+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как происходит досрочное погашение кредита

Многие заемщики пытаются погасить кредит раньше установленного срока, чтобы как можно скорее избавиться от долгового бремени. С 2011 года, согласно поправкам в законодательстве, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению и начислять за это дополнительную комиссию. В этой статье мы расскажем, как правильно вернуть долг досрочно, чтобы ни у банка, ни у клиента не было взаимных претензий друг к другу.

Правила и ограничения досрочного погашения

Заемщик может внести досрочною оплату в любой момент без разрешения займодавца. Однако он обязан уведомить об этом банк как минимум месяц — желательно письменным заявлением. Также можно отправить заявку по электронной почте или позвонить на горячую линию.

В заявлении необходимо указать:

  • сумма досрочного погашения;
  • дата предполагаемой оплаты.

Некоторые заемщики допускают ошибку — самостоятельно определяют сумму платежа и переводят средства на счет, не предупреждая кредитора. Но без уведомления со стороны клиента кредитор не считает это досрочным возвратом.

Средства просто списываются ежемесячно в счет задолженности, но кредитная сумма и срок не меняются.

Если вы решили вернуть всю сумму долга раньше времени, необходимо узнать точную сумму к погашению. После того, как заемщик отправил уведомление, банк пересчитывает размер переплаты, в течение 5 дней присылает СМС-сообщение или электронное письмо, в котором указана эта сумма.

Вносите деньги хотя бы за день до даты, указанной в заявлении, и оплачивайте ровно ту сумму, которую прислал кредитор (желательно округлите ее в большую сторону). Если не хватит хотя бы пары копеек, досрочное погашение не будет засчитано, спишется только ежемесячный платеж, а остальная сумма останется на счете.

Полное погашение кредита

Полное погашение происходит по двум сценариям:

  • Долг полностью списывается, и банк разрывает договор в одностороннем порядке.
  • После внесения всей суммы гражданин самостоятельно закрывает договор — обращается к сотруднику банка и пишет заявление. Далее необходимо убедиться, что менеджер вручную закрыл договор.

Частичное погашение кредита

Для частичного погашения необходимо написать заявление в свободной форме, указать размер и дату платежа. В кредитном договоре должны быть описаны правила и порядок частичного погашения. Зачастую клиент может выбрать один из двух сценариев:

  • уменьшить сумму ежемесячных платежей;
  • сократить срок кредитования.

И в первом, и во втором случае расчеты производит сотрудник банка, сообщая о результатах в СМС, по почте или по телефону. Можно обратиться сразу в офис банка, внести деньги и сразу же получить новый график платежей.

Смысл частичного досрочного гашения состоит в том, чтобы снизить кредитную нагрузку. В большинстве банков частичные платежи идут на погашение основного долга, а не процентов.

Закрытие договора

После полного досрочного гашения обратитесь в офис, в котором вы открывали кредит, и попросите справку о закрытии договора и отсутствии претензий со стороны банка.

Иногда при оформлении кредита для зачисления денег открывают счет (карточный или расчетный). При погашении долга требуйте закрытия счета, возможно для этого придется написать заявление.

После возврата залогового кредита необходимо снять ограничения на заложенное имущество. Это делается автоматически, но на всякий случай обратитесь к кредитору и убедитесь, что никаких обременений уже нет.

Через несколько недель после закрытия долга сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что банк своевременно отправил информацию о погашении. В некоторых случаях сведения поступают с ошибками или с опозданием — сразу позвоните в банк и потребуйте отправить актуальную информацию в БКИ.

Выгодно ли досрочное погашение?

Погашать долг досрочно выгоднее в первой половине кредитного срока, особенно если речь идет об аннуитетной системе погашения. Когда кредит закрывают одинаковыми платежами, схема построена так, что в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов.

Во второй половине срока досрочный возврат уже не столь выгоден, так как основная часть процентов уже погашена и фактически нужно отдать только тело. В этом случае выгоднее будет вложить свободные деньги в бизнес, недвижимость, банковский вклад или акции, а кредит возвращать в привычном режиме.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

При досрочном погашении долга можно попытаться вернуть часть страховой комиссии. В этом случае есть два варианта:

  • Страховая компания частично возмещает страховку, если с момента оформления сделки прошло более 6 месяцев. Зачастую страховщики отказываются возвращать деньги, объясняя это тем, что комиссия была потрачена на административные расходы. Клиент может потребовать распечатку о затратах (если сумма возврата выше 100 тыс. руб.).
  • Вернуть полную сумму страховки можно исключительно в том случае, если кредит погашен в течение 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Для возврата денег необходимо обратиться в офис страховщика и написать заявление по образцу. С собой нужно иметь паспорт, копию кредитного договора и договора о страховании, а также справку из банка о полном погашении долга. Подробнее в статье «Как вернуть страховку по кредиту«.

Если страховщик отказался возвращать деньги или вернул слишком маленькую сумму, клиент имеет право обратиться в суд.

Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Полное и частичное погашение кредита. Когда выгоднее погашать кредит? Советы и рекомендации по досрочному погашению кредитов заемщиками.

Досрочное погашение кредита

С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.

Это интересно:  Обязанности председателя тсж в многоквартирных домах

Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом. Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет. Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально.

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются. Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.

Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.

Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита. Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора). В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.

Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.

Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:

  • если в договоре процедура возврата страховки запрещена;
  • в случае, когда страховщиком выступал банк, и была оформлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:

  • паспорт;
  • заявление;
  • документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
  • страховой полис;
  • договор кредитования.

Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.

Когда выгоднее досрочное погашение кредита?

В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей и кредитов может быть два:

При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.

Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора. Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода. Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.

Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.

Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.

Как происходит досрочное погашение кредита, правильное ведение процедуры заемщиком

Решение финансовых проблем самого различного характера – от ипотечного кредитования для приобретения жилья до покупки техники для быта, оплаты лечения, учебы, путешествий за счет экспресс кредита. Но если взять его не трудно, о том, как происходит досрочное погашение кредита, следует знать подробнее.

Это интересно:  Выплаты опекунам несовершеннолетних детей в 2019 году

Последние десять – пятнадцать лет сфера кредитования населения и юридических лиц стремительно развивается. Этому способствует рост доходов и покупательских предпочтений людей, предложений рынка развитие современной экономики.

Общие проблемы развития кредитного рынка

В первые годы развития рынка предоставления заемных средств банками и небанковскими финансовыми учреждениями для получения даже самых скромных сумм клиенту требовалось приложить массу усилий и соблюсти правила, которые индивидуальны для каждого заемщика.

Необходимым требованием бы сбор объемного пакета документов, потенциального клиента проверяла служба контроля и служба безопасности, в течение достаточно длительного времени – от 10 до 30 дней рассматривалась заявка, и выносилось решение о том, можно ли выдать заем клиенту.

Из-за громоздкой процедуры потребность в кредите отпадала. Но потребность в привлеченных средствах существует у людей и сегодня. Все эти вопросы в наши дни можно решить благодаря упрощению самой процедуры сбора документов, подачи заявки, ускоренного вынесения решения кредитного комитета банка.

На сегодня тенденция увеличения базы клиентов и объемов кредитного портфеля банками приводит к тому, что процедура выдачи кредитов все более упрощается. Стали популярными программы «экспресс – кредитование» за 15 – 25 минут, когда требуется только наличие паспорта.

Кредит получают путем подачи заявки онлайн и получения денег на карту, когда сотрудник банка и клиент даже не встречаются. Упрощены требования к наиболее объемным программам – ипотечному кредитованию и автокредитам.

Заключая кредитный договор и планируя его выплатить раньше срока, необходимо предусмотреть подобную ситуацию и получить полную информацию обо всех особенностях возврата займа и досрочном его погашении.

Как происходит досрочное погашение кредита, каким образом сделать досрочное погашение максимально выгодным и наименее затратным, избежать различных «подводных камней», начислений, доплат? Ведь в каждом банке действуют схемы, разработанные в индивидуальном порядке для того, чтобы не терять запланированную прибыль.

Схемы досрочного погашения

На сегодняшний день существует два вида досрочной оплаты кредита и погашения задолженности перед банком. Это классический тип и аннуитет, который в определенных ситуациях достаточно популярен. От того, какой метод будет избран, зависит объем ежемесячных взносов и возможные суммы переплаты.

  • Классический метод погашения долга заключается в том, что суммы ежемесячных платежей максимальные в начале срока получения кредита уменьшаются до минимума к истечению срока договора. Месячные платежи включают в себя часть суммы тела кредита, которая не меняется, ее рассчитывают методом деления основной суммы кредита на месяцы действия договора. Проценты начисляются на остаток невыплаченного долга. Таким образом, происходит уменьшение сумм к оплате, при досрочной выплате процентные начисления стремятся к минимуму, что делает погашение долга по кредиту досрочно наиболее выгодным для клиента. Его преимущества в том, что классический вариант будет наиболее приемлем в случае внесения клиентом максимума средств на первых этапах получения кредита, а также при экономии на оплате процентов за счет выплаты основной части долга как можно быстрее.
  • Аннуитетный метод отличается от классики тем, что объем ежемесячного взноса не изменяется. По условиям договора взнос включает в себя в первую очередь начисленные проценты за пользованием заемными деньгами на остаток и части тела займа. Если в классическом варианте в первую очередь проводится зачисление в счет кредита, то аннуитет предполагает первоочередное погашение процентов – то есть, получения доходов банка, затем остаток суммы зачисляют на основной платеж. Таким образом, чем больше часть процентного платежа, тем меньшая сумма приходится на погашение долга. Этот метод лучше выбрать, если постоянные размеры взносов более важны, чем переплата по телу кредита и в случае, когда финансовые поступления позволяют уплачивать одинаковую сумму в каждый из периодов по графику.

Каждый из предлагаемых способов выгоден и удобен по-своему в каждом отдельном случае. Обязательным приложением к кредитному Договору является график погашения, по нему следует учесть определенные особенности зачисления досрочных платежей, присутствующих в кредитной практике того или иного финансового учреждения, периодичность внесения платежей и их объем.

Специалисты рекомендуют в качестве наиболее простого способа досрочного погашения займа его полную оплату на определенную дату. Проще всего – оплатить все и одномоментно, конечно если существует такая финансовая возможность. В этом случае расчет полученной выгоды прост, и его можно произвести самостоятельно.

Имея возможность погашения долга до истечения договора, ее необходимо реализовать, так как это наиболее реальный вариант сохранения определенных сумм для собственного бюджета.

Правила и ограничения

Высокая конкуренция на рынке банковских услуг приводит к тому, что кредитные организации снижают необходимый объем требований к потенциальным и действительным клиентам.

Сегодня получить деньги под проценты имеет возможность практически каждый гражданин, достигший совершеннолетия. Но ответственность за выплату долга от этого не становится меньше. Банки далеко не стремятся терять определенную часть прибыли при массовом досрочном погашении кредитов.

Вариант экономии средств клиентом является убыточной ситуацией для кредитора. Если еще совсем недавно права на досрочное погашение были минимизированы, существовала стройная система комиссий и гигантских штрафных санкций за досрочную выплату, то современное отечественное законодательство в значительной мере ограничило эти возможности.

Законом РФ № 284-ФЗ от 19 октября 2011 года были внесены дополнения в Гражданский Кодекс, ст. 809, где зафиксировано право клиентов на досрочное погашение кредита.

Несмотря на то, что кредиторы находят иные пути. Это изначальное установление высоких комиссий, различные моратории, начисление комиссионных за проведение перерасчетов, пресекают возможность дальнейшего кредитования для досрочно выплачивающих заемщиков, следует знать определенные правила, регулирующие эти процессы.

Правила досрочной выплаты следующие:

  1. Подача заявления в банк с предупреждением о досрочном закрытии кредитного договора, в письменной форме и не менее чем за месяц до оплаты.
  2. Необходимо уточнить полную сумму долга на фиксированную дату.
  3. Собственно выплата задолженности. Лучшим вариантом будет внесение денег в дату ближайшего платежа.
  4. Получение справки банка об отсутствии долгов по данному договору. Необходимо даже после закрытия кредита контролировать выписку по счетам.

При заключении кредитного документа необходимо изучить возможные ограничения для досрочного погашения. В основном этот запрет устанавливается на крупные займы – ипотеку, автомобильный кредит.

Это интересно:  Для заключения брака необходимо присутствие

Как рассчитать досрочное частичное или полное погашение кредита

В современных условиях каждая кредитно-финансовая организация, а тем более солидные банки пользуются виртуальными технологиями. У каждого из них есть сайт, где можно не только ознакомиться со всеми условиями, особенностями кредитования, подать заявку, но и воспользоваться онлайн калькулятором для расчетов досрочного частичного или полного погашения взятого долга. Это наиболее точные данные по поводу того, сколько потребуется внести денег на определенную дату.

  • Имея на руках кредитный график и договор с правами и обязанностями сторон, полное погашение можно просчитать самостоятельно, вооружившись счетами, ручкой и бумагой.
  • Более сложная ситуация с расчетом частичного погашения по аннуитетному или дифференцированному графику, который предлагается в этом случае кредитором. Поэтому для расчетов лучше воспользоваться помощью специалистов банка или независимых финансистов.

Злоупотребление досрочным погашением приводит к тому, что клиент попадает в списки «неблагонадежных» заемщиков, лишающих банк его законного дохода. В последующем это может привести к значительному ограничению кредитования в перспективе. Принимая решение о досрочном внесении средств, следует критически оценить все преимущества и недостатки процедуры.

Как досрочно погасить ипотеку или выплатить кредит:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как происходит досрочное погашение кредита

Досрочное погашение потребительского кредита доступно всем заемщикам российских банков. Без штрафных санкций. С пересчетом процентов за фактический срок пользования заемными средствами. Это является требованием Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. В то же время стоит учитывать ряд возможных нюансов при досрочном погашении. Они будут зависеть от внутренней политики отдельно взятого банка.

Частичное досрочное погашение

Перед выполнение частичного досрочного погашения важно уточнить необходимость уведомления банка о выполнении процедуры. Проконсультироваться по этому нюансу можно через службу поддержки клиентов.

1. Отсутствие такой потребности.

Наиболее редкий вариант. В таком случае достаточно внести на счет большую сумму, чем предусматривает обязательный платеж. Разница будет зачислена в счет оплаты основного долга. Зачастую, автоматически сокращает срок кредитования. Ежемесячный платеж остается неизменным.

2. Обязательное уведомление. Распространены два варианта:

    Составление письменного заявления.

Клиенту обязательно придется обращаться в отделение или клиентский центр кредитора. Либо направлять заполненный бланк заявления почтой. В обращении обязательно указывается дата частичного досрочного погашения. Также производиться выбор – сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж.

Уведомление о желании частичного досрочного погашения.

В основном применяется с помощью колл-центра. Распространено в банках с удаленной моделью обслуживания клиентов. Без стационарных офисов. В таком случае достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о желании досрочно выплатить часть займа. Сотрудник принимает заявку. Если возможно, устанавливает необходимую опцию для графика. То есть сократить его срок или уменьшить платеж.

Нюансы частичного досрочного погашения

  1. При запросе обязательного уведомления о желании проведения процедуры, сроки подачи заявления устанавливает сам банк. Они не должны превышать 30 суток. Меньше могут быть. Это требование 4 пункта статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
  2. При частичном досрочном погашении обязательно изменяется график погашения. Возможно два варианта, в зависимости от условий кредитования:
    • Может быть сокращен срок долгового обязательства. То есть становиться меньше платежей. Их размер остается неизменным. Преимущество – более быстрое избавление от долгового обязательства.
    • Уменьшается ежемесячный платеж. Срок в таком случае остается прежним, но каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму. Преимущество – уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет клиента.

При наличии возможности, выбор сократить срок или уменьшить платеж – индивидуален. Даже в разрезе финансовой выгоды. На приоритетность выбора влияет схема погашения, период остатка действия долгового обязательства, наличие средств для постоянного внесения больших сумм и т.д.

Полное досрочное погашение

Вне зависимости от банка требует выполнения четырех основных пунктов. В редких случаях могут применяться дополнительные незначительные нюансы. Их стоит уточнять сразу же при выполнении первого пункта.

1. Уточнение остатка задолженности и составление заявления.

Важно определить, какая сумма необходима для полного досрочного погашения. Это требуется из-за пересчета процентов за фактический срок использования кредита. Практически во всех банках применяется письменное заявление, как уведомление о полной досрочной выплате долга. В нем указывается дата выполнения процедуры. Именно опираясь на нее и сообщается остаток задолженности.

После составления заявления стоит запросить у менеджера банка снять с него копию. Заверить ее, указав прием оригинала, подписью, ФИО и должностью сотрудника. Это будет подтверждением уведомления о желании полностью досрочно погасить займ.

2. Обеспечение необходимой суммы.

Важно в четко оговоренную дату обеспечить достаточность денег на счете для их списания в пользу полного досрочного погашения. Зачастую, при нехватке, происходит автоматический отказ в выполнении процедуры. Здесь важно учитывать:

  • Сроки поступления денег на счет, при использовании выбранного варианта перевода. Например, применение стороннего банка подразумевает осуществление транзакции в течение 5 рабочих дней.
  • Комиссии за перевод. Если вариант перечисления платный, и вноситься сумма, равная досрочному погашению, денег может оказаться недостаточно. Будет вычтена комиссия. Либо перевод вообще не осуществиться.

3. Списание денег.

Сама процедура выполняется без участия заемщика. Ему важно на этом этапе проконтролировать операцию. То есть удостовериться в списании денег и их достаточности. Например, через колл-центр.

4. Документальное подтверждение выполнения долговых обязательств.

После погашения кредита важно получить подтверждающую справку. В каждом банке она может немного отличаться по названию. Суть одна – отсутствия долга. Зачастую изготавливается при личном обращении заемщика в отделение в течение нескольких минут. Может предоставляться и в течение более продолжительного времени. Все зависит от политика банка. Главное – получить этот документ. Он будет подтверждением отсутствия претензий банка к заемщику.

Статья написана по материалам сайтов: credits.ru, posobie.help, bancrf.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector