+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Созаемщик по ипотеке это кто

У любого человека может наступить такой момент, когда хочется жить отдельно, но для этого нужно взять ипотеку, поскольку у заинтересованного гражданина не хватает для этого своих финансовых средств.

И в этом случае его «палочкой-выручалочкой» может стать один из родственников или знакомых, который согласится стать партнером по ипотечному кредитованию.

Как созаемщику обезопасить себя и что входит в его обязанности, будет рассмотрено ниже в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Содержание

Созаемщик — кто это?

Партнерами по ипотеке могут быть следующие физические лица:

  1. Супруг, который согласно законам Российской Федерации автоматически будет считаться созаемщиком. Но это в том случае, если брак супругов является официальным;
  2. Иные лица, например, друзья или коллеги по рабочему месту;
  3. Близкие родственники. К таким можно отнести, к примеру, родителей, братьев или тетю.

Заинтересованным гражданином может быть привлечено до 5 созаемщиков. Но этот вопрос лучше уточнять в банке-кредиторе, поскольку в каждом банке свои правила.

Обычно основной должник по кредиту может привлекать напарника по кредиту в таких случаях, как:

  • Если у заинтересованного лица не хватает своего официального дохода для получения одобрения у банка;
  • Гражданин не подходит под определенные требования банка, но больше никто не может взять кредит;
  • Если гражданин не имеет необходимого уровня стажа;
  • Если ипотека берется одним из супругов в браке. Тогда второй супруг становится созаемщиком, если иное не будет прописано в кредитном договоре.

Несмотря на то, что вроде бы созаемщик делает доброе дело главному заемщику, но в тоже время у самого созаемщика могут возникнуть и некоторые проблемы в будущем:

  1. Основной должник вдруг отказывается платить по ипотеке. И в этом случае эта обязанность полностью перекладывается на компаньона по кредиту;
  2. Бывает, что ипотечное жилье оформлено на кого-то из супругов, но они потом развелись и второй супруг остается фактически без жилого помещения. И даже в сложившейся ситуации этот супруг, как созаемщик, обязан выплачивать часть своего кредита;
  3. Созаемщику понадобилось взять кредит для себя, но из-за роли партнера по ипотеки, у него не хватает своих личных средств. И по этой причине банк не дает своего согласия для оформления очередного кредита.

Созаемщик по ипотеке с материнским капиталом

Когда у созаемщика имеется материнский капитал, то он может использовать его в качестве оплаты по кредиту лишь в двух случаях:

  1. Если созаемщиком является сам владелец сертификата;
  2. Созаемщиком является законный супруг того человека, на чье имя оформлен данный сертификат.

Если владелец сертификата по материнскому капиталу решится оплатить ипотечный кредит своего родственника, где он является созаемщиком, то ему необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. В течение полугода необходимо оформить недвижимость, на которую был взят кредит, в собственность на всех членов семьи. Все взрослые члены семьи в обязательном порядке должны быть указаны в ипотечном договоре. Это можно бывает сделать только с того дня, когда будет полностью погашена ипотека;
  2. Необходимо выделить долю в жилом помещении на всех детей, которые имеются у супружеской пары.

Требования к созаемщику

К созаемщику предъявляются такие же требования, что и к основному должнику по кредиту:

  • Партнер по погашению кредита должен быть гражданином Российской Федерации;
  • Официальный стаж на последнем месте работы должен составлять более полугода;
  • Гражданин должен иметь постоянную прописку, которая находится в том регионе, где находится банк, выдавший кредит;
  • Созаемщик должен всегда выполнять все условия договора по ипотеке;
  • На момент получения ипотечного кредита данному гражданину должно быть не менее 21 года.

Права созаемщика

Партнер по ипотечному кредиту сможет иметь такие права, как:

  • Если созаемщик не состоит в официальных отношениях с заемщиком, но выплачивает половину от всей стоимости по кредиту, то он вполне может рассчитывать на долю в приобретенной квартире.
    Если такое условие указано в договоре, то основной заемщик не имеет права осуществлять какие-либо действия с ипотечной квартирой без согласия своего кредитного партнера;
  • Когда созаемщиком является, например, муж основного кредитного должника, то тогда он становится официальным владельцем данной жилплощади;
  • Если созаемщик оплачивает столько же, как и основной должник, и это записано в ипотечном договоре, то тогда созаемщик имеет право подать заявку на налоговый вычет по этому кредиту.

Обязанности созаемщика

При оформлении ипотеки кредитный партнер будет иметь свои обязанности.

К таким обязанностям можно отнести следующее:

  1. Созаемщики также несут полную ответственность за своевременную оплату по взятому кредиту;
  2. Такой гражданин имеет право вносить только определенную сумму за кредит. Такая сумма должна быть заранее оговорена с основным должником. И самое главное, она должна быть прописана в договоре по кредитованию;
  3. Когда созаемщиком является, например, муж основного кредитного должника, то тогда он становится официальным владельцем данной жилплощади;
  4. На созаемщика возлагается также обязанность, согласно которой он должен оплачивать каждый месяц определенную сумму по кредиту.

Налоговый вычет для созаемщика

Для оформления имущественного вычета необходим следующий пакет документов:

  • Декларация по форме 3-НДФЛ;
  • Договор, подтверждающий покупку или продажу недвижимости;
  • Свидетельство о регистрации права собственности;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ (ее можно получить у работодателя);
  • Платежный документ, подтверждающий факт оплаты жилья (обычно это платежные поручения или расписка);
  • Кредитный договор с банком;
  • Справка об удержанных процентах за год (ее Вы получаете в банке, который выдал Вам кредит);
  • Заявление на возврат налога.

Если такой вычет захочет взять один из супругов, то тогда ему нужно будет указать в заявлении, что он хочет получить полный возврат по налогу.

К такому заявлению нужно будет также приложить документ о собственности на эту квартиру, а еще свидетельство о заключение брака.

Может ли созаемщик взять ипотеку?

Ведь сотрудник банка в любом случае будет очень внимательно проверять кредитную историю заинтересованного лица.

Документы созаемщика

Созаемщик при оформлении ипотечного договора должен предъявить следующие документы:

  1. Паспорт гражданина;
  2. Трудовая книжка или ее ксерокопия, заверенная начальником того предприятия, где работает созаемщик;
  3. СНИЛС;
  4. Справка, в которой будет указано, где гражданин фактически проживает;
  5. Документы на членов семьи, которые живут на одной площади вместе с созаемщиком;
  6. Справка 2-НДФЛ;
  7. Документ, в котором будет указан уровень образования;
  8. ИНН;
  9. Свидетельство о браке или о разводе;
  10. Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
  11. Возможно, что конкретный банк может на свое усмотрение еще потребовать какие-либо документы.
    К этим документам можно отнести:

  • Водительские права;
  • Военный билет (если обязанности созаемщика будет выполнять мужчина);
  • Декларация из налоговой службы. В данном документе будут указаны все налоговые вычеты за указанный банком срок;
  • Справка, в которой будет написана информация обо всей жилой недвижимости, находящейся в собственности у данного гражданина;
  • Справка из диспансеров, например, психоневрологического или наркологического;
  • Выписку из банков, где гражданин ранее брал какие-либо кредиты.

Также созаемщику необходимо будет заполнить определенную анкету, в которой он должен будет указать следующую информацию:

  1. Свои инициалы полностью. А также нужно будет написать, например, свою девичью фамилию, если она была изменена по той причине, что гражданин заключил официальный брак;
  2. Место проживания и прописки, если они находятся по разным адресам;
  3. Какой уровень образования имеется у гражданина;
  4. Какое семейное положение имеет гражданин. В данном пункте необходимо будет указать информацию о супруге и детях, если они имеются. А также нужно указать личные данные всех близких родственников;
  5. Чем занимается данный гражданин. А именно:
    Если гражданин официально работает, то нужно написать:

    • Название организации;
    • Занимаемую должность;
    • Стаж работы, как на этом месте работы, так и в общем;
    • Какой сферой деятельности занимается данное предприятие.

Если созаемщик также учится, то указывается следующее:

      • Название учебного заведения;
      • Название кафедры и специальности;
      • Форма образования (очная, удаленная, вечерняя).
  • Указывается уровень дохода (официальный и неофициальный);
  • Пишутся все расходы, даже те, которые официально подтвердить нет возможности;
  • Есть ли какое-либо имущество во владение у данного гражданина и какую общую стоимость оно составляет. К такому имуществу можно отнести:
    Жилая недвижимость. В данном случае указывается:

    • Фактический адрес нахождения объекта и его индекс;
    • Жилая площадь данного помещения;
    • Полностью дата (день, месяц и год), когда была приобретена данная жилая площадь.

    Автомобиль, по которому нужно указать его марку и регистрационный номер.

  • Если есть банковская карточка данного кредитного банка, то заинтересованному лицу необходимо также написать ее реквизиты, а еще указать для каких нужд она была оформлена.
    На такую банковскую карточку могут перечисляться заработная плата или пенсионные отчисления.
  • В обязательном порядке на созаемщика и основного должника по кредиту при заключении договора по ипотеке сотрудником банка должна быть оформлена страховка.

    На основании информации, которая указана в договоре, в страховом полисе будет указана страховая сумма. Указанная в договоре сумма выплаты может быть как одинаковой у созаемщика и заемщика, так и разной. Такой момент тоже должен быть зафиксирован в основном договоре и в самой страховке.

    К преимуществам получения такой страховки можно отнести следующее:

      Страховка дает гарантию на то, что все взятые ежемесячные обязательства по кредиту будут погашены. Если возникнут какие-то форс- мажорные обстоятельства, страховка сможет покрыть часть кредита и тем самым обезопасит и должников, и сам кредитный банк.
      К таким непредвиденным ситуациям можно отнести следующее:

    • Внеплановое сокращение с постоянного места работы и, как следствие, потеря основного уровня дохода;
    • Непредвиденный уход из жизни того, кто был должником по данному кредиту.
  • Страховой полис также сможет обеспечить безопасность.
  • Плохая кредитная история созаемщика

    Плохая кредитная история подразумевает, что данный гражданин платил не вовремя по кредитам, взятым ранее.

    Если у созаемщика были какие-то задержки по платежам, то кредитный банк может отказать ему в оформлении ипотечного кредита. Поскольку у банка могут возникнуть сомнения в платежеспособности данного гражданина.

    Ведь если по воле случая основной должник по кредиту не сможет оплатить вовремя ежемесячный платеж, то ответственность за такую оплату берет на себя созаемщик.

    Чем отличаются заемщик и созаемщик?

    В банковской сфере между понятиями «созаемщик» и «заемщик» имеются некоторые отличия, а именно:

    1. Партнер по кредиту нужен будет лишь в том случае, если основному должнику будет самому сложно справиться с погашением кредита в финансовом плане;
    2. Если главный кредитный должник является, например, студентом, и поэтому не имеет необходимого дохода. Тогда всю оплату берет на себя созаемщик, которым может выступать в данном случае его родитель.

    Возможные степени солидарности

    В банковской практике есть такое понятие как степень солидарности. Она обычно указывается в договоре, который заполняется между должниками по кредиту (созаемщиком и заемщиком) во время получения ипотечного кредита.

    Существует несколько вариантов степени солидарности:

    • Созаемщик должен будет сам оплатить всю задолженность по ипотеке, если главный должник окажется неплатежеспособным;
    • Партнер по кредиту сможет оплачивать данный долг в одинаковых частях с заемщиком.

    В любом случае любой вариант солидарности должен быть в обязательном порядке зафиксирован в договоре, а не только на словах.

    Заключение

    Как видно из написанного выше, быть партнером по ипотечному кредиту дело очень ответственное. И в первую очередь оно требует определенного уровня ежемесячного дохода.

    Но если знать все нюансы, то роль созаемщика не принесет гражданину особых трудностей в будущем при заключении следующих кредитов.

    Бесплатная консультация юриста

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Это быстро и бесплатно ! Вы из другого региона?
    Задайте вопрос онлайн →

    Права и обязанности созаемщика по ипотеке

    Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

    Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

    Кто такой созаёмщик?

    Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

    Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

    Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

    1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
    2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
    3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

    Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

    • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
    • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
    • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
    • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

    Как найти созаёмщика по ипотеке?

    Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

    Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

    Кто может стать созаёмщиком?

    Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

    Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

    Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

    Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

    Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

    • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
    • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
    • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

    Требования

    Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

    • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
    • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
    • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
    • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
    • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

    Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

    Оформление в Сбербанке

    Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

    • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
    • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
    • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
    • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
    • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
    • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

    Какие документы должен предоставить созаёмщик?

    Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2020 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

    • Паспорт гражданина РФ.
    • Свидетельство пенсионного страхования.
    • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
    • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
    • Трудовая книжка.
    • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
    • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

    Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

    Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

    • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
    • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
    • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
    • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
    • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

    Права и обязанности

    Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

    Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

    • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
    • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
    • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
    • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
    • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
    • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
    • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
    • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

    Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

    Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

    • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
    • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
    • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
    • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
    • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

    Страхование рисков

    Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

    Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

    Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

    Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

    Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру: преимущества совместной покупки

    Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, потому что платит кредит на одинаковых условиях с основным заемщиком. Давайте проясним некоторые детали, которые необходимо знать каждому, кто желает или собирается стать напарником по выплате долга.

    Кто такой созаемщик

    Кредит на квартиру и созаемщик

    Наверное, каждый человек стремится улучшить жилищные условия. Многие обращаются в финансовые учреждения и делают попытки в оформлении ипотечного кредита. К сожалению, не всем гражданам РФ такой способ доступен, так как дохода, указанного в справке, не всегда бывает достаточно для заключения договора.

    Конечно, существует несколько вариантов решения проблемы:

    • выбрать квартиру «по карману», т. е. исходить из суммы, которую предоставляет банк (согласиться на спальный район, неудобную транспортную развязку, приобрести квартиру меньшей жилплощадью, с худшими условиями);
    • параллельно, в этом же банке, оформить еще один ипотечный заем, но рассчитывать на положительное решение в таких случаях не приходится, если обратиться в другую финансовую организацию, следует учесть, что погашать задолженность одновременно по двум договорам очень сложно, сможет не каждый.

    Наиболее разумное решение — найти человека, готового выполнять обязательства наравне с вами, то есть нести солидарную ответственность. В банковской терминологии таких людей принято называть созаемщиками.

    По договору разрешается привлечь не более четырех человек, исключительный случай, когда финансовая организация согласовывает пятерых.

    Главное условие для каждого участника — при отсутствии денежных поступлений от владельца жилплощади, выплачивать кредит вместо него. Банк вправе обратиться к любому из совместных заемщиков, если их несколько, и требовать выполнение обязательств по договору.

    Основной должник может прекратить выплаты по ипотеке в любой момент и без уважительных причин. Можно сказать, взамен, созаемщик имеет полное право претендовать на часть квартиры.

    Доля определяется по сумме, которая была внесена совместным плательщиком в счет погашения задолженности по договору. Чаще всего назначается в судебном порядке.

    При оформлении сделки банк принимает во внимание официальный заработок созаемщика. Но только тогда, когда уровень доходов основного заемщика отсутствует вообще или его слишком мало для выполнения обязательств по ипотечному договору.

    Многим покажется странным, что можно оформить ипотеку без дохода. Такое случается, когда родители оформляют кредит на своего ребенка, который в данный момент завершает обучение в ВУЗе, а сами выступают созаемщиками. В первую очередь платит мама или папа, а после ответственность перекладывается на плечи владельца имущества.

    Финансовая организация принимает окончательное решение исходя из совокупного дохода будущего владельца недвижимости и совместного плательщика.

    Как найти созаемщика по ипотеке

    Следует отметить, найти созаемщика по ипотеке очень сложно. Причины ясны:

    • кредит на жилье оформляется на длительный срок, в среднем 10 лет, не каждый родственник согласится на такое, а тем более чужой человек;
    • когда являешься созаемщиком по ипотеке, необходимо быть готовым к отрицательному решению при получении другого займа;
    • невозможно выступать созаемщиком по нескольким договорам одновременно, при этом не имеет значения платит человек по договору, или нет.

    Мало кто хочет взять на себя обязательство выплачивать ипотеку так долго, но существует обратная сторона медали — право на часть квартиры.

    Интересный факт! Оформить ипотеку может почти каждый гражданин РФ, несмотря на отсутствие доходов. За погашение задолженности в таком случае отвечают созаемщики.

    Кто может выступить в качестве созаемщика

    Выплачивать ипотеку на равных условиях с основным заемщиком может любой человек, который приглашен будущим владельцем квартиры: родственник, муж/жена, друг/подруга. Важными условиями для созаёмщика являются:

    • официальное трудоустройство;
    • приличный, стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности;
    • отсутствие других займов.

    Требования к основному и совместному заемщику одинаковые.

    Выплата ипотеки с основным заемщиком

    Вторая половина (муж/жена) выступают созаемщиками по ипотеке в любом случае. Когда кто-то из них владеет жильем не поровну, или выплачивать кредит на одинаковых условиях не готов, необходимо заключить брачный контракт. В официальном документе четко указывают, какая доля, кому достанется после расторжения брака, и кто обязан вносить платежи по договору.

    Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники. Потому что очень тяжело уговорить постороннего человека взять на себя такую ответственность. Иногда банк настаивает, чтобы совместным плательщиком был только родной человек.

    Требования

    Условия кредитования в каждом банке разные. Поэтому и требования к заемщику и созаемщику отличаются. Но существуют ряд правил, единых для всех:

    • прежде всего человек должен быть гражданином РФ;
    • иметь постоянный легальный источник дохода, которого достаточно для оплаты кредита, при этом платеж не может превышать 50% от заработной платы созаемщика за один месяц;
    • минимальный трудовой стаж на последнем месте работы 3-6 мес — зависит от требований банка;
    • созаемщиком можно стать с 21-го года;
    • на момент завершения ипотеки возраст не должен превышать 65 лет;
    • пенсионер не может выступать созаемщиком по ипотеке (касается неработающих);
    • любая финансовая организация внимательно изучает кредитную историю потенциального заемщика.

    Из этих правил существуют исключения. Например, некоторые банки:

    • выдают кредит созаемщикам-иностранным гражданам, которые являются налоговыми резидентами РФ, таким людям необходимо предоставить справку от работодателя о том, что трудовой стаж на последнем месте не менее 6 мес, и на данном, российском, предприятии человек собирается работать ближайший год;
    • увеличивают возрастные рамки от 18 до 75 лет;
    • в качестве созаемщиков принимают только родственников или супругов;
    • настаивают на оформлении дополнительной услуги — страховании жизни и здоровья.

    Какие документы должен предоставить созаёмщик

    В обязательном порядке созаемщик предоставляет:

    • документ, удостоверяющий личность;
    • документальное подтверждение места регистрации, если человек фактически проживает в другом регионе;
    • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
    • трудовую;
    • свидетельство об образовании;
    • справку о полученном доходе;
    • удостоверения личности всех членов семьи, с которыми проживает;
    • мужчинам — военный билет.

    Сравнительная характеристика поручителя и созаёмщика

    Созаемщик по ипотеке отличается от поручителя тем, что имеет право на приобретаемое жилье — это главная особенность. Существуют и другие:

    Официально подтвержденного дохода должно быть достаточно для внесения ежемесячного платежа, размер которого не может превышать 50% от заработной платы.

    Благодаря доходу созаемщика появляется возможность увеличить сумму ипотечного кредита, т. е. приобрести больше квадратных метров, выбрать лучшие условия.

    Заемщик и созаемщик подписывают договор и автоматически становятся владельцами или совладельцами недвижимости, которую приобретают в кредит.

    Подписание договора не делает поручителя совладельцем недвижимого имущества. Лишь только суд может присвоить ему долю или квартиру целиком, конечно при условии, что задолженность погашает поручитель, а не основной заемщик.

    Созаемщик вынужден выплачивать кредит на равных условиях, при этом дополнительные «принуждающие» документы не требуются.

    Для того чтобы поручитель приступил к выполнению обязательств по договору, необходимо решение суда.

    Права и обязанности

    Права и обязанности созаемщика

    Прежде чем соглашаться на совместное погашение кредита, необходимо изучить права и обязанности созаемщика, которые прописаны в ипотечном договоре.

    На плечи созаемщика ложится такая же ответственность, как и на основного плательщика кредита:

    • строго выполнять условия договора: например, если оговорено, что в первую очередь кредит платит заемщик, затем созаемщик 1, созаемщик 2, порядок не нарушать;
    • погашать задолженность перед банком, если основной заемщик, или другие созаемщики не могут осуществлять платежи, при этом любые обстоятельства не в счет;
    • заключить дополнительный договор между заемщиком и созаемщиком, если они не являются родственниками.

    Безусловно, всем необходимо внимательно изучить договор перед подписанием. Молодым семьям рекомендуют сначала узаконить отношения, а после оформлять ипотечный заем.

