные убытки банка компенсирует государство.

В России сегодня существует несколько ипотечных программ с господдержкой. Они значительно снижают финансовое бремя определенных социальных слоев, взявших кредиты на квартиру или иную жилплощадь. Некоторые из льготников, например, военнослужащие, могут переложить всю финансовую ответственность по займам на государство. Однако и к участникам подобных программ предъявляются довольно жесткие требования, несоответствие которым делает надежду на доступное жилье призрачной.

Где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Покупка собственного жилья в сложных экономических условиях является неразрешимой проблемой для подавляющего большинства российских граждан.

Спад покупательной способности населения в жилищной сфере, в свою очередь, приводит к стагнации в строительной сфере. Эффективным способом улучшить финансовую и социальную ситуацию является получение ипотеки с государственной поддержкой.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Что такое ипотека по госпрограмме?

Для содействия развитию жилищного строительства в России, а также предоставления возможностей для приобретения доступного жилья отдельным категориям населения, Правительством на 2015–2020 годы утверждена федеральная целевая программа «Жилище».

Одно из направлений реализации данной программы – поддержка и развитие кредитных программ жилищной сферы.

Государственная поддержка в первую очередь рассчитана на рынок новостроек и улучшение жилищных условий социально незащищенных категорий граждан.

При таком варианте участия государства обеспечивается комплексное решение многих экономических и социальных проблем:

  • Поддержка строительной отрасли;
  • Строительство современного, экологичного жилья экономкласса;
  • Повышение доступности жилой недвижимости для большей части граждан;
  • Выполнение обязательств по обеспечению жильем различных категорий населения;
  • Оказание помощи банковскому сектору.

Читайте статью, как узнать, что такое рефинансирование ипотеки тут.

Виды государственной поддержки

Возможность улучшения жилищных условий с помощью социальной ипотеки имеют бюджетники, молодые семьи, ученые и военные.

Государственные преференции по ипотеке могут предоставляться в различных вариантах:

Дотирование ставки

До 01.03.2016 года такие ипотечные кредиты предоставляются банками либо Агентством по ипотечному жилищному кредитованию по ставке не выше 12% годовых (размер займа не должен превышать 8 миллионов рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, 3 миллионов – для остальных регионов).

Не полученные банками доходы компенсируются за счет средств бюджета. Заемщик в этом случае получает государственную поддержку опосредованно, не участвуя непосредственно в процессе субсидирования.

Предоставление субсидии

Некоторым категориям заемщиков государство предоставляет субсидии на погашение определенной части ипотеки (первоначального взноса, процентов, основного долга).

Такие кредиты предоставляются молодым семьям, военнослужащим, молодым ученым, служащим различных государственных органов при соблюдении достаточно строгих требований к заемщику.

Льготные займы

В отдельных субъектах РФ за счет федерального и региональных бюджетов финансируется строительство жилья, которое в дальнейшем передается на основании договора купли-продажи льготным категориям граждан по стоимости значительно ниже рыночной и с использованием заемных средств.

Если вы хотите узнать, как при разводе разделить ипотечную квартиру, советуем вам прочитать статью.

Условия предоставления ипотечных кредитов с участием государства

Как получить социальную ипотеку?

Для получения прав на льготы надо обратиться к сотрудникам местной администрации и узнать подробнее про действующую региональную программу на текущий год.

Требования к заемщику по ипотеке с дотированной ставкой правилами предоставления субсидий, утвержденными Постановлением Правительства от 13.03.2015 N 220, не установлены.

В большинстве кредитных организаций ипотека с государственной поддержкой предоставляется гражданам РФ не моложе 18–21 лет (в зависимости от банка) и не старше 65–75 лет на дату погашения кредита.

Также требуется подтвердить стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы.

Набор предоставляемых кредитной организации документов не отличается от стандартного ипотечного пакета:

  1. Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации по месту жительства (если регистрация временная, то дополнительно предоставляется свидетельство о регистрации по месту пребывания);
  2. Анкета-заявление о выдаче кредита;
  3. Справка о доходах;
  4. Копия трудовой книжки.

Предлагаем вам ознакомиться с анкетой — заявлением о выдаче ипотечного кредита : Скачать бланк.

После подтверждения банком кредитной заявки предоставляются документы, подтверждающие наличие у заемщика суммы первоначального взноса и пакет документов по приобретаемому объекту недвижимости.

Данный кредитный продукт распространяется на приобретение готового жилья на первичном рынке по договору купли-продажи либо квартиры на стадии строительства по договору долевого участия.

Кредиты, частично или полностью погашаемые за счет бюджетных средств, предоставляемых льготным категориям заемщиков в виде жилищных сертификатов, значительно отличаются по предъявляемым требованиям./p>

Кому предоставляется?

Кто может обратиться для получения ипотеки по госпрограмме?

  • Малоимущие семьи;
  • Граждане, зарегистрированные, как нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
  • Семьи, где на 1 человека приходится меньше установленного размера квадратных метров (12 кв.м).
  • Работники бюджетной сферы: учителя, медики и т.д.

В настоящее время действуют следующие кредитные программы поддержки:

  1. Обеспечение жильем молодых семей. Участником такой программы может быть молодая семья (возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет), признанная в соответствии с региональным законодательством нуждающейся в жилом помещении. Участникам программы выдается свидетельство, дающее право на получение социальной выплаты. Данную субсидию можно направить в том числе на погашение основного долга, процентов по ипотеке или на уплату первоначального взноса.
  2. Ипотека, предоставляемая военнослужащим и приравненным к ним лицам. Военнослужащим и прочим лицам, перед которыми государство имеет неисполненные обязательства по обеспечению жильем, предоставляются жилищные сертификаты. Выплата средств по сертификату может быть направлена на погашение ипотечного кредита.

Возможно Вас заинтересует статья, что это такое — жилищный сертификат, прочитать об этом можно здесь.

Плюсы и минусы социальной ипотеки

Государство совместно с кредитными организациями предлагает достаточно привлекательные в финансовом плане условия жилищного кредитования:

  • Пониженная кредитная ставка;
  • Возможность привлечения созаемщиков и поручителей;
  • Отсутствие банковских комиссий;
  • Отсутствие необходимости страхования жизни и здоровья, титула (страховка обязательна только для объекта недвижимости).

Однако такие государственные программы имеют и ряд недостатков:

  • Ограниченное количество кредитных организаций, участвующих в программе;
  • Минимальный первоначальный взнос от 20%;
  • Небольшой выбор недвижимости (ипотека предоставляется исключительно на объекты недвижимости в новостройках, возведенных аккредитованными банком компаниями-застройщиками).

Кто может претендовать на социальную ипотеку? Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно !

Также рекомендуем к прочтению:

Условия получения ипотеки с господдержкой — ТОП-7 банков и инструкция по получению

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем об ипотеке с государственной поддержкой.

Сегодня вы узнаете:

  1. Зачем государство помогает населению приобретать жильё;
  2. Кто может получить ипотеку на льготных условиях;
  3. Какие банки предоставляют ипотеку с поддержкой государства.

Что значит ипотека с господдержкой

Покупка жилья – актуальный вопрос чуть ли не в каждой второй российской семье. Прошли те годы, когда несколько поколений ютились в двух-трёх комнатах. Сегодня молодёжь более самостоятельная, и её представители стараются жить отдельно от взрослых. Однако, не во всех случаях эти старания заканчиваются покупкой новой квартиры.

Приобретение жилья – это ответственный этап, который требует не только повышенного внимания, но и значительных накоплений. А где их взять, если доходы позволяют лишь откладывать средства на мелкие покупки?

На помощь желающим обзавестись собственным уголком приходит кредит, и не в своём традиционном понимании, а в качестве ипотеки. Это отличный вариант улучшить свои жилищные условия сегодня, а расплачиваться небольшими платежами в течение нескольких лет.

Ипотечное кредитование дало возможность миллионам семей стать владельцами собственных квартир. Если бы нельзя было приобретать жильё в кредит, то многие так никогда и не поняли бы всей радости от этого события.

Прогресс не стоит на месте, и сегодня существуют разнообразные государственные программы, направленные на помощь населению в получении жилья. За счёт них можно значительно снизить расходы на приобретение квартиры, а значит, быстрее расплатиться с долгом и стать полноценным хозяином своей недвижимости.

Многие задумываются, зачем государство помогает людям с такими крупными покупками? Если бы это было невыгодно стране, никто бы за это дело не взялся.

Суть государственной поддержки заключается в следующем:

  • Укрепление сферы недвижимости и мотивации новых застройщиков (а как известно, строительство жилья для страны – большой плюс в экономике);
  • Появление более качественных объектов строительства (государство не будет заключать контракты с малонадёжными застройщиками);
  • Повышение уровня жизни незащищённых слоёв населения (инвалидов, неполных или многодетных семей и т. д.);
  • Увеличение спроса на новое жильё (а это и есть стимул для работы строительных компаний).

Почему ипотека с государственной помощью популярна

Получение ипотеки с государственным финансированием позволяет освободить собственников жилья от многих трат и хлопот.

Преимущества такого кредитования выражаются в следующем:

  • Сниженная процентная ставка. Даже если это всего лишь 2-3%, они сократят семейные расходы на приличную сумму;
  • Государство работает только с надёжными банками. В этом случае вы точно не попадёте к аферистам. Партнёрская программа заключена только с крупными, известными банками, имеющими большой опыт выдачи ипотеки и располагающими внушительным резервным фондом;
  • Купить недвижимость можно также только у застройщиков, являющихся участниками государственной программы. Это огромный плюс для заёмщика. Вам не придётся тратить уйму времени, чтобы проверить надёжность владельца стройки. Сегодня существует большое число случаев, когда застройщики являются мошенниками и после сбора средств с покупателей пропадают в неизвестном направлении;
  • Решение банка о выдаче кредита менее привязано к доходам заёмщика, чем в случае с обычной ипотекой. За должника ручается государство, а потому дополнительные «проверки» здесь не нужны;
  • Прозрачная политика банка по ипотечным счетам. Вас не заставят платить комиссии, о которых ни слова не говорится в договоре. Соглашение составляется понятным языком и не имеет двусмысленных фраз. А, как мы знаем, часто банки любят писать мелким шрифтом самую важную информацию. В ипотеке с участием государства с этим вы точно не столкнётесь.

Отметим, что преимущества действительно значимые. Вы приобретаете надёжное жильё. За спинами заёмщиков находится государство, которое внимательно следит за исполнением условий партнёрской программы.

Кто может воспользоваться поддержкой от государства

Важно понимать, что льготная ипотека предоставляется не всем категориям населения.

К тем, у кого есть шансы на различные «бонусы», относятся:

  • Жители, занятые в социальной сфере (работники медицинских учреждений, военные, воспитатели и другие);
  • Семьи, в которых на одного человека приходится менее 12 кв. м. жилья (если в семье двое человек, и площадь квартиры составляет 23 кв. м., то можно рассчитывать на поддержку государства);
  • Граждане России, которые зарегистрированы в очереди на улучшение условий своего жилья;
  • Семьи, имеющие двоих детей (в этом случае выдаётся материнский сертификат по рождении второго ребёнка).

К потенциальным получателям ипотечного кредита государство предъявляет требования следующего характера:

  • Необходимо застраховать собственную жизнь, возможную нетрудоспособность и приобретённое жильё (это значительно увеличивает долг по ипотеке, однако, данное условие является обязательным. К тому же сумма страховки прибавляется к ежемесячному платежу и распределяется на весь период выплаты долга, что делает её практически незаметной. Исключения по обязательному страхованию касаются только работников бюджетной сферы);
  • Если заёмщик не может предоставить первоначальный взнос или не имеет созаёмщиков, то в некоторых случаях допускается составление залогового договора на имеющуюся в его собственности недвижимость;
  • На время действия ипотеки должник не вправе распоряжаться жильём без одобрения банка (вы не можете продать квартиру, сдать в аренду, обменять и т.д. В случае нарушения этого условия банк может истребовать всю сумму кредита в срочном порядке до завершения условий договора);
  • При уклонении заёмщика от уплаты ежемесячных платежей, банк может принять решение о реализации жилья на публичных торгах (собственник остаётся без долга и жилья. Вырученные средства от продажи недвижимости поступают на счёт банка вместо предоставленной ипотеки. Чтобы избежать неприятных последствий, воспользуйтесь реструктуризацией долга);
  • Получатель ипотеки должен иметь трудовой стаж более 5 лет. При этом на последнем месте работы необходимо потрудиться как минимум 6 месяцев;
  • Можно купить только новое жильё или на этапе постройки (купить квартиру на вторичном рынке государство не позволяет, так как это никоим образом не стимулирует застройщиков. К тому же подержанное жильё имеет наценки собственников, в карман которых власти платить бюджетные средства не намерены);
  • Заёмщиком может быть только гражданин РФ.

На каких условиях можно получить льготную ипотеку

Существует несколько программ, направленных на помощь семьям в покупке жилья. Однако, условия получения средств примерно одинаковые, разнятся лишь категории получателей поддержки.

Ипотека с участием государственного капитала выдаётся на следующих условиях:

  • Процентная ставка по ипотеке не может превышать 12%;
  • Срок возврата долга ограничен 30 годами (минимальный период кредитования составляет 5 лет);
  • Максимальная сумма помощи для регионов – 3 000 000 рублей, а для Москвы – до 8 000 000 рублей;
  • Жильё может быть куплено только у того застройщика, который включён в партнёрскую программу;
  • Банки не вправе взимать комиссию за открытие, ведение и обслуживание ипотечного счёта;
  • Если уровень доходов потенциального заёмщика недостаточный, привлекается до трёх поручителей;
  • Возрастные ограничения для будущих владельцев жилья – 21 год на момент получения средств, а по окончании выплаты долга заёмщику-мужчине не должно быть более 65 лет, а женщине – 50;
  • В качестве первоначального взноса необходимо предоставить до 20% от стоимости жилья.

В 2017 году государство предлагает два способа снизить нагрузку заёмщика:

  • Получение низкого процента по ипотеке;
  • Получение некоторой компенсирующей суммы (например, материнского капитала за второго новорожденного. Сумма компенсации не может превышать 30% от стоимости недвижимости, что в денежном эквиваленте ограничено 1 500 000 рублей).

А как получить ипотеку с господдержкой тем, кто попадает под несколько программ? В данном случае существуют ограничения. К примеру, если вы являетесь работником муниципальной поликлиники и недавно родили второго ребёнка, воспользоваться двумя видами помощи (для работников бюджетной сферы и матери двоих детей) вам не удастся. Выберите то, что вам более выгодно.

Оформляем ипотеку с государственной поддержкой

Любой кредит, включая ипотеку, оформляется примерно одинаково. Сначала вы собираете пакет документов, а потом предоставляете его на рассмотрение банковских представителей.

Чтобы повысить шансы на получение помощи от государства, нужно подготовить как можно больше документов.

К таковым относятся:

  • Паспорт;
  • Справка о доходах с официального места трудоустройства (обычно банк запрашивает сумму ежемесячного заработка за последние 6 месяцев службы);
  • Свидетельство о присвоении ИНН;
  • Военный билет (если требуется);
  • Документы на приобретаемый объект недвижимости (так как он ещё принадлежит настоящему владельцу, то бумаги необходимо попросить именно у него. Главные из них – свидетельство на собственность, кадастровый и технический паспорта);
  • Свидетельство о браке (если в качестве покупателя выступает один из супругов);
  • Дополнительный документ удостоверения личности (например, СНИЛС, водительское удостоверение или паспорт для выезда за границу);
  • Справки, подтверждающие наличие у заёмщика суммы на первоначальный взнос (это может быть выписка из банка).

Документов может потребоваться ещё больше. Всё зависит от конкретного случая и политики банка. О более конкретном списке вам расскажет консультант банка, в который вы обратились за ипотекой.

Оформление ипотечного кредита с государственной поддержкой осуществляется в несколько этапов:

  • Выбор объекта для покупки. Список застройщиков-партнёров можно узнать в агентстве ипотечного кредитования. Посещаем несколько подходящих вариантов, изучаем этап постройки, документы на жильё, обращаем внимание на инфраструктуру и перспективы района застройки;
  • Поиск банка. Узнать о партнёрах можно в ипотечном агентстве, которое работает на государственном уровне. Здесь вам расскажут об условиях выдачи кредита и других особенностях. Далее, выбираем из предложенных банков наиболее подходящий. Критериями для оценки могут быть: процентная ставка, срок кредитования и сумма ежемесячного платежа, размер первоначального взноса, тонкости погашения задолженности раньше срока;
  • Сбор документов по требованию банка;
  • Оформление ипотечного соглашения. На данном шаге потребуется подписать много бумаг. Вам выдадут толстую пачку документов, которые необходимо хранить весь период действия ипотеки;
  • Страхование объекта недвижимости. Осуществляется эта операция прямо в банке. Вам не нужно посещать множество страховых компаний. Кредитная организация имеет договор с определённой организацией, в которую и будет перечислена страховая сумма. Однако, вы можете по собственной воле отказаться от страховки, предлагаемой банком, и найти более приемлемые условия на стороне. В этом случае подписанный договор со страховой компанией понадобится предоставить в банк;
  • Перевод средств на счёт застройщика. При этом кредитные средства могут передаваться заёмщику несколькими способами: путём зачисления на дебетовый счёт, открытый в любом другом банке, на ипотечный счёт, открытый в банке, выдавшем кредит, или на расчётный счёт продавца;
  • Регистрация сделки в регпалате. На руки вам выдадут документ, свидетельствующий о вашем праве собственности на объект недвижимости. Его вам необходимо передать в банк. Себе вы можете оставить заверенную ксерокопию. Таким образом, банк страхует себя от неправомерных действий с вашей стороны в отношении недвижимости.

Выбираем банк с лучшими условиями

Получить ипотеку с государственной поддержкой можно только в крупном и опытном банке. Власти не сотрудничают с новичками в банковской сфере. Они предъявляют жёсткие требования к участникам партнёрской программы, которые не каждая известная кредитная организация выдержит.

Вы можете ознакомиться с условиями выдачи ипотеки с поддержкой от государства в семи банках в нашей таблице.

Поделиться с друзьями:
Банк Ставка, в % Первоначальный взнос в % Срок ипотеки в количестве лет
Сбербанк от 10,4 от 15 до 30
ВТБ 24 от 10,9 от 15 до 30
Россельхозбанк от 10,25 от 20 до 30
Газпромбанк от 10,2 от 10 до 30
Открытие от 11,25 от 20 до 30
Райффайзенбанк от 11 от 15 до 25
Уралсиб от 10,4 от 10 до 25

Из таблицы вы можете увидеть, что наименьшую ставку предлагает Газпромбанк, а наибольшую – Уралсиб.

При этом не забывайте обращать внимание и на срок кредитования. Чем он больше, тем выше будет ежемесячная сумма платежа. Если вы сможете внести первоначальный взнос в размере 20%, то это значительно снизит ваши дальнейшие расходы.

На сайте каждого из представленных банков имеется онлайн-калькулятор, позволяющий осуществить предварительный расчет графика платежей.

Статья написана по материалам сайтов: ipotekunado.ru, kvartira3.com, bfrf.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector