Номинальный счет в банке это

Опекун может распоряжаться средствами, поступающими от государства, расходуя их на содержание, воспитание, образование, лечение подопечного. Но право собственности на эти деньги остается у последнего. Поэтому в договоре банковского обслуживания фигурируют 3 стороны: банк, подопечный («Бенефициар», выгодоприобретатель) и опекун («Владелец», распорядитель).

В банковской сфере номинальными называют счета, которые, по сути, имеют двух владельцев: фактического и формального. Существует несколько разновидностей таких финансовых продуктов, опекунский — один из них.

Зачем опекуну нужен номинальный счет?

Закон упрощает опекунам исполнение их обязанностей: теперь для использования средств подопечного не нужно разрешение государственных служб. Оно не требуется также при открытии номинального счета.

Отсутствие формальностей не означает бесконтрольность расходования средств. Государство все же защищает интересы несовершеннолетних и недееспособных граждан, обязывая опекунов отчитываться по своим тратам не позднее 1 февраля каждого года. Отчет не требуют от родителей (в том числе приемных) инвалидов с детства, воспитывающие его с рождения до 18 лет и совместно с ним проживающие.

К отчету прикладывают платежные документы на крупные траты и расписку касательно мелких расходов (обувь, одежду, продукты питания, предметы личной гигиены). В отделении Сбербанка, в котором был заключен опекунский договор, бесплатно получают выписку по операциям за отчетный период.

Правила использования номинального счета

На номинальный счет опекуна поступают следующие выплаты:

    пенсия по потере кормильца

    (если оба родителя умерли);

    алименты (если родители лишены своих прав);

    социальные пособия, пенсии;

    возмещение вреда здоровью.

    Цель переводов должна быть понятной банку, иначе деньги вернутся отправителю. Например, если это средства на содержание ребенка от родителей, то в поле «Назначение платежа» нужно указать «Алименты». Приходные операции, не связанные с социальными выплатами (ст. 37 ГК РФ), Сбербанк не допускает.

    Порядок расходования денежных средств подопечного банк специально не контролирует, но если у него возникнут подозрения, что операции проводятся незаконно, он праве приостановить обслуживание. Кроме того, Сбербанк обязуется предупредить клиентов, а также Органы опеки, если скопившаяся сумма превышает максимальное страховое возмещение (1,4 млн руб.).

    Опекун вправе совершать операции, получать выписки, справки, а также передать управление средствами другому гражданину по доверенности. Подопечный (бенефициар) может запрашивать детализацию. Социальные выплаты индексируются раз в 3 месяца. Ставка Сбербанка в 2020 г. составляет 3,67 % годовых.

    Что такое номинальный счет

    Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.

    • Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
    • Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.

    Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.

    Виды номинальных счетов

    Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.

    Эскроу — счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром. Его особенности состоят в следующем:

    • владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
    • поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
    • банк не может списать денежную комиссию;
    • средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
    • без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.

    Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога. Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.

    Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.

    Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.

    Назначение и функционирование номинального счета опекуна

    Договор номинального счета заключает опекун или родитель, при этом указываются полные данные бенефициара и предоставляются утвержденные законом документы.

    Контроль за правильным расходованием и сохранностью средств подопечного осуществляется банковским учреждением на основании расчетных документов. Бенефициар или его адвокат могут наложить арест на счет чтобы воспрепятствовать трате средств опекуном или попечителем.

    Владелец номинального счета обязан:

    • контролировать сумму вклада и расходные операции;
    • вести учет средств;
    • содержать подопечного;
    • исполнять налоговые обязательства по имеющимся залоговым счетам.

    Работает это следующим образом:

    1. опекун передает пакет документов представителю банка;
    2. банк открывает номинальный счет для перечисления алиментов, пенсий и соцвыплат;
    3. несмотря на то, что владеет средствами бенефициар, распоряжается ими опекун;
    4. опекунский совет не контролирует открытие счета и расходование средств;
    5. закрыть номинальный вклад можно лишь после перехода средств во владение опекаемого лица.

    Опекаемый (при его дееспособности) имеет право:

    • получать сведения о счете, составляющие банковскую или коммерческую тайну;
    • ставить ограничения на расход или перевод денег владельцем счета;
    • изменить или расторгнуть договор открытия номинального счета.

    Условия пользования номинальным счетом

    • Согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и расходование средств вклада производится без ограничений.
    • Владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании опекуна.
    • Для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести желаемую сумму.
    • На остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском договоре.
    • Размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия средств, размера поступлений и вида вклада.
    • Банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с согласия владельца.
    • Владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств выгодополучателя.
    • Взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь комиссия за осуществление банковских операций по счету.

    Неудобства применения номинальных счетов на опекуна

    Наряду с положительными сторонами использования номинальных счетов, их использование опекунами создает для последних определенные проблемы:

    • Порядок открытия номинального счета предусматривает, что его можно оформить лишь по месту проживания, а деньги снимать лишь в одном отделении. С такими условиями при выезде на лечение за границу или другие регионы РФ воспользоваться средствами не получится.
    • Не все траты в пользу опекаемого можно подтвердить документально, что затрудняет отчетность. В итоге становится невозможно оплатить с номинального счета дополнительные реабилитационные курсы, массаж и занятия с частными логопедами.
    • Контроль банка за расходованием средств нарушает тайну частной жизни. Такой аспект бывает крайне чувствителен для родителей детей-инвалидов.
    • Даже для Сбербанка номинальные счета являются “сырым продуктом”, по которому далеко не все банковские специалисты могут дать квалифицированные консультации. В отдельных государственных структурах еще плохо разобрались с процедурой оформления выплат на номинальный счет.

    Как открыть номинальный счет на подопечного

    Для открытия номинального счета необходимо обратиться с заявлением в выбранный банк. Из документов необходимы:

    • решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна;
    • удостоверение опекуна.

    Если опекуном является родитель ребенка до 18 лет, вместо решения органов опеки необходимо предоставить свидетельство о рождении.

    В отдельных случаях дополнительно предоставляется вид на жительство, миграционная карта или иной документ, который подтверждает право лица находиться на территории РФ.

    Открывая счет, владелец обязан сообщить банку данные выгодополучателя:

    • ФИО;
    • дату рождения;
    • место рождения;
    • адрес регистрации опекаемого лица.

    Вместе с данными должен быть предоставлен паспорт совершеннолетнего бенефицира или свидетельство о рождения, если выгодополучателю не исполнилось 14 лет.

    После предоставления всех документов и рассмотрения заявления с владельцем счета заключается договор, в котором находят отражение данные его и бенефициара.

    Для зачисления социальных пособий, которые предназначаются для содержания опекаемого лица, владелец номинального счета должен написать заявление в орган, который занимается их выплатами. В заявлении должен быть указан номер счета, на который должны быть произведено зачисление средств. Определить принадлежность счета к номинальному просто — такие счета начинаются с цифр “40823”. Это сделано для облегчения банковского и государственного контроля за зачислением и расходованием средств этой группы счетов.

    Принятые изменения в ГК РФ уменьшили госрегулирование в такой тонкой сфере деятельности, как опекунство. Это несомненный шаг вперед.

    Несмотря на отдельные неоднозначные моменты, применение номинальных счетов существенно облегчает расчеты и финансовую деятельность субъектов. Это касается опекунства и бизнес-взаимодействия между контрагентами.

    Номинальный счет в Сбербанке используется для зачисления социальных пособий, алиментов, пенсий, иных выплат. Открыть его может только доверенное лицо, при себе нужно обязательно иметь необходимую документацию. Счет является бессрочным, поэтому нет нужды периодически его продлевать. Опекун расходует денежные средства, хранящиеся на депозите, так, как сочтет нужным. Органы опеки не отслеживают расходные операции и не требуют предоставления финансовой отчетности.

    Зато необходимо отчитываться перед государством, которое заботится о том, чтобы права несовершеннолетнего ребенка не были ущемлены. Каждый год до 1 февраля необходимо уведомить о своих тратах за предыдущий год, приложив имеющиеся платежки, чеки и расписки относительно мелких расходов.

    Также потребуется банковская выписка о движении средств, ее можно получить в любом отделении Сберегательного банка. От приемных родителей подобной отчетности не требуется. При необходимости можно оформить нотариально заверенную доверенность на третье лицо.

    Особенности и условия счета

    Номинальный счет на несовершеннолетнего ребенка в Сбербанке открывается на следующих условиях:

    • валюта – рубли;
    • минимальная сумма неснижаемого остатка отсутствует;
    • годовая ставка составляет 3,67%, проценты начисляются каждые три месяца с момента открытия депозита;
    • счет бессрочный;
    • отсутствие ограничений по снятию средств, опекун может воспользоваться любой суммой.

    Если вы снимаете более 1,4 миллиона рублей, потребуется уведомить о транзакции органы опеки. Формально деньги принадлежат ребенку, но пользоваться он ими сможет только после того, как ему исполнится восемнадцать лет. Однако опекаемый имеет право приостановить действие депозита, если на это имеются веские основания. Правда, для этого ему потребуется грамотная юридическая помощь.

    Как проверить счет через Сбербанк Онлайн

    А вот зачислить деньги на депозит можно через Сбербанк Онлайн в Личном кабинете, для этого потребуется указать его полные реквизиты.

    В каких банках открывают номинальный счет

    С 2015 года работать с социальными выплатами могли те финансовые организации, у которых минимум 50% акций принадлежит правительству. По этой причине основная доля отчислений для несовершеннолетних детей ранее проходила через Сбербанк.

    Теперь ситуация немного изменилась. Опекунскими выплатами могут заниматься и другие кредитные учреждения нашей страны. Однако Сберегательный банк по-прежнему сохраняет лидерские позиции, поскольку отличается простой методикой регулирования денежных потоков и большим количеством подразделений, расположенных по всей территории России. Также удобно открывать и пользоваться счетом в таких кредитных организациях, как ВТБ и Россельхозбанк.

    Как правильно пользоваться

    Гражданским кодексом РФ установлены некоторые особенности использования номинального счета ЦНС:

    • При личном присутствии опекаемого ребенка снятие средств возможно в неограниченном количестве, в противном случае допускается установление лимита.
    • Объем поступлений на счет неограничен.
    • Если на депозите имеются деньги, на них начисляются проценты в соответствии с условиями заключенного соглашения.
    • Владелец счета имеет право пользоваться средствами в неограниченном объеме, но каждый год обязан предоставлять отчет о тратах.
    • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке невозможно.
    • Если опекаемый имеет задолженности, то по решению суда долг могут удерживать с номинального счета.

    Если неоплаченные долги имеются у попечителя, он не имеет права их погашать за счет денег, хранящихся на счете.

    Также номинальные счета в Сбербанке используют при покупке квартиры в ипотеку, на него поступают денежные средства и хранятся там до тех пор, пока не будет завершена официальная регистрация сделки. После этого деньги переводятся продавцу.

    Открытие номинального счета необходимо для того, чтобы несовершеннолетний ребенок использовал социальные выплаты с максимальной пользой для себя. Для открытия депозита обратитесь в офис Сбербанка с необходимой документацией. При себе обязательно иметь:

    • Паспорт или иной документ, подтверждающий личность опекуна.
    • Свидетельство о рождении ребенка или паспорт, если ему уже исполнилось четырнадцать лет.
    • Документ, подтверждающий факт назначения гражданина попечителем.
    • Если опекун является иностранцем, потребуется миграционная карта для подтверждения законности нахождения на территории России.
    • Справка из ФНС о постановке на учет.
    • ИНН опекуна и опекаемого.
    • Прочая документация, запрошенная работниками Сбербанка.

    Лучше предоставить оригиналы документов, если нет такой возможности, то заверьте дубликаты у нотариуса. Также потребуется написать заявление. Заявка рассматривается в течение десяти рабочих дней. Если придет одобрение, останется подписать договор с кредитным учреждением. Образец можно скачать на официальном сайте банка.

    Чтобы деньги зачисляли на номинальный счет, обратитесь в соответствующую инстанцию, занимающуюся социальными выплатами, составьте заявление, указав двадцатизначный номер счета (он должен начинаться цифрами 40823). Закрыть депозит можно только после совершеннолетия опекаемого.

    Номинальный счет опекуна в Сбербанке: что это такое?

    Опекун может распоряжаться средствами, поступающими от государства, расходуя их на содержание, воспитание, образование, лечение подопечного. Но право собственности на эти деньги остается у последнего. Поэтому в договоре банковского обслуживания фигурируют 3 стороны: банк, подопечный («Бенефициар», выгодоприобретатель) и опекун («Владелец», распорядитель).

    В банковской сфере номинальными называют счета, которые, по сути, имеют двух владельцев: фактического и формального. Существует несколько разновидностей таких финансовых продуктов, опекунский — один из них.

    Зачем опекуну нужен номинальный счет?

    Закон упрощает опекунам исполнение их обязанностей: теперь для использования средств подопечного не нужно разрешение государственных служб. Оно не требуется также при открытии номинального счета.

    Отсутствие формальностей не означает бесконтрольность расходования средств. Государство все же защищает интересы несовершеннолетних и недееспособных граждан, обязывая опекунов отчитываться по своим тратам не позднее 1 февраля каждого года. Отчет не требуют от родителей (в том числе приемных) инвалидов с детства, воспитывающие его с рождения до 18 лет и совместно с ним проживающие.

    Это интересно:  Срок до трех лет

    К отчету прикладывают платежные документы на крупные траты и расписку касательно мелких расходов (обувь, одежду, продукты питания, предметы личной гигиены). В отделении Сбербанка, в котором был заключен опекунский договор, бесплатно получают выписку по операциям за отчетный период.

    Правила использования номинального счета

    На номинальный счет опекуна поступают следующие выплаты:

    • пенсия по потере кормильца (если оба родителя умерли);
    • алименты (если родители лишены своих прав);
    • социальные пособия, пенсии;
    • возмещение вреда здоровью.

    Цель переводов должна быть понятной банку, иначе деньги вернутся отправителю. Например, если это средства на содержание ребенка от родителей, то в поле «Назначение платежа» нужно указать «Алименты». Приходные операции, не связанные с социальными выплатами (ст. 37 ГК РФ), Сбербанк не допускает.

    Порядок расходования денежных средств подопечного банк специально не контролирует, но если у него возникнут подозрения, что операции проводятся незаконно, он праве приостановить обслуживание. Кроме того, Сбербанк обязуется предупредить клиентов, а также Органы опеки, если скопившаяся сумма превышает максимальное страховое возмещение (1,4 млн руб.).

    Опекун вправе совершать операции, получать выписки, справки, а также передать управление средствами другому гражданину по доверенности. Подопечный (бенефициар) может запрашивать детализацию. Социальные выплаты индексируются раз в 3 месяца. Ставка Сбербанка в 2020 г. составляет 3,67 % годовых.

    Изменения в положения ГК РФ и ФЗ N 48, касающиеся номинальных опекунских счетов, начали действовать с 01.08.2014. Что было раньше:

    Старые правила Действующие правила
    Счет открывался на имя подопечного Бенефициаром по номинальному счету является подопечный, а владельцем — опекун. Но его имя заключается договор
    Опекун без разрешения контролирующих органов тратил сумму, не превышающую прожиточный минимум на душу населения, установленный в целом по России Получение разрешения органов опеки на операции по счету и открытие не требуется. Расход средств ограничивается только размером ежемесячной выплаты
    Обслуживать счета имели право только банки, крупнейший собственник которых — государство (Сбербанк, Россельхозбанк) Заключить договор можно в любой финансовой организации, участвующей в системе страхования вкладов
    Все накопленные средства хранились в одном финансовом учреждении В одном банке можно держать средства, суммарно не превышающие возмещение по программе страхования вкладов ССВ (1,4 млн руб.)

    Порядок открытия номинального счета

    Заключить договор в Сбербанке может:

    • опекун (присматривает за малолетними детьми-сиротами, а также теми, кто признан судом недееспособным по состоянию психического здоровья);
    • попечитель (назначается гражданам 14–18 лет, оставшимися без родителей, а также ограниченно дееспособными взрослыми);
    • родитель или усыновитель.

    Опекун обращается в отделение Сбербанка с заявлением и документами. Присутствие подопечного не обязательно. Банк и клиент заключают договор, в котором указывают:

    • данные лица, который является бенефициаром;
    • информация об опекуне («Владельце»). Им может быть частное лицо или бюджетное учреждение лечебного или образовательного типа;
    • допустимые платежные операции;
    • условия начисления процентов;
    • права и обязанности сторон;
    • тарифы на обслуживание номинального счета опекуна в Сбербанке и другие особенности его использования.

    Счет бессрочный. Закрыть его может опекун, но Сбербанк в обязательном порядке извещает об этом бенефициара. Расторжение договора подопечным возможно только после получения дееспособности (например, наступления совершеннолетия).

    Какие банки вправе открыть номинальные счета опекунам?

    Номинальный счет для опекунов и попечителей можно открыть в любом банке, который предоставляет подобную услугу. Однако в одном финансовом учреждении допустимо хранить сумму, не превышающую размер компенсации по ССВ (1,4 млн руб.).В начале 2020 г. с опекунскими счетами работают:

    Для многих граждан Сбербанк — самое привычное финансовое учреждение: раньше соцвыплаты зачислялись только на «сберкнижки». В нем также обслуживается большинство бюджетных организаций. Все это предопределило популярность Сбербанка среди опекунов, хотя он не сразу и не первый оказался готов к предоставлению такой услуги.

    Опекун должен предъявить в банк следующие документы:

    • паспорт;
    • свидетельство о рождении или паспорт подопечного. Родитель, который заключает договор в пользу несовершеннолетнего ребенка с 14 до 18 лет, предоставляет оба документа;
    • акт о назначении опекуна (попечителя) или решение суда о признании совершеннолетнего гражданина недееспособным или ограниченно дееспособным, в котором фигурирует имя опекуна (попечителя);
    • документ Органа опеки или решение суда об усыновлении (для приемного родителя);
    • миграционные документы, подтверждающие законность нахождения на территории РФ (если опекун недееспособного человека или несовершеннолетнего ребенка — лицо без гражданства или иностранец);
    • ИНН (при наличии).

    После проверки документов и подписания договора сотрудник Сбербанка сразу же откроет счет. Клиент получает 20-значный номер, начинающийся с цифр 40823. Его нужно сообщить в учреждения, которые занимаются выплатой госпособий (в ПФР, Отдел соцзащиты, органы опеки и попечительства и др.).

    Сложности применения номинальных счетов

    Номинальные счета, по идее, призваны облегчить опекунам исполнение обязанностей по присмотру за подопечными. Однако у них есть свои недостатки, например:

    • К счету нельзя привязать пластиковую карту. Он не отражается в «Сбербанке Онлайн» и мобильном приложении.
    • Снимать средства можно только в том отделении, где он был открыт. Это значит, что получить деньги, например, в поездке по России, невозможно. Кроме того, расходные операции по счету нельзя провести через терминалы, банкоматы или онлайн.
    • Номинальные счета не так защищены банковской тайной, как обычные. Информацию по нему могут получить не только владелец и бенефициар, но и контролирующие органы, если опекун вдруг опоздает с отчетом.

    Сбербанк предлагает клиентам дополнительные услуги для опекунов. Например, в банке можно оформить поручение на автоматический перевод денег с номинального на любой другой счет или карту. С опцией «Зеленая улица» операции станут доступны не только в отделении открытия, но и в соседних регионах РФ.

    • Гражданский кодекс РФ, статьи 37, 860.1–860.6
    • ФЗ N 48 от 24.04.2008 «Об опеке и попечительстве», статьи 19, 25, 26
    • Инструкция ЦБ РФ N 153-И от 30.05.2014
    • Письмо ЦБ РФ N 04-31-2/4745 от 01.06.2015
    • Письмо ЦБ РФ N ИН-017-45/20 от 05.04.2016

    Виды вкладов

    В зависимости от цели открытия различают:

    • Номинальный счет для опекуна открывается Сберегательным банком на имя того, кто осуществляет опеку над совершеннолетним лицом, официально признанным ограниченно или полностью недееспособным.
    • Номинальный счет, открываемый в Сбербанке на ребенка, предназначен родителям или опекунам, осуществляющим уход за несовершеннолетним;

    Оба депозита используются для зачисления на них социальных государственных выплат, таких как пенсии по инвалидности, алименты, пособия и прочие выплаты.

    • Номинальный счет, открываемый в Сбербанке при продаже квартиры предназначен для осуществления сделок с недвижимостью, в том числе и с применением ипотеки. Сбербанк участвует в сделках купли-продажи квартир в лице организации под названием ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» (ООО «ЦНС»). Т.е. в день подписания договоров и передачи их на юридическую регистрацию деньги для оплаты приобретаемой недвижимости зачисляются на номинальный счет, открытый в Сбербанке на ООО «ЦНС». А тот, в свою очередь, после проведения регистрации сделки производит перечисление денег по реквизитам продавца. В этом случае бенефициаром средств, размещаемых на депозите на время регистрации сделки, выступает покупатель и их перечисление происходит по его распоряжению. Правда, по отзывам тех, кому уже пришлось столкнуться с данной услугой Сбербанка, этот вариант не слишком удобен, поскольку в предлагаемой схеме существует много недоработок. Кроме этого, отмечается некий подтекст навязывания при попытке отказаться от услуги.

    Условия открытия номинальных счетов опекунам, правила пользования

    Сбербанк открывает номинальные вклады на следующих условиях:

    • Срок действия счета – бессрочно;
    • Валюта вклада – рубли;
    • Пополнение – только за счет безналичных перечислений на содержание бенефициара, указанных в ст.37 ГК РФ;
    • Снятие средств – без ограничения;
    • Процентная ставка – 3,5% годовых с начислением процентов раз в квартал.

    Документы, которые запрашивает Сбербанк, открывая номинальный депозит:

    • Паспорт опекуна и его подопечного;
    • Свидетельство о рождении, если опекаемый несовершеннолетний;
    • Удостоверение, которое подтверждает факт опекунства.

    Получив документы, банк составляет договор. В нем обязательно отражается номер депозита, идентификатором которого на балансе банка как номинального являются первые пять цифр – 40823.

    С этим договором представителю бенефициара придется обратиться в органы опеки, чтобы написать заявление установленного образца на перечисление выплат на данный счет. Только после принятия подобного заявления средства начнут переводиться по реквизитам, указанным в договоре.

    Пользование счетом должно происходить в соответствии основным правилам:

    • Его назначение можно определить как строго целевое – зачисление выплат, полагающихся опекаемым гражданам.
    • Использование средств, поступающих на номинальные счета, ежегодно проверяется органами опеки – обязательное предоставление отчетов о расходовании денег (за исключением отдельных групп опекунов, указанных в изменениях, внесенных в законодательство от 31.12.2017 года).
    • Открытие номинального депозита осуществляется только после заключения договора, оформленного должным образом на бумажном носителе.
    • Закрыть данный депозит можно только по заявлению.

    Расходование опекуном средств с номинального счета

    Ранее пособия зачислялись на депозит, открываемый в банке непосредственно на имя бенефициара, и опекун мог обналичивать с него каждый месяц сумму, равную прожиточному минимуму.

    Изменения, внесенные в 2014 году законом No 302-ФЗ, упростили процедуру работы с таким депозитом – теперь опекун открывает его на свое имя и снимает с него любые суммы, однако в срок до 1 февраля года, следующего за отчетным, обязан предоставить органам опеки список произведенных расходов.

    Банки и их номинальные вклады

    Сегодня все банки могут оформлять номинальные счета, услугу такого рода предоставляют также Россельхозбанк, ВТБ, Совкомбанк и Интеркоммерц. Однако практически 90% таких депозитов открыты именно в Сбербанке − в банке, пользующемся наибольшим доверием у населения. Основной причиной того, что многие кредитные учреждения до сих пор не используют их, стала неприспособленность программного обеспечения к обслуживанию депозитов такого типа.

    Правила пользования номинальным счетом

    В законодательстве четко прописано, по каким платежам денежные средства могут быть зачислены. Это разъяснено в статье 37 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, на счет могут поступать только социальные выплаты – это:

    • возмещение вреда здоровью;
    • пособия, пенсии;
    • алименты, в том случае, когда родители лишены своих прав;
    • выплаты по потери кормильца, например оба законных представителей ребенка умерли.

    Для банковской организации крайне важно знать цель перевода, в том случае, когда организация не понимает от кого и за что приходят денежные средства, то они возвращаются отправителю. Например, если переводятся денежные средства на содержание и обучение ребенка, то в платежной документации требуется указать, что это алименты. Если указать неправильное назначение перевода, то получатель не получит никаких выплат. Сбербанк внимательно отслеживает выполнение норм законодательства.

    Сбербанк не может контролировать самостоятельно все траты, которые совершает опекун. Однако, в том случае, когда у системы банка есть подозрение, что денежные средства расходуются не по назначению, то обслуживание клиента прекращается. Кроме того, банковская организация предупреждает законного представителя несовершеннолетнего или недееспособного гражданина, а также официальные органы опеки и попечительства, если на балансе номинального счета скапливается сумма, которая превышает 1,4 миллиона рублей. Это обусловлено тем, что именно на такую сумму распространяется страховка.

    Важно. Попечителям разрешено совершать транзакции, получать в банковском учреждении справки и выписки, а также управление счетом можно передавать сторонним людям, при этом обязательно необходима доверенность.

    Открытые номинальные счета

    По законодательству для открытия счета гражданину необходимо принести в банк:

    • Паспорт опекуна.
    • Свидетельство о рождении подопечного или его паспорт.
    • Свидетельство ИНН опекуна и подопечного (если такое имеется).
    • Удостоверение, подтверждающее статус опекуна.

    В свою очередь банк должен предоставить на подпись договор об обслуживании счета, в котором указано:

    • Ф. И. О. подопечного.
    • Место рождения.
    • Адрес проживания.

    После подписания документов открывается номинальный счет – это счет, с которого опекун может снимать неограниченное количество «государственных» средств. Наличие номинального счета не освобождает опекуна от сдачи ежегодного отчета об использовании средств.

    Номинальный счет — это счет, предназначенный для перечисления соцвылпат сиротам. По статистике на 2016 год в России насчитывалось более 250 тыс. детей сирот в возрасте до 18 лет. Каждому ребенку, взятому под опеку, по закону полагается квартира. Дети, оставшиеся без попечителей, ежемесячно получают такие выплаты:

    • 3910 руб. — трудовая пенсия (в случае гибели родителей).
    • ¼ или 1/3 от ЗП — алименты одного из родителей.
    • 3610 руб. – выплата для детей, которые не получают трудовую пенсию или алименты.

    Эти средства перечисляются на банковский счет сразу после того, как ребенок попадает в детский дом. Воспользоваться деньгами, а также наследством, оставшимся после родителей, ребенок может после того, как ему исполнится 18 лет.

    По подсчетам экспертов на беспроцентном вкладе к этому моменту может накопиться сумма около 648 тыс. руб. Если средства перечисляются на номинальный счет, то к моменту достижения ребенком 18 лет, может скопиться сумма, превышающая 1,4 млн руб. Хотя таких вкладов будет немного. Примерно 80 % сирот получают средства в пределах государственных выплат.

    В период кризисов банкам интересны только две категории населения: экономически активные граждане, которые получают стабильный доход, и пенсионеры, которые накапливают свои сбережения. Ведение счетов для сирот очень затратно для финучреждений. Ответственность большая, а суммы вкладов маленькие. Решение социальных задач за счет банков делает номинальный счет для опекунов экономически невыгодным.

    Отчетность по расходам несовершеннолетних граждан

    Опекун обязан ежегодно отчитываться о том, куда он потратил средства, перечисленные на номинальный счет. Что это такое? Органы опеки должны определить, действительно ли гражданин ответственно подходит к выполнению обязанностей, или расходует средства на нужды, не связанные с ребенком. Рассмотрим детальнее правила составления документа.

    В отчете обязательно должны присутствовать такие реквизиты:

    • Начало и конец отчетного периода.
    • Ф. И. О., адрес и телефон составителя.
    • Ф. И. О., год рождения подопечного.
    • Причина дата назначения опеки.
    • Сведения о расходах и доходах подопечного:
    Это интересно:  Как признать дом аварийным

    — номер свидетельства права собственности на недвижимое имущество.

    — марка и место регистрации ТС.

    — серия и номер ЦБ.

    • Данные о здоровье ребенка.
    • Подпись опекуна.

    К документу прикладывается справка о номинальном счете. Все расходы должны быть подтверждены копиями чеков. Отчитываться о затратах на покупку одежды, обуви, средства личной гигиены, не нужно. Такие мелкие расходы подтверждаются распиской опекуна.

    Органами опеки не принимается отчет с исправлениями и незаполненными графами (в пустых сроках должно стоять слово «нет»). В качестве единицы измерения выбраны тыс. руб., которые в отчете указываются в формате «т.р.». Доход в иностранной валюте должен быть переконвертирован по курсу ЦБ на 31.12. отчетного периода.

    По законодательству, отчет следует подавать ежегодно до 1 февраля, если договором об опеки не указаны иные сроки сдачи отчетности.

    ​Процентные ставки, действующие по счету

    Ставки указаны в % годовых.

    Условия счета

    Срок счета (действует до закрытия счета)

    Минимальная сумма неснижаемого остатка

    Приходные операции по номинальному счету не производятся за исключением операций по зачислению поступающих в безналичном порядке сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных средств, выплачиваемых на содержание Бенефициара (ребенка или гражданина, признанного недееспособным/ограниченно дееспособным), указанных в ст.37 ГК РФ, а также денежных средств, перечисленных с другого номинального счета, Бенефициаром по которому является то же лицо. В отделении Сбербанка, через Сбербанк Онлайн и Мобильное приложение Сбербанк Онлайн на Номинальный счет с других счетов возможно осуществлять переводы алиментов, средств, предназначенных на возмещение вреда здоровью, а также иных средств, выплачиваемых на содержание Бенефициара.

    Не ограничено. Расходование денежных средств с номинального счета производится владельцем счета без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Банку никакие отчеты для этого не требуются.

    По номинальному счету можно оформить длительное поручение на автоматический перевод денежных средств на другой счет/вклад/счет банковской карты, открытый на свое имя или на имя третьих лиц.

    Условия начисления процентов

    • Проценты начисляются по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета

    Условия начисления процентов при расторжении договора

    При расторжении договора доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств на счете по процентной ставке, которая установлена по «Номинальному счету для зачисления социальных выплат» при заключении договора. При этом, если с момента открытия счета процентная ставка изменялась, то для расчета процентов принимается каждое значение процентной ставки пропорционально сроку ее действия с момента открытия счета.

    Что такое номинальный счет

    С целью получения опекуном от государства финансовой помощи на несовершеннолетнего, ему в банке требуется открыть специальный счет. С этой целью он должен обратиться в кредитную организацию, где доля государства составляет не менее 50%. Сделать это можно даже без наличия разрешения, полученного в органах опеки. Важно понимать, открыв номинальный счет в банке, что это требует в дальнейшем отправки регулярных отчетов о том, как были потрачены выделенные средства на подопечных.

    Виды счетов

    Прежде всего, стоит сказать, что договор номинального счета – это инструмент, через который опекуну от государства поступают средства для содержания его подопечных. Дополнительно, кроме социального счета, есть еще 3 типа инструментов, которые с этой целью могут применяться:

    Первый используется с целью «заморозки» денег, а также последующей их передачи лицу согласно договору. Особенностями такого счета номинального держателя является следующее:

    1. Собственник, а также получатель не вправе использовать средства, размещенные на нем, пока не будут соблюдены условия, указанные в договоре.
    2. Деньги перечисляются на данный счет единовременно в размере, указанном в соглашении.
    3. Финансовая организация с такого инструмента не вправе списывать комиссию.
    4. Деньги нельзя получить наличными, а также использовать для целей, не указанных в договоре.
    5. Не получив предварительно согласия получателя, у плательщика нет возможности закрыть эскроу.

    Если говорить о залоговом варианте, то он открывается с целью внесения туда средств, которые будут залогом. С этой целью должник размещает на него сумму, которая и будет выступать в виде залога. При этом у сторон нет возможности вносить любые изменения в соглашения без предварительного согласования с залогодателем. Дополнительно в обязанности банка входит выполнение распоряжений со стороны клиента относительно платежей.

    Аккредитив заключается в перечислении средств на счет получателя исключительно после того, как он документально подтвердил, что им были выполнены все условия, указанные в соглашении. Дальше плательщик, в качестве которого выступает государство, делает перевод денег на номинальный счет в банке на ребенка. А банк перенаправляет их уже непосредственно бенефициару. Такой вариант функционирует по принципу банковской ячейки.

    Для чего нужен

    Разобрав, что такое номинальный счет в банке для опекунов, стоит сказать, в чем его потребность. Так, раньше все средства, которые перечислялись на подопечных, находились на специальном вкладе опекуна. С целью их использования требовалось получить разрешение на съем исключительно ежемесячной суммы, составляющей прожиточный минимум. Это становилось проблемой и занимало слишком много времени. Поэтому для облегчения подобной процедуры и распространения попечительства было решено начать использование номинальных банковских счетов.

    Сегодня по действующему Гражданскому Кодексу у опекуна есть право снимать деньги в требуемом количестве. Но только на нужды своих подопечных. Кроме этого, регулярно в контролирующие органы должны предоставляться отчеты о том, как и куда были потрачены средства. Подобная мера позволила существенно упростить процесс опекунства и предоставления денег попечителям.

    Отдельно стоит сказать, что такое номинальный счет ЦНС. Подобный вклад позволяет использовать его не только для соцвыплат, но и для совершения сделок с недвижимостью.

    Условия использования

    Есть также перечень условий, которые должны соблюдаться в процессе использования:

    1. Когда в использовании средств принимает участие подопечный, расходование денег, находящихся на счете, осуществляется без ограничений.
    2. Получение наличных средств опекуном осуществляется только при личном его посещении банка, где требуется предъявить паспорт.
    3. На деньги, находящиеся на счете, банком начисляются проценты. Это также указывается в соответствующем договоре. При этом их размер может изменяться только при составлении дополнительного соглашения.
    4. Опекун обязан каждый год представлять отчет контролирующим органам, где расписывает, как использовались средства.
    5. Изъять определенную сумму с подобного счета по различным обязательствам (к примеру, кредитам) есть возможность исключительно по решению суда, когда это предусматривается действующим законодательством.

    Как открыть

    Говоря о том, как открыть номинальный счет опекуну на несовершеннолетнего, стоит отметить, что подобный вклад предназначается только для поступления на него социальных выплат. При этом открывается он именно на имя попечителя. Но средства туда поступают на подопечного, в результате чего такой вклад имеет сразу несколько владельцев. Чтобы его оформить, требуется обратиться в отделение госбанка (к примеру, Сбербанка). Там написать соответствующее заявление, а также составить договор. При этом отсутствует необходимость личного присутствия самого опекаемого лица. В соглашении указывается целый перечень данных. К тому же он является бессрочным до момента, пока не будет закрыт опекуном.

    Если прекращается действие номинального счета, банк обязан известить об этом опекаемое лицо.

    Какие документы нужны

    Чтобы открыть такой счет, требуется предоставить:

    1. Свидетельство о рождении либо паспорт опекаемого лица.
    2. Документы опекуна.

    Иногда необходимо дополнительно иметь при себе документы, указывающие на законность нахождения на территории России.

    Номинальный счет – это вклад, куда поступают средства от государства опекуну на его подопечного. Дополнительно на него могут переводиться алименты либо иные деньги на опекаемое лицо. Кроме того, использование находящихся на нем средств строго ограничено и требует отчета о тратах проверяющим органам.

    Номинальный счет в банке

    Номинальные счета используются банками для физических и юридических лиц, но в чем суть данной услуги? Какие есть варианты и для кого может быть удобно открытие такого счета, разберем в понятных терминах.

    Что такое «номинальный счет» в банке

    Вначале дадим определение терминам, которые обязательны для понимания в данном вопросе.

    Понятия вводятся в статье 860 Гражданского кодекса РФ (часть 2) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в законную силу с 01.09.2019).

    Номинальный счет — это разновидность банковского счета, который открывается одним лицом (владельцем счета), а денежные средства на счете принадлежат другому лицу (бенефициару).

    Владелец счета — лицо заключившее с банком договор на открытие счета.

    Бенефициар — лицо, которому принадлежат права на все средства на номинальном счете. Ещё его называют выгодоприобретатель, хотя это может показаться несколько нелогично.

    Схематическое представление сути любого номинального счета:

    Такие счета могут быть использованы как физическими лицами, так и юридическими.

    Что делает банк:

    • Открывает счет.
    • Хранит на нем деньги, начисляет проценты.
    • Выполняет условия, прописанные в договоре и законе.
    • Связывается с бенефициаром при заявлении владельца счета на внесение изменений в предмет договора или о закрытии счета.
    • При закрытии счета переводит остатки на другой номинальный счет.
    • Списывает оплату за свои услуги.
    • Не допускает приостановки операции (не может быть арестован).

    Бенефициар

    Что может бенефициар:

    • Имеет права на все денежные средства на счете (не имеет значения кто их внес, даже если это был владелец).
    • Перечислять и снимать деньги.
    • Согласовывать любые операции.
    • Требовать подтверждающие документы об операциях по счету.
    • Требовать от банка предоставить сведения, составляющие банковскую тайну.

    Владелец счета

    Что может владелец счета:

    • Снимать денежные средства на согласованные в договоре операции.
    • Вносить деньги на счет.

    Что должен владелец счета:

    • Предоставлять документы для подтверждения цели расходов.
    • Иное, что указано в договоре.

    Договор

    Что можно указать при составлении договора:

    • Обязательно указание бенефициара (их может быть несколько).
    • Бенефициар может не участвовать в подписании договора.
    • Основания участия всех сторон.
    • Контроль за использованием денежных средств владельцем в интересах бенефициара.
    • Можно установить любые правила и ограничения использования денежных средств сторонами.

    Какие есть варианты номинального счета

    Есть несколько очень близких понятий, которые используются для деятельности, указанной на схеме в начале статьи.

    В зависимости от требований к банку, участникам сделок и к средствам на счете, можно выделить:

    • Номинальный счет.
    • Эскроу — на данном «счете» могут храниться не только деньги, но и имущество, а гарантом может выступать не только банк, но и юридические фирмы, специализированные компании (эскроу-агенты) .
    • Публичный депозитный счет — платежи владельцем счета могут выполняться только в организации. Владельцами таких счетов могут быть, например, судебные приставы.
    • Аккредитив — чаще всего участвуют 2 стороны — покупатель,продавец и по 1 банку с каждой стороны. При этом банк покупателя может оказывать софинансирование (кредитование).
    • Залоговый счет — деньги на этом счете могут использоваться, но сумма не должна снижаться меньше обеспеченного обязательства. Принимает участие банк и две стороны.

    Подробные теоретические выкладки представлены в видео от заведующего кафедрой гражданского права Факкультета права НИУ ВШЭ.

    Кто может быть участником:

    Стороны:

    • Ребенок, сирота — родитель, опекун.
    • Инвалид, недееспособный — опекун.
    • Покупатель-Продавец (юрлица и физлица).
    • ФНС — нотариус — должник.

    Гарант: Банк, юридическая фирма, компании-агент.

    Финансы на счете: социальные выплаты, пенсии, пособия, оплата за товар/услугу, оплата за квартиру и иную недвижимость, истребованная задолженность и т.д.

    Сравнение и особенности

    Множество вариантов применения специальных счетов приводит к некоторой путанице в понимании терминологии, например при сделках с недвижимостью в разных банках могут применяться номинальный счет, аккредитив, и эскроу. От этого не меняется идея — сейфовая ячейка заменяется на счет.

    Есть различные специфические нюансы, которые важно понимать в каждом конкретном случае. Описание всех подводных камней для общих ситуаций подойдет для учебника, мы же стараемся простыми словами объяснить суть.

    Вот несколько отличительным моментов для различных вариантов счетов, они помогут вам уловить возможную разницу.

    Таблица: Сравнение номинальных счетов.

    Вид счета Характерные особенности
    Номинальный На средства начисляются проценты.

    Движение денежных средств может происходить регулярно.

    Банк контролирует соблюдение договора.

    Вложения застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн.

    Эскроу Строго определенная сумма заблокирована на счете, нет движения средств.

    Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

    Если сделка не выполнена в определенное время, то агент вернет всю сумму владельцу эскроу-счета.

    Банк несет полную ответственность.

    Аккредитив Возможность получить от банка кредитных средств.

    Нет необходимости всем участникам сделки работать с одним четом в одном банке.

    Залоговый Стороной выгодоприобретателем может быть банк, в котором и открыт счет.

    Может быть открыт заранее – когда нет ещё договора, второй стороны, финансов.

    Публичный депозитный Владельцем такого счета может быть, например, нотариус, служба судебных приставов, суд. Если с должника взыскали средства, то их можно направить только в определенные органы, например в ФНС.

    Закон №212-ФЗ определяет обстоятельства для замены владельца депозитного счета.

    Можно открыть только в банке с собственным капиталом более 20 млрд. руб.

    Плюсы и минусы

    Финансовые отношения между двумя сторонами с привлечением третьей, гарантирующей «чистоту» отношений были всегда востребованы. Из этого следуют и основные плюсы рассмотренных счетов:

    1. Главным преимуществом номинальных счетов является — гарантия. Это значит, что за соблюдение всех правил прописанных в договоре есть ответственные.
    2. Понятна процедура оценки успешности/корректности выполнения действий сторонами.
    3. Известно, что произойдет в случае несанкционированных действий/срыва сделки.
    4. Интересы всех сторон максимально соблюдены и закреплены в договоре.
    5. Большинство рисков «недоверия» сняты.

    Что можно отнести к недостаткам:

    Система работы с номинальными счетами очень молода, всего несколько лет банки пробуют ориентироваться на зарубежный опыт и адаптировать его к отечественным реалиям. От необкатанности всех этапов и возникают трудности:

    • Увеличение сроков операций — отклонение от заявленных.
    • Отсутствие достаточного количества квалифицированных специалистов.
    • Необходимость изучения нюансов для каждого конкретного нетипового случая.

    Редакции ГК РФ в 2014 году была дополнена 10 пунктами о Номинальных счетах и Эскроу (п.п. 860.1 – 860.10). В настоящей редакции уже 15 дополненных и измененных пунктов. Работы в данном направлении активно ведутся, так как многие вопросы в законах требуют детальной проработки и внесения изменений с учетом обратной связи из банковской и юридической практики.

    Практика использования номинальных счетов

    Разберем основные типичные ситуации применения — активно используются клиентами банков.

    На ребенка для опекунов

    В ситуации необходимости получения социальных выплат в пользу детей, удобным вариантом станет использовать номинальный счет на ребенка.

    Бенефициар — это ребенок, на имя которого идут выплаты.

    Владелец счета — родитель/опекун.

    Такие номинальные счета предусмотрены только для денег, предназначенных ребенку и должны расходоваться на содержание подопечного.

    Какие выплаты могут сюда поступать: алименты, выплаты на содержание несовершеннолетнего, пособия, пенсия по потере кормильца и т.д.

    Суть: счет открывается на имя опекуна, но деньги формально принадлежат ребенку. И должны расходоваться в интересах ребенка.

    Защита: средства не будут арестованы, если у опекуна есть какие-то задолженности, по которым возможно взыскание.

    Важно: не все выплаты будут поступать на такой счет. Какие средства не будут приходить — вознаграждение опекунам, т.е. деньги, направленные для опекунов.

    В чем преимущество — можно расходовать финансы не спрашивая дополнительного разрешения у органов опеки. Но как и раньше обязательно надо отчитаться до 1 февраля в опеку. Отчеты касаются не всех. Например, родителям получающим алименты — не нужно сдавать отчеты.

    В чем недостатки — органы опеки могут запросить (несмотря на наличие банковской тайны) у банка информацию по расходованию средств с номинального счета — выписку в электронном или письменном виде, что невозможно для иных личных счетов, например, для вкладов. Обратите внимание на возможности удаленной работы по договору дистанционного банковского обслуживания. Возможно многие операции будут недоступны через онлайн-банк. Необходимо уточнить это при подаче заявления на открытие, и ознакомиться с тарифами.

    Если ребенка 3, то придется открыть 3 счета — 1 владелец счета и 3 бенефициара. Нужно дополнительное заявление на перевод всех средств на один отдельный обычный счет.

    Для открытия не нужно разрешения органов опеки, нужны только документы:

    • Паспорт.
    • Подтверждение на опекунство.
    • Паспорт/свидетельство о рождении ребенка.

    После открытия вы можете получить реквизиты счета и передать их должностным лицам в орган, который производит регулярные зачисления ребенку.

    Полное описание и все тонкости вы можете узнать в нашем материале: Номинальный счет на ребенка в Сбербанке для социальных выплат.

    Подробные комментарии по взаимодействию с номинальными счетами от адвоката по семейному и детскому праву Жаров А.А.

    Иные социальные выплаты

    Ситуация выглядит аналогичным образом с другими выплатами по возмещению вреда здоровью, по потере кормильца, алиментов, пенсий, пособий, и любых других средств, выплачиваемых держателю:

    • несовершеннолетних,
    • недееспособных,
    • ограниченно дееспособных граждан.

    Меняется пакет документов, который необходимо уточнить при открытии счета.

    Во всех этих случаях:

    Бенефициар — это тот,на кого выделяются деньги.

    Владелец счета — попечитель, опекун.

    Номинальный счет при продаже квартиры/ипотеке

    В 2017 году в сервисе ДомКлик от Сбербанка появилась услуга Сервис безопасных расчетов. Именно благодаря использованию номинальных счетов и возможна такая услуга.

    Фактически вместо банковской ячейки используется счет.

    Бенефициар: продавец недвижимости (выгодоприобретатель).

    Владелец счета: зависит от организации, в Сбербанке это ЦНС.

    • Снимаются риски манипуляций с наличными,
    • Удешевление процедуры.
    • Повышается скорость оформления.
    • Дополнительные гарантии и для продавца и для покупателя.
    • Снижение документооборота (даже по сравнению с аккредитивом, который тоже активно используется для таких сделок).

    Как выглядит сделка, основные шаги:

    • Составляется договор.
    • Покупателю открывается номинальный счет.
    • Покупатель переводит необходимую для покупки сумму.
    • Банк блокирует деньги до выполнения условий договора.
    • Проведение регистрации недвижимости, подтверждение смены собственника, получение данных ЕГРН.
    • Деньги переводятся на личный счет продавца.

    На взгляд редакции более подходящим термином для такого счета был бы не «номинальный», а «эскроу» — ведь именно блокировка суммы до выполнения определенных условий является его характерной чертой.

    Скорее всего используемая терминология призвана не отпугнуть клиентов новыми странными словами. Фактически, как мы выяснили выше, в ГК РФ 3 счета относятся к номинальным: эскроу, публичный депозитный и непосредственно — номинальный.

    Мы подробно рассмотрели данный вопрос, проанализировали отзывы клиентов и риелторов в статье: Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры через сервис безопасных расчетов в ЦНС.

    Отзывы

    Основные негативные моменты, которые можно встретить в отзывах по любым вариантам использования номинальных счетов — это неквалифицированный персонал.

    Но так как с момента изменений в кодексе в 2017 году проходит всё больше времени, будем надеяться, что профессионализм сотрудников банков и иных финансовых учреждений будет расти.

    Если вы хотите поделиться своим опытом по взаимодействию с специальными счетами, особенностями тарифов мы будем признательны за ваши комментарии.

    Заключение

    Номинальный счет в банке — это удобный инструмент для получения социальных выплат, осуществления сделок с недвижимостью и других ситуаций, в которых есть 3 стороны: бенефициар, владелец счета и банк-гарант. Система работы с такими счетами ещё не отлажена и могут возникать определенные сложности как у специалистов, так и у сторон участников.

    Номинальный счет в Сбербанке: условия открытия и совершения операций

    После внесения корректив в Гражданский кодекс у физических лиц, являющихся опекунами, появилась возможность открытия номинального счета в Сбербанке России. Данный вид вкладов предназначается для перечисления выплат социального характера. Главное его отличие заключается в оформлении на опекуна и зачислении входящих средств, предназначенных его подопечному.

    Назначение и суть счетов

    Номинальный счет опекуна в Сбербанке открывают на третье лицо, осуществляющее управление финансовыми средствами бенефициара. Бенефициаром называют фактического собственника денег. Открывать номинальный вклад возможно на имя родителя либо опекуна, а также иного законного представителя несовершеннолетнего.

    На счет данного типа поступают:

    1. Всевозможные пособия.
    2. Пенсии.
    3. Выплаты в виде алиментов.
    4. Возмещения вреда здоровью.
    5. Выплаты по потере кормильца.

    На счет для зачисления социальных выплат переводят деньги для содержания детей, а также граждан, с временной или постоянной недееспособностью, ограниченной дееспособностью.

    Открытие счета

    Национальное законодательство разрешает открывать вклады этого формата каждому банку, входящему в Единую систему страхования вкладов. Еще одним обязательным условием является хранение как минимум 1,4 млн рублей на номинальном вкладе опекаемого. Таким образом, номинальные счета должны быть доступны во многих кредитно-финансовых структурах, но фактически далеко не все они предлагают подобную услугу.

    Проблема заключается в отсутствии практики и технологий, необходимых для ведения номинального счета. Соответственно, банку требуется немало времени на внедрение программ, но большинство из них не заинтересованы в таких затратах. Ситуация усложняется необходимостью оповещать вкладчиков о приближении к предельному лимиту при наличии двух владельцев номинального счета одновременно. Именно поэтому открытие номинального вклада в Сбербанке остается чуть ли не единственным вариантом.

    Порядок действий

    Для людей, интересующихся, как открыть номинальный счет в Сбербанке, существует четкий алгоритм действий. Для этого следует:

    1. Подать в банковское учреждение пакет документации.
    2. Оформить договор.
    3. Обратиться в подразделение опеки и попечительства либо иные госорганы и сообщить номер счета.

    В договорах указывается персональная информация опекуна, выступающего в качестве распорядителя вклада, а также подопечного, являющегося собственником средств. Здесь же прописываются особенности распоряжения деньгами и степень участия сторон. Открывать номинальные счета возможно без физического участия опекаемого.

    Важно! Вклад закрывается в момент полного перехода прав на владение денежными средствами к бенефициару.

    Пакет документов

    Список бумаг, необходимых для создания вклада, зависит от некоторых особенностей. Так, для номинального вклада на ребенка родителям нужно иметь:

    1. Свои паспорта.
    2. Паспорт ребенка, если ему уже есть 14 лет.
    3. Свидетельство о рождении граждан до 14-летнего порога.

    Если в банковскую структуру для открытия номинального вклада обращается попечитель, к этой документации добавляется бумага, подтверждающая его полномочия. Это может быть акт, на основании которого человек назначался опекуном. Если у сторон имеется ИНН, его также необходимо представить банку.

    Опекунам граждан с полной либо частичной недееспособностью потребуется еще бумага, подтверждающая состояние опекаемого.

    Условия для вкладчиков

    Владельцем вклада считают заявителя, он же выступает распорядителем средств. Существуют определенные условия и нормы пользования:

    1. Поступление в виде зарплат, выплат стипендий и переводов из неясных источников запрещены. Такие поступления отправителям вернут неисполненными.
    2. Снять средства со счета возможно без лимитов.
    3. Сберкнижки на вклады не выдаются.
    4. Увидеть остаток можно в выписке по вкладу (выдается бесплатно).
    5. Различные справки предоставляются исключительно бенефициарам.

    Есть возможность обозначить в договоре нюансы расходования денег и определить допустимые транзакции. Так, можно ввести запрет на оплату в торговых объектах, снятие денег в наличном виде или указать единственным направлением расходования оплату по ЖКУ.

    Счет открывается на неопределенный период времени и бывает только рублевым. Сумма фиксированного остатка не предусмотрена. Единственный способ пополнения – это поступление денег в безналичной форме от госслужб. Возможны переводы с иных счетов несовершеннолетнего и недееспособного. Деньги, приходящие с других счетов, должны иметь соответствующее назначение платежа.

    Важно! Владельцу вклада разрешено оформить поручение на длительный период, по которому будут выполняться систематические перечисления на номинальный счет, принадлежащий владельцу либо третьему лицу. Это касается и переводов на банковский пластик.

    Плюсы номинальных счетов

    Счета для зачисления социальных выплат обладают явными преимуществами и для опекаемых, и для их попечителей. Основными плюсами считаются:

    1. Простая процедура открытия вклада без лишних бюрократических процедур и формальностей, с минимальным набором бумаг.
    2. Возможность неограниченного снятия наличных.
    3. Государственное страхование вклада.
    4. Регулярное начисление процентного дохода.
    5. Удобство пользования – собственнику доступно большинство банковских транзакций.

    Соответствующие корректировки в ГК РФ вносились в расчете на повышение популярности опекунства. Полномочия опекунов с ведением номинальных счетов значительно расширились.

    Виды вкладов

    Номинальный счет в Сбербанке России представляет собой удобный способ распоряжения пособиями. Вклады этого типа существуют в трех форматах:

    Каждый счет имеет свои особенности и для фактического собственника денег, и для человека, осуществляющего опекунские функции.

    Эксроу

    На вкладах эксроу поступившие деньги блокируются и в дальнейшем передаются конкретному лицу по письменному соглашению. Для этого заключается трехсторонний договор между бенефициаром, финансовой структурой и депонентом. Условия по этим счетам такие:

    1. До полного исполнения всех условий деньгами не распоряжаются ни владелец, ни будущий получатель.
    2. Деньги поступают однократно в объеме, определенном соглашением.
    3. Банковское учреждение не взимает комиссии.
    4. Деньги нельзя обналичивать или оплачивать ими услуги или товары.
    5. Для закрытия обязательно нужно согласие получателя.

    Основное преимущество счетов экскроу – минимизация рисков в результате блокирования средств вплоть до передачи права на них получателю.

    Залоговый счет

    На залоговых счетах предметом залога являются поступившие деньги. Залог действует после ободрения банком создания номинального счета, коррективы в соглашение можно внести только по разрешению залогодателя. Подопечному предоставляется право проверять и регулировать его состояние.

    В этом случае возможно кредитование сразу нескольких получателей. Банковское учреждение должно полностью выполнять клиентские распоряжения, относящиеся к платежной документации.

    Аккредитивные вклады

    Аккредитив – это такой счет, с которого получателю переводятся средства после подтверждения исполнения каждого из условий, предусмотренных соглашением. Плательщик отправляет деньги на счет, а банковская организация перенаправляет их к бенефициару, исполнившему предписанные обязательства. Переводы выполняются посредством специальных векселей либо электронного перечисления напрямую по реквизитам. Вклад служит хорошей альтернативой выполнению расчетов с использованием банковской ячейки.

    Права владельцев вкладов

    Лицо, являющееся опекуном инвалида, несовершеннолетнего либо усыновленного, имеет право открытия номинальных счетов. Им предоставляются возможности:

    1. Запрашивать в учреждении сведения, входящие в понятие банковской тайны.
    2. Решать вопросы, касающиеся изменения условий соглашения либо его расторжения.
    3. Лимитировать расходы и перевод денег подопечному.

    Расторгнуть соглашение по номинальному счету можно исключительно в ситуации, когда бенефициар дал свое согласие на такие действия. Опекуну нужно подать заявку о прекращении действия соглашения, после чего банковское учреждение уведомит об этом бенефициара. Оставшиеся деньги можно:

    1. Отправить на другой счет, но тоже номинальный.
    2. Передать бенефициару.
    3. Передать на иной счет по запросу опекаемого.

    Важно! При существовании нескольких бенефициаров у попечителя он может создать общий сберегательный счет номинального типа. Но доля каждого подопечного должна быть обозначена документально. При банкротстве финансовой организации эти сведения повлияют на размеры возмещения по страховке.

    В соглашении с банковской структурой указывается размер процентов, начисляемых на вклад. Сейчас этот показатель равен 3,67%, индексация выполняется раз за квартал.

    Закон не допускает наложения ареста на счета номинального типа, как и приостановления транзакций по ним при задолженности попечителя. Списать могут лишь комиссию. Относительно задолженности подопечного, ее возможно взыскать со вклада исключительно на законных основаниях либо по судебному решению.

    Деньги, поступившие на номинальный счет, родители или попечители могут тратить по необходимости на нужды своего бенефициара. Получать разрешение органа опеки либо направлять туда уведомления не надо. Правда, банк вправе запросить письменное заявление при единовременном снятии денег либо их перемещении на посторонний счет. В документе нужно указать цели указанных действий.

    При исполнении бенефициару 18 лет все операции по вкладу контролируются им самим. Это относится к пополнению и снятию, а также закрытию. Правами на такие действия располагают доверенные лица, обладающие документальным подтверждением, законные представители, а также банковское учреждение в пределах заключенного договора.

    Предоставление отчетности

    Государство приняло меры для того, чтобы обезопасить людей на инвалидности и прочих лиц от недобросовестных действий опекуна. Эти граждане входят в незащищенную категорию, поэтому нередко используются в корыстных целях. Чтобы этого не происходило, для попечителей предусмотрена обязанность отчитываться обо всех тратах денег, выделяемых в виде пособий.

    Опекун должен предоставить госорганам чеки, расписки и прочую документацию вместе с распечаткой транзакций. Данные о проведенных операциях можно получить в Сбербанке бесплатно. От этой обязанности освобождены приемные либо родные родители, получающие детские пособия, если дети живут с ними вместе с момента своего рождения.

    Важно! Отчетность должна предоставляться ежегодно до начала февраля.

    Статья написана по материалам сайтов: finansopyt.ru, vkladsb.ru, sbankin.com.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock
    detector