    Созаемщик имеет право:

    • на законную долю приобретаемой недвижимости;
    • отказаться от совместного владения жильем, при этом обязательство по выплате долга остается;
    • разделить совместный долг между собой и супругом/супругой, если брак расторгается;
    • распределить выплату долга по очереди, или частями ежемесячно между всеми участниками кредитного договора;
    • получить налоговый вычет, если стороны владеют имуществом поровну;
    • перестать быть созаемщиком, но для этого требуется найти достойную замену.

    Препятствия, с которыми может столкнуться созаёмщик

    Перед тем как стать созаемщиком, необходимо взвесить «за» и «против». Может случиться так:

    1. Во время погашения задолженности по ипотеке срочно понадобятся денежные средства, а взять их в банке не получится. Основная причина отказа — заработная плата не позволяет выплачивать одновременно два кредита.
    2. Товарищ уговорил выступить созаемщиком по ипотечному кредиту. Договорились выплачивать кредит поочередно. Но друг свои обязательства выполнить не смог.
    3. Молодые люди планируют узаконить отношения через несколько лет. Оформляют квартиру в ипотеку будучи в гражданском браке, при этом дополнительный договор не составляют. Спустя полгода ссорятся, расходятся. В итоге: один из несостоявшихся супругов владеет недвижимостью, а другой выплачивает долг. Понятное дело, данный вопрос можно решить через суд, но лучше учесть все сразу.
    4. Совершая сделку, супруги обязаны оформить недвижимое имущество в общую собственность. Если брак расторгается, необходимо разменять жилье, а в сложившейся ситуации это непросто осуществить.
    5. Когда возникает необходимость выйти из созаемщиков, требуется пройти сложную процедуру: найти человека, у которого заработная плата не ниже вашей, получить одобрение банка. Крайне редко получается добиться желаемого.
    6. Никто не застрахован от потери работы или других сложностей с финансами, в результате которых созаемщик может потерять жилье, а также испортить кредитную историю.

    Почти в каждом банке заемщику предлагают оформить дополнительные услуги. Одна из них — страхование на случай ухода из жизни и потери трудоспособности клиента, в том числе, из-за ликвидации предприятия.

    Данное предложение помогает обезопасить себя и своих близких. Страховая компания возьмет на себя ответственность за погашение задолженности по договору, если наступит страховой случай. Стоимость страховки сравнительно небольшая, и может оказаться полезной.

    Некоторые финансовые организации без данной услуги кредит не оформляют.

    Как созаемщику выйти из ипотеки

    Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.

    При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.

    В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.

    Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через суд. Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.

    Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру. В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.

    Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Вообще ипотека берется на весьма продолжительный срок, за который многое может поменяться между самыми близкими людьми, поэтому поручители намного предпочтительней созаемщиков. Но к сожалению, именно из-за больших сроков и немалых сумм найти поручителя по ипотеке практически невозможно.

    На поручателей вообще нет ни какого смысла надеяться, ни кто за вас не станет поручаться, кроме вас самих. Сумма слишком большая и выплачивать её очень долго, вешать это на своих родителей более чем не разумно, они и так помогут.

    Созаёмщиком может быть жена, или муж, это идеальный вариант, когда вы вместе работаете и выплачиваете ипотеку, так обычно и бывает, в случае развода всё поделится честно, обманутым ни кто не останется.

    Ипотеку действительно лучше брать, когда вы женаты если без свадьбы может обидно очень получится будете выплачивать ипотеку в отношениях оба, а квартира потом достанется только ему, вы останетесь «за бортом».

    Кто такой созаемщик по ипотеке и какие у него права

    Денежных средств не всегда хватает для приобретения крупных объектов недвижимости (квартиры, дома, автомобиля и т. п.), и гражданин вынужден обратиться в банк за предоставлением кредита. Однако, чтобы заявка была одобрена, необходимо соблюсти ряд требований. Часто финансовые организации просят обеспечить залоговое имущество или предъявить поручителя.

    Есть и другой вариант – привлечение к оформлению кредитного договора созаемщика. Кто такой созаемщик по ипотеке, какие у него права и обязанности? Рассмотрим всесторонне данную категорию лиц, ведь на размер займа влияет также их уровень доходов и благонадёжность.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

    Кто такой созаемщик

    В качестве созаемщика выступает лицо, которое несет ответственность перед кредитором наравне с дебитором. Он обязуется в случае возникновения задолженности выполнить обязательства по возвращению займа вместо основного заемщика. При этом, в соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная ответственность возможна в том случае, если это было чётко прописано в договоре.

    Кроме того, при определении стоимости кредита учитывают не только финансовое состояние дебитора, но и другого ответственного лица. Чаще всего он привлекается при оформлении долгосрочных ссуд на крупные суммы, например, таких, как:

    • ипотека;
    • займ для молодой семьи;
    • автокредит;
    • кредит на образование.

    Если заемщику не хватает собственных доходов для получения кредита, он может дополнительно предъявить физлицо со стабильным заработком. Также супруги равноценно отвечают перед банком за погашение задолженности. Соглашаться на данную роль следует тогда, когда вы полностью уверены в своей платежеспособности и готовы помочь дебитору.

    Важно! Не путаем созаемщика с поручителем. Последний начинает нести ответственность по оплате долга только после того, как остальные участники соглашения не смогли исполнить свои обязательства. И доходы поручителя никак не влияют на определение размера займа.

    Во всех банковских организациях требования к данной категории лиц предъявляются такие же, что и к дебитору. Он должен соответствовать по возрасту, платежеспособности, иметь российское гражданство и не быть судимым. Однако данные критерии не распространяются на супругов, т. к. по закону муж или жена должны стать созаемщиками в обязательном порядке, даже если они не имеют стабильного дохода.

    Предоставляемый пакет документов тоже идентичен: паспорт гражданина РФ, справка о доходах, ИНН, кредитная история и т. д. При заключении ипотечного кредита страховое соглашение подписывают оба участника, но страховая компания будет оплачивать долю задолженности только за пострадавшего, другому предстоит погасить остальную часть в полном объёме.

    Однако в некоторых банках могут встречаться и другие требования. Например, созаемщиков в ипотеке в Сбербанке может быть трое, и при определении величины займа и процентной ставки учитываются доходы всех. При этом по каждой кредитной программе в разных банках может быть предусмотрено различное их количество.

    Если вы обратились в ВТБ, то родственникам потребуется предоставить доказательства своего родства, а изменить количество или состав ответственных по обязательствам можно только по уважительной причине или по решению суда.

    Права и обязанности

    Дебитор и его дополнительный представитель по кредитному соглашению имеют одинаковые права и обязанности, т. к. они несут равнозначно отвечают за выполнение денежных обязательств. В кредитном документе обычно указываются виды ответственности по погашению задолженности, они могут быть следующими:

    1. Участники кредитного договора отвечают перед банком в равных долях.
    2. Созаемщик обязан погасить кредит после того, как дебитор перестал оплачивать платежные поручения.
    3. Заемщик подключается к исполнению своих обязанностей после того, как другой участник внес первые взносы.

    Гражданам необходимо внимательно изучить все условия договора, банковская организация может предложить дополнительные варианты ответственности, обязанностей и прав. Можно заключить с заемщиком договор о взаимных обязательствах на тот случай, если он не сможет погасить кредит. Особенно это актуально для лиц, которые не имеют родственные связи.

    Есть и другие права:

    • не оплачивать проценты за пользование чужими средствами, если истек срок исковой давности, равный 3 года;
    • досрочно погасить задолженность, если это не противоречит договору по кредиту и российскому законодательству;
    • оплачивать долг различными способами (в рассрочку, отсрочку и т. п.);
    • получить налоговый вычет на недвижимость при условии предоставления оплаченных квитанций;
    • иметь долю на имущество, приобретаемое по ипотечному договору (актуально для супругов и при указании данного условия в документе).

    Таким образом, созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка или любой другой финансовой организации вправе претендовать на долю квартиры или дома, если это условие содержится в соглашении. Согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ, супруги автоматически становятся совладельцами жилого помещения (при условии, что между ними не был заключен брачный контракт).

    Кроме того, в соответствии со ст. 256 ГК РФ, всё нажитое во время брака имущество, является общим для супружеской пары за исключением того, что было подарено или положено по наследству. Но не стоит забывать, что приобретаемая квартира в первую очередь становится залоговым имуществом банка, который может предъявить претензии к контрагенту. И в этом случае придется сначала выплатить кредит. К остальным обязанностям относится:

    • предоставление всех необходимых документов;
    • указание действительной информации при оформлении соглашения и по запросу банка;
    • погашение задолженности вместо должника согласно графику оплаты платежей;
    • оплата процентов и штрафных санкций;
    • не распространение информации посторонним лицам;
    • соблюдение пунктов кредитного договора и нормативных актов.

    Как видим, созаемщики по ипотечному кредиту права и обязанности имеют такие же, что и заемщики. А супруги могут претендовать на квартиру или дом, т. к. приобретаемое имущество становится общим. Если же жена или муж не хотят нести никакую ответственность по кредиту, им стоит оформить брачный договор и предъявить его банку.

    Кто может стать созаемщиком

    Важно грамотно подойти к выбору человека, который в случае финансовых трудностей сможет исполнить ваши обязательства. Этот должен быть платежеспособный и благонадежный гражданин, которому вы доверяете. Чаще всего такими людьми являются родственники, близкие люди или друзья.

    Полный список лиц, которые могут разделить кредиторскую ответственность, выглядит следующим образом:

    1. Супруги.
    2. Родители.
    3. Дети старше 21 года.
    4. Дальние родственники.
    5. Другие физлица, которые соответствуют требованиям банковской организации.

    Банк может установить свои требования к количеству и качеству созаемщиков. Некоторые организации при расчете стоимости кредита и процентной ставки обращают внимание на степень родства, совокупный доход и число представителей (обычно до 3 – 5 человек). Не последнее место занимает трудовой стаж и кредитная история.

    Кто может быть созаемщиком по ипотеке? Им автоматически становится супруг или супруга, и не важно есть ли постоянная работа. Могут быть привлечены и другие лица, при условии наличия их письменного согласия. Кроме того, они должны иметь российское гражданство, хорошую кредитную историю, страховой полис жизни и трудовой стаж от 6 до 12 месяцев с уровнем доходов, достаточным для оплаты кредита.

    Внимание! Гражданин старше 55 лет не может быть привлечен к оформлению займа. Банк должен быть полностью уверен в том, что другой участник кредитного договора сможет погасить задолженность, поэтому принята такая возрастная планка.

    Главный критерий банка в одобрении кандидата на роль созаемщика – это платежеспособность и благонадежность. Уровень зарплаты должен быть достаточно высоким для оплаты ежемесячных платежей. Гражданин должен быть дееспособным и иметь положительную кредитную историю. Не приветствуются лица, уже имеющие обязательства по другим договорам займа.

    Насколько важна кредитная история

    Созаемщик по кредиту подчиняется ФЗ РФ № 218 «О кредитных историях», следовательно, в отношении его формируется кредитная история, которая хранится в Бюро кредитных историй 15 лет. При этом он связан с дебитором, и, если тот не сможет вовремя оплатить кредит, история испортится у обоих. Так гражданин рискует угодить в чёрный список банков за долги другого.

    Если же к заключению соглашения по кредиту вы привлекли физлицо с проблемной кредитной историей, то банк может и вовсе отказать в одобрении вашей заявки или ужесточить требования (увеличить процентную ставку, сократить срок кредитования и т. п.). Поэтому лучше найти человека с положительной КИ или же оформить все обязательства на себя.

    В том случае, когда супруг имеет отрицательную финансовую историю, нужно попытаться её улучшить. Как способ – взять несколько некрупных займов и вовремя их выплатить.

    Таким образом, иметь хорошую КИ важно, как для дебитора, так и для того, кто разделяет его обязательства. Если заёмщик не сможет своевременно оплачивать кредит, это негативно отразится на истории созаемщика, и ему могут отказать в займе на собственные нужды. Если же у него уже есть проблемная КИ, заявителю может быть отказано в получении ссуды.

    Заключение

    Для оформления кредитного соглашения можно дополнительно привлечь физлицо, согласное разделить ответственность. При этом права и обязанности у них будут одинаковыми. Какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке – такие же, что и у заемщика, ведь в этой роли, как правило, выступают супруги, а имущество является общим.

    Требования к контрагентам могут немного различаться в разных банках, но кредитная история всегда должна быть положительной. Если есть возможность её улучшить, это следует сделать, в противном случае стоит поискать гражданина с хорошей КИ. При этом созаемщик должен учитывать, что при образовании долга, его история тоже будет испорчена.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Статья написана по материалам сайтов: ipoteka-expert.com, pravozhil.com, lichnyjcredit.ru.

    »

    Это интересно:  Квартира куплена в ипотеку под материнский капитал
    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector