+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Рефинансирование что это такое

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Содержание

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Если у вас возникли сложности с выплатой потребительского кредита, ипотеки или долга по кредитной карте, а усугублять ситуацию желания нет, предлагаем рассмотреть набирающий популярность финансовый инструмент — рефинансирование. Странно, но об этой возможности знают далеко не все. А многие из тех, кто слышал, совершенно некорректно понимают ее механизм. Что такое рефинансирование кредита, как узнать, можно ли рефинансировать кредит, какие нужны документы и справки для рефинансирования кредита — ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашей статье.

Это интересно:  Не пришел налог на квартиру

Что такое рефинансирование кредита

Рассмотрим простой и вполне типичный пример.

У вас есть потребительский кредит, полученные средства по которому были потрачены на ремонт ванной комнаты, а также автокредит и долг по кредитной карте. Общая сумма платежей составляет 17 тысяч рублей в месяц, платить осталось 2,5 года. Процентная ставка, по вашему мнению, высокая, но уменьшить ее никак нельзя, ведь на всех договорах стоит ваша подпись, а банк просьбу об отсрочке платежа и уменьшении процентной ставки отвергнул.

В этом случае вы можете обратиться в другой банк — такой, который предлагает услугу перекредитования под меньший процент. Рассмотрев вашу заявку и одобрив ее, он погасит имеющиеся задолженности, а взамен будет оформлен новый кредит на более выгодных условиях, в частности, с меньшей процентной ставкой.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Да! Если в результате рефинансирования (или как его еще называют перекредитования) долговая нагрузка на клиента уменьшается, то к такому варианту стоит прибегнуть.

Преимущества подобной процедуры очевидны:

  • Снижается размер ежемесячных платежей;
  • Уменьшается процентная ставка;
  • Изменяется срок действия договора.

В итоге, это поможет сэкономить сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Структура рефинансированных кредитов по состоянию июль 2019 года по данным БКИ «Эквифакс»

После подачи заявки на рефинансирование кредита срок ожидания ответа обычно составляет от одного дня до нескольких недель. В случае потребительского кредита ответ может быть дан в день обращения. Обработка ипотечной заявки занимает неделю или больше.

Но в целом, выгодно ли перекредитование потребительского кредита или другого займа, определяет сам заемщик. И лучше это делать на свежую голову — не в отделении банка, а дома, после предварительно полученной консультации.

Несмотря на то, что придется сопоставить всего несколько данных (сравнить процентные ставки и итоговые суммы платежей), банковские консультанты могут ввести в замешательство, например, навязывая дополнительные услуги или умалчивая о важных особенностях, прописанных в договоре, с которыми заемщик еще не успел ознакомиться.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

  • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
  • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Когда можно рефинансировать кредит

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

  1. Клиент, у которого есть долговые обязательства по кредитной карте, потребительскому кредиту, автокредиту или другому займу в банке №1, обращается в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования.
  2. Банк №2 рассматривает заявку и в случае одобрения погашает долговые обязательства заемщика в банке №1. Выдается справка о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
  3. На имя клиента оформляется новый кредит в банке №2.

Промежуточными стадиями можно считать сбор документов, поиск лучшего предложения, но в целом, процедура эта достаточно простая и не требует никакого участия клиента в процессе межбанковского общения.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Единого перечня документов и справок для рефинансирования не существует. Требования индивидуальны.

Большинству банков достаточно следующего:

  • Заявление по форме банка. Его можно написать непосредственно в отделении или скачать на официальном сайте банка.
  • Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной или временной регистрации.
  • Копия трудовой книжки.
  • Копия справки 2-НДФЛ. Согласно распространенному мнению, такого документа, как копия данной справки, не существует. Но клиенту в любом случае придется обратиться в бухгалтерию своей компании и получить документ, подтверждающий доходы, будь то оригинал или копия.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Да, рефинансирование ранее рефинансированного кредита — популярная практика. Зачастую речь идет об ипотечных кредитах и других займах на длительные сроки.

С течением времени экономические условия в стране, а также условия по кредитам изменяются, поэтому один ипотечный кредит можно рефинансировать несколько раз. Это же касается автокредитов и любых других займов. Юридически запретов здесь нет. Более того, рефинансированный кредит считается обычным кредитом, так что сложностей и препятствий быть в принципе не может.

Предположим, в 2010 году вы взяли ипотеку под 15% годовых, а в 2019 переоформили в другом банке под 12%. Если в 2022 году ставки по ипотеке в РФ приблизятся к европейским, вы сможете ее еще раз рефинансировать — под 3% годовых.

Стоит иметь в виду, что взаимодействие с финансовыми организациями всегда влияет на кредитную историю заемщика, поэтому если были допущены задержки платежей, то в новом кредите банк может отказать: плохая кредитная история — это практически гарантия отказа в услуге перекредитования.

Где рефинансировать кредит

Рефинансированием кредитов занимаются многие коммерческие банки. Это и Сбербанк, и Райффайзен Банк, и РенессансКредит, и АльфаБанк, и многие другие.

Следует, однако, быть внимательным, так как под видом «перекредитования» многие банки предлагают не имеющие к нему отношения услуги. Например, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает погасить кредиты в других банках своей пластиковой картой. При этом, как утверждает рекламный ролик, «можно не платить проценты 120 дней».

На самом деле, имеются в виду не проценты по кредитам, а услуга самого ТКС-банка «Перевод баланса», которая к обязательствам в других финансовых организациях никакого отношения не имеет.

Клиентам важно помнить, что означает рефинансирование кредита и самостоятельно решать, сулит ли выгоду конкретное предложение.

Что такое рефинансирование — ключевая ставка, перекредитование и рефинансирование ипотеки со всеми подводными камнями

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Сегодня поговорим о рефинансировании. Это понятие употребляется во всех сферах, где так или иначе задействованы финансы.

В обычной жизни мы чаще всего встречаемся с рефинансированием, как с одним из банковских инструментов. Итак, проанализируем, что это такое, где применяется, и каков принцип его работы.

Что это такое на примере рефинансирования кредита

Все очень просто:

финансирование — это обеспечение денежными средствами реализации определенных целей. Причем финансирование может быть как кредитным (взаймы), так и прямым выделением средств.

Например, государственное финансирование бюджетных сфер: здравоохранения, образования. Приставка «ре-» имеет латинское происхождение и переводится как «вновь, повторно».

Рефинансирование — это повторное финансирование, синоним — «перефинансирование». Если говорить применительно к кредитному финансированию, то это будет перекредитование.

Рассмотрим схему процесса на примере, чтобы лучше понять, что означает этот термин.

Пример рефинансирования кредита

Допустим, гр. Иванов взял кредит в банке «X» в размере 300 тыс. рублей на 3 года под 15 % годовых. Спустя год он потерял работу с хорошей зарплатой и вынужден был пойти на менее оплачиваемую.

Иванов понял, что выплатить кредит на прежних условиях не в состоянии. На тот момент он оставался должен банку 200 тыс. руб. основного долга плюс 25 тыс. руб. (% за пользование кредитом). Иванов обратился в банк «Y» за рефинансированием в размере 225 тыс. руб. под 12 % годовых на 3 года.

Банк «Y» одобрил заявку. Результат: банк «Y» перечислил деньги банку «X», где ранее кредитовался Иванов. Теперь Иванов стал клиентом банка «Y» и выплачивает ежемесячно сумму погашения кредита практически на треть меньше, чем платил ранее.

Итог: банк «X» получил долг, у банка «Y» — новый клиент, а гр. Иванов по-прежнему имеет хорошую кредитную историю и регулярно выплачивает долг банку.

Посмотрим алгоритм рефинансирования, предлагаемый Сбербанком:


*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Это интересно:  Отличие лизинга от кредита

То есть все максимально просто, но все равно есть нюансы, которые решают все, и именно о них мы и поговорим в этой статье.

Ставка рефинансирования — что это такое

Банковская сфера — это финансовая система, и денежные потоки, курсирующие в ней, имеют разнообразные векторы движения. Часть рядовых клиентов вкладывает свои денежные средства в банки, тем самым инвестируя их деятельность.

Банки кредитуют другую часть клиентов, получая доход от выдачи кредитов. Параллельно банки кредитуются у Центрального Банка (ЦБ) РФ для поддержания своих кредитных и расчетных функций (при возникшей необходимости). Иными словами, ЦБ рефинансирует коммерческие банки.

Процентная ставка в годовом исчислении, утвержденная ЦБ РФ для перекредитования коммерческих банков, называется ставкой рефинансирования (учетной ставкой).

Рефинансирование ЦБ выгодно для коммерческих банков. Пример: банк взял кредит у ЦБ в размере 100 млн. руб. под 7.5 % годовых на один год и выдал кредиты своим клиентам на ту же сумму и тот же срок, но под 15 % годовых. Если не учитывать издержки на осуществление деятельности банка, то его прибыль = (100 млн. + 15 %) — (100 млн. + 7.5 %) = 115 млн. — 107.5 млн. = 7.5 млн. (руб.).

Существует еще один специфический банковский термин — ключевая ставка. Это минимальная годовая процентная ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам сроком на 1 неделю. Начиная с 01.01.2016 года ставка рефинансирования приравнивается к ключевой ставке.

ЦБ РФ утверждает размер ключевой ставки в зависимости от состояния экономики (уровня инфляции и других важных экономических параметров). Повышение ставки говорит о нестабильности экономического состояния государства. Повышая ставку, ЦБ «притормаживает» инфляционные процессы, тем самым стабилизируя экономику.

Минимальная ключевая ставка 5.5 % была установлена и действовала с февраля 2013 по март 2014 года. Максимальная — 17 % (в то время в банках были депозиты до 19-20% годовых — просто сказка), действовала с декабря 2014 по февраль 2015 года.

Для сведения: посмотрите, как менялась ключевая ставка и, соответственно, ставка рефинансирования с начала 2016 года по настоящее время (по состоянию на 13.12.2019 года):


*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Размер ключевой ставки (ставки рефинансирования) влияет на многие процессы в экономической и финансовой сфере:

    коммерческие банки утверждают процентные ставки банковских продуктов.

Чтобы банку не остаться в проигрыше, проценты по вкладам для клиентов должны быть ниже ключевой ставки ЦБ, а проценты по кредитам — выше.

Аналитики прогнозируют, что в 2019 году ключевая ставка снизится до 6.5 — 7.25 %. Это благотворно скажется на росте производства, но немного повысит уровень инфляции.

Рефинансирование кредита

Пример рефинансирования банковского кредита мы рассмотрели в начале этой статьи. Остается добавить следующие детали:

  1. рефинансировать кредит можно в стороннем банке или в том же банке, где он был взят (выбирайте где вам будет реально выгоднее, а не просто удобнее);
  2. рефинансировать можно одновременно несколько кредитов (это удобно, но нужно все внимательно просчитать);
  3. Банк может отказать клиенту в предоставлении услуги перекредитования (например, из-за наличия просрочек по платежам и другим причинам приведенном на рисунке ниже) :

Во всем этом может быть очень много подводных камней (навязанная страховка, уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита, высокая реальная ставка) и относиться к рефинансированию нужно не как к «манне небесной», а как к возможно выгодному вам предложению (ключевое слово — возможно).

Выгодным оно будет, если только вы все посчитаете и убедитесь, что не засовываете себя в еще большую кабалу, чем уже есть. На что именно смотреть смотрите в этом видео:

Возможно, что оно несколько предвзято, но главная его суть — считайте и смотрите сами, что вам выгодно, не слушая слова тех, кто заинтересован в том, чтобы вы кредит рефинансировали во что бы то ни стало.

Рефинансирование ипотеки

Ипотека — частный случай банковского кредитования под залог недвижимости. Поэтому процесс рефинансирования идентичен описанному выше процессу потребительского кредита.

Единственное отличие — залог (недвижимость) переходит в залог банку, рефинансирующему ипотеку.

Как вы уже понимаете, тут подводных камней не меньше, чем при перекредитовании. Важно понимать, какие дополнительные траты вас ждут и учесть их при подсчете выгодности, прежде чем рефинансировать ипотеку.

Выше приведено неплохое видео, где основные «ловушки» показаны во всех подробностях. Еще раз повторюсь, при определенных условиях рефиннасировать ипотеку будет весьма выгодно, но есть варианты, когда делать этого не нужно (либо слишком малый будет выхлоп, либо вы вообще получите убыток). Обязательно включайте голову и считайте.

Как выбрать банк для рефинансирования

Задачи рефинансирования для клиента и пути их решения:

  1. сэкономить на выплате процентов → найти банк, предлагающий наименьшую процентную ставку;
  2. уменьшить размер ежемесячных выплат → определить, какой банк представляет максимальный срок рефинансирования.

Решить поставленные задачи можно двумя способами:

  1. Лично посетить несколько банков и попросить менеджеров рассказать об условиях рефинансирования.
  2. Оптимизировать поиск нужного банка посредством интернета. Что нужно сделать:
    1. определить, какие банки находятся в комфортной доступности. Для этого зайдите в любой поисковик и кликните по опции «Карты». Затем введите в строке поиска название вашего города (др. населенного пункта), если карта вашего места нахождения не отобразилась автоматически. После этого в поисковой строке карты введите «Банки»;
    2. выберите банк на карте, кликните по его значку. На странице появится информация об этом учреждении, в том числе — адрес официального сайта;
    3. кликните по этому адресу. На сайте каждого банка есть информация о предоставляемых услугах и подробно расписаны условия и процентные ставки. На многих сайтах функционирует калькулятор рефинансирования.

Сравнив условия в нескольких банках, можно выбрать те, что подходят именно вам. Для наглядности рассмотрим услугу рефинансирования кредитов, предлагаемую Сбербанком:

Вспомним наш пример из самого начала статьи про перекредитование и рассчитаем ежемесячные платежи при рефинансировании кредита в Сбербанке на онлайн-калькуляторе:


*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Банк предлагает рефинансировать:

  1. потребительские и автокредиты, взятые в Сбербанке;
  2. потребительские и ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, взятые в других банках.

Кроме того, банк готов предложить дополнительные денежные средства на личные нужды.

Краткое резюме

Мы схематично рассмотрели тему рефинансирования. В одной статье невозможно проанализировать все нюансы этой сложной процедуры, но, надеюсь, что общие сведения вы получили.

Еще раз хочу предупредить, что банк — сторона заинтересованная, и не всегда ваши и его интересы совпадают. Описанная в этой статье услуга в базовом варианте кажется довольно простой и понятной, но есть нюансы, которые в вашем случае могут сделать из выгодного предложения ненужное вам, либо даже убыточное предприятие.

Хотя, для кого-то это может стать спасением. Все зависит от обстоятельств. Поэтому считайте, выясняйте все возможные дополнительные траты, учитывайте их в расчетах и смотрите на итоговый выхлоп — стоит ли он всей этой возни.

Если все делать с открытыми глазами, то можно существенно сэкономить, а если слепо доверять маркетологам, то. Читайте наш блог и будьте «в теме»!

Рефинансирование кредита — что это такое: ТОП-7 банков для перекредитования потребительского кредита под меньший процент + условия

У некоторых лиц, оформивших заем, возникают материальные проблемы. Отсюда просрочки по платежам и вероятность попадания в долговую яму. Чтобы не доводить ситуацию до состояния критичности, банки идут навстречу своим клиентам. Рефинансирование кредита это наиболее оптимальное предложение кредитора для облегчения возврата заемных денег.

Из статьи вы сможете узнать следующее:

  • Как и в каком банке можно перекредитоваться под меньший процент?
  • Что же такое Рефинансирование и как выгодно перекинуть свой кредит в другой банк и сэкономит деньги?
  • На каких условиях вы сможете переоформить свой займ в другом банке и под какой процент?

Если Вам интересны данные моменты то продолжаем знакомиться со статьей.

Рефинансирование кредита: — что это такое простыми словами и зачем нужно

Само понятие означает предоставление новой ссуды, которую кредитное учреждение дает заемщику для ликвидации имеющегося долга. Ключевой целью рефинансирования является понижение ставки по процентам. Предложение по программе предусматривает, что:

  • все пассивы объединятся;
  • условия изменятся в пользу заемщика (если есть залог, можно его снять, а также поменять валюту, в которой он был оформлен);
  • увеличится временной промежуток возврата;
  • ежемесячная оплата не будет сильно бить по карману;
  • есть возможность выбрать другую организацию с выгодными договоренностями;

Оформляется эта процедура не быстро, но без особых сложностей. Есть вероятность, что будет отказано.

Реструктуризации могут подлежать:

  • потребительские и автокредиты (возможно увеличение времени окончательной выплаты на 5-10 лет);
  • ипотека (можно продлить еще на 30 лет);
  • задолженность по платежным картам.

Важно! Если в предыдущем договоре указано, что запрещено погашать долговую расписку досрочно, то перекредитование сделать нельзя. В редких случаях допустимо повторить рефинансирование, но необходимо подождать не менее одного года.

Как делается перекредитование кредита под меньший процент: основные процедуры

Чтобы банковское учреждение предоставил эту программу, необходимо соблюсти основные требования:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • являться российским гражданином и проживать в той же местности, где находится кредиторская структура;
  • иметь официальное место работы (общий стаж от 12 месяцев , как минимум три из которых приходятся на последнее рабочее место);
  • сумма платежа не превышает половину зарплаты;
  • вовремя вносилась оплата на протяжении 6-12 месяцев и осталось платить не менее трех месяцев;
  • раньше подобная услуга не предоставлялась;
  • кредитная история не испорчена (если есть просрочки, то не больше 10 дней).
Это интересно:  Где меняют паспорт в 45 лет

Отдельные финансовые компании иногда выставляют добавочные предписания.

  • выбрать нового кредитора и поставить в известность имеющегося;
  • дождаться одобрения обращения;
  • подписывается другой договор (обращается особое внимание на величину процента, конечной стоимости и штрафов, способен ли заимодатель самостоятельно поменять требования и возможно ли погасить обязательство досрочно);
  • все сопутствующие документы переоформляются (если был залог, он передается новой организации);
  • отдельно составляется платежная отчетность на перевод денег (если несколько заимствований, то по каждому отдельно);
  • как только погасится старую повинность, прежний банк прекращает контактировать с клиентом, у которого появляются договоренности с новым заимодавцем.

Важно! Деньги, как правило, не даются наличными, а перечисляются с помощью реквизитов.

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам: ТОП-7 банков + условия

Добросовестных заемщиков банки обычно удерживают. Поэтому есть вероятность, что кредитор сам предложит приемлемое соглашение. В свою очередь другие, переманивая клиентов, предоставляют более выгодные предложения, чем их конкуренты. Приведенный ниже перечень подскажет, в каких банках можно рефинансировать кредит.

№1: Сбербанк

Существенное требование Сбербанка – отсутствие просрочек по рефинансируемому займу . Он готов погасить только базисную ссуду. Все прочие платежи, включая процентный коэффициент, оплачивает сам заемщик.

Рассчитывать на подобную программу можно по потребительским и автокредитам, предоставленным самим Сбербанком. Готов также ликвидировать задолженности, включая ипотеку и платежные карты, выданные сторонними заимодателями. Абонент вправе рассчитывать и на заем для личных целей.

Порядок действий стандартный, начинать который следует с подачи заявки. При ее одобрении деньги переводятся на счет.

  • российские ₽;
  • не меньше 30 т., три миллиона руб. – предельная сумма;
  • выдается на период три месяца минимум (максимальная дата продлевается до семи лет);
  • нет комиссии по кредиту, и его обеспечение не нужно;

При обращении в Сбербанк помимо паспорта, необходимо предоставить сведения по займу. Доступны они на онлайн-сервисе компании давшей займ .

№2: ВТБ

Оформить заявление по программе возможно на официальном сайте ВТБ. Уже через минут пять придет смс-оповещение о промежуточном решении. После проверки всех данных, решение выносится окончательно. Соглашение с прежним финансовым субъектом не понадобится. Перечисляются безналичным путем.

  • российская валюта;
  • выдается под 7,9% для пользователей Мультикарты, 10,9% начисляется при сумме свыше 500 т. и 11,7% — до 500 т.р.;
  • от 100 т. до пяти млн руб. ;
  • погасить за семь лет, если клиенты получают зарплату через ВТБ или являются корпоративными (в остальных случаях период погашения снижается до 5 лет );
  • поручителей предоставлять и ничего закладывать не требуется;
  • есть возможность объединить в один сразу 6 заимствований, даже если они выданы несколькими заведениями;
  • перечисление финансов для ликвидации долга на счета других кредиторов осуществляется бесплатно;
  • получить дополнительные ассигнации на личные нужды любым удобным способом.

Заимодатель не занимается рефинансированием продуктов, выданных группой ВТБ. Также не рассматривает договоренности с «Почта Банком».

№3: Россельхозбанк

Вся долговая ответственность соединяется в один заем, даже от ряда организаций. С момента начала выплат должен пройти один год, а до последней – остаться не меньше трех месяцев. Величина платежа, период и график максимально удобны. Нет никаких залогов, комиссия не взимается. Есть возможность погасить долг досрочно без всяких ограничений. Часть купюр можно получить наличными для своих целей. Надлежит документальное подтверждение доходов.

  • российский ₽;
  • потребительские и автокредиты, кредитки, полученные как от самого Россельхозбанка, так и от сторонних компаний;
  • кредитная история должна соответствовать положительному заемщику;
  • до 750 т. (если абонент получает зарплату через данное учреждение в течение полугода или является его сотрудником, ссуда увеличится в два раза; если же нет просрочки в течение одного года – до трех млн.р.);
  • 5 лет – срок, когда следует погасить заем, семь лет для приведенных выше льготных категорий, включая бюджетную сферу;
  • уплата по главной задолженности, включая проценты, льготным периодом не облагаются;
  • нет комиссии по выданному займу, и его обеспечение не требуется.

Ставка зависит от категории клиентов и времени полной выплаты – от 10% до 11,25% .

№4: Тинькофф

Чтобы получить помощь в ликвидации задолженности по ипотеке необходимо войти в ЛК. Доступ возможно получить, заполнив анкету. Потребуются сканы документов. Здесь же можно задать вопросы менеджеру, пока идет рассмотрение. Если помимо ипотеки (даже на недостроенное жилье и купленное на материнский капитал) есть еще и другие займы, их можно объединить под меньший процент. Значительный недостаток – не будет налогового вычета.

Автокредит в Тинькофф банке не закрывается и залог по нему не переоформляется. Абоненту выдаются денежные средства на погашение, а он, в свою очередь, самостоятельно закрывает счет.

  • абоненту в возрасте 20-65 предоставляется возможность рефинансирования на 5 лет ;
  • минимум год трудового стажа за предыдущее 5-летие с подтверждением дохода за 6 месяцев;
  • не должно быть «хвостов» по старым ссудам.

Рассматривается заявка для частных лиц в течение двух дней, предпринимателей – до 4-х.

№5: Открытие

Рефинансировать доступно не только ипотеку, но и покупку автомобиля. Процентная переплата, предлагаемая данной структурой одинаковая для всех продуктов – 11,9% . Для рассмотрения вопроса нужен паспорт и бумаги по кредиту (подойдет выписка, распечатанная через онлайн-банк). КИ должна быть положительной (как), а микрозаймы отсутствовать.

  • три минуты требуется на решение по данному вопросу, заявку делают через интернет;
  • размер составляет 200т. – три млн р., физические лица, получающие зарплату через «Открытие», могут воспользоваться 5 миллионами;
  • длительность погашения – пять лет;
  • 10 займов можно соединить в один;
  • на погашение задолженности досрочно не начисляются ни комиссия, ни штрафные санкции;
  • допустимо следить за информацией через мобильное приложение и совершать оплату по погашению задолженности, сделать это реально и через интернет-банк;
  • материальное обеспечение защищенности клиента на целый период;
  • банковская карта оформляется бесплатно;
  • получить в нагрузку средства на личные нужды любым удобным способом.

Не потребуются справки, подтверждающие доход, залог и поручители. Более того, заложенное прежде имущество, доступно вывести из-под залогового обременения.

№6: Промсвязьбанк

Обратиться можно онлайн через официальный сайт, заполнив анкету. Ответ придет через несколько минут смс или электронной почтой. Для подачи документов требуется прийти в любое отделение Промсвязьбанка. Деньги получают всего за одно посещение.

  • 9,9% на сумму от 50т. до трех миллионов российских рублей с комфортным сроком от одного до семи лет;
  • если оформляется страховка и заем оплачивается без просрочек , переплата снижается на 3% (по 1% каждый год);
  • два месяца не осуществлять оплату предлагают «кредитные каникулы», дата платежа и способы можно выбрать самостоятельно;
  • в один пассив доступно объединить несколько;
  • взять дополнительную сумму на нужды абонента;
  • удобный онлайн-сервис, включая оформление ссуды на 0,5% меньше ;
  • существуют штрафы за просроченные платежи.

Рефинансированию подвергаются любые заемные расписки , предоставленные в других заведениями, не менее чем за полгода до обращения. До последнего платежа – минимум три месяца. Просроченной задолженности не должно быть.

№7: Интерпромбанк

Единственное учреждение, позволяющее соединить кредитные продукты в неограниченном числе. Подать заявление и посчитать размер доступно через Интернет-ресурс. Рассматривается оно в течение рабочего дня.

  • размер не превышает один млн.р.;
  • 12-19% и нет комиссии, обязательной страховки (минус 1% по прежним займам);
  • минимум 45т. и максимум один млн.руб. выплачиваются от 6 месяцев до 84 (пенсионерам – 60 месяцев);
  • все банкноты перечисляются на личный банковский счет заемщика, который самостоятельно гасит долговое обязательство;
  • дополнительный заем в 100т. рублей на свои потребности;
  • все возможные системы оплаты.

На что обратить внимание при перекредитовании в других банках: основные нюансы и хитрости

Прежде всего, не стоит торопиться, а внимательно изучать особенности и «подводные камни» долгового контракта. Важные моменты при перекредитовании потребительского кредита:

  • ставка в процентах не говорит о переплате в денежном эквиваленте (для этого в интернете есть специальные формулы, в которые вводятся данные; если суммы, предоставленные банковским учреждение, отличаются, есть вероятность включения каких-нибудь тайных комиссий);
  • также следует учесть эффективную ставку, которая дает полную картину программы и выплаты по ней, потому что включает в себя все платежи и комиссии по ним;
  • штрафы – это отдельная лазейка, которая способна вырастить долговое обязательство до огромных размеров (в крайнем случае, следует подключить Роспотребнадзор);
  • полагается отсутствие вспомогательных комиссий, например, за оформление, ведение счета, это незаконно (после подписания договора и получения денег, нужно выставить претензию кредитору с их возвратом);
  • досрочному погашению надлежит быть без всяких ограничений и препятствий к нему, а все нюансы, вроде сроков и документов для оповещения, указываются подробно в соглашении.

Если сделкой предписывается сначала погашать процентные начисления, а уж потом непосредственно сам заем, то рефинансирование не имеет смысла. Как и перекредитовываться, имея небольшую задолженность и короткие сроки. Есть плюс в смене валюты, курс которой прыгает. Но удобного размера платежи по новому договоренности, в конечном итоге способны сложиться в сумму, большую, чем по предыдущему.

Итак, рефинансирование кредита это хорошая программа при определенных обстоятельствах. Но прежде, чем связываться в другое место, нужно обратиться к своему кредитору. Надежному клиенту он может предоставить более выгодные условия или сам провести перекредитование.

Статья написана по материалам сайтов: richtalk.ru, ktonanovenkogo.ru, bablolab.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector