Условия для получения ипотеки

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

  • Официальная работа на основании трудового договора.
  • Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
  • Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
  • Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
  • Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
  • Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
  • Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
  • Бланк выписки по банковскому счету.
  • Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

  • Справка о регистрации по форме №9.
  • Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
  • Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
  • Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
  • Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
  • Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

  • Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
  • Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
  • Выписка из ЕГРИП.
  • ИНН и ОГРН.
  • Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.
Это интересно:  Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году

Документы на приобретаемую недвижимость

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

  • Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
  • Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
  • Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
  • Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

  • Копия технического паспорта.
  • Кадастровый паспорт участка.
  • Выписка из кадастра недвижимости на дом.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

  • Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
  • Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

  • Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
  • Подробная анкета заемщика.
  • Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

Условия получения ипотеки — как сэкономить и учесть все нюансы

Грамотный анализ всех условий получения ипотеки поможет не только увеличить шансы на то, что банк одобрит такой займ, но и на то, что заемщик сможет ее выплатить.

Финансовые учреждения также имеют льготные условия, под которые можно попасть, изучив все нюансы. Подробнее — в этой статье.

Льготные условия

Первый необходимый критерий, который подразумевают условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке, представляет собой место работы потенциального заемщика — оно должно быть бюджетным. Льготные условия доступны также для ряда групп граждан, минуя их место работы.

К категориям граждан, что имеют право на поддержку государства, относятся:

  • учителя и ученые;
  • военные;
  • многодетная семья (начиная от 3-х);
  • молодая семья (до 35 лет);
  • женщины, что получили материальный капитал.

Однако быть отнесенным к данной группе недостаточно. Стоит также учитывать следующий факт: максимальный возраст на момент выплаты долга должен составлять 60 и 55 лет у мужчин и женщин соответственно.

Многодетным семьям

Особенности. Первое, что необходимо отметить — займы для льготной группы граждан юридически равны стандартным. Это значит, что происходит подписание такого же договора с точно такими же условиями. И в случае их нарушения, банк реализует квартиру. Однако тот факт, что многодетная семья несет высокие расходы, рождает следующие меры поддержки:

  1. Снижение процентной ставки. Если не брать во внимание повышенные проценты для недвижимости со вторичного рынка, то ипотека под 6 процентов семьям с детьми доступна при займе средств на новостройку.
  2. Компенсация. Государство готово поддержать семьи, в которых больше трех детей, уплатив за них определенную долю кредита.
  3. Использование дополнительных средств. Выплатить первоначальный взнос, проценты или займ можно посредством материнского капитала.
  4. Срок погашения. Многодетным семьям установлен срок погашения продолжительностью до тридцати лет.
  5. Первоначальный взнос. Не стоит забывать и о том, что первичный взнос снижен до 30% (максимум) от общей суммы ипотеки.

Так, использование этой программы представляет собой рациональное, в плане распределения финансовых ресурсов, решение.

Особой популярностью пользуется кредитование у Сбербанка или Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Условия Сбербанка. Первое преимущество, которое есть у Сбербанка — возможность использовать для подсчета дохода семьи частные организации. Это позволяет, даже в случае отсутствия у семьи необходимого минимума для взятия кредита, оформить ипотеку. Банк также позволяет привлечь порядка трех созаемщиков, при этом супруг или супруга того, кто берет кредит, автоматически приобретает этот статус. Происходит это вне зависимости от возраста или платежеспособности.

Что касается основных условий:

  • первичный взнос в размере 20%;
  • срок ипотеки — до 30 лет;
  • допускается использование материнского капитала, но только для оплаты первоначального взноса;
  • отсрочка выплат в течение 3-х лет, если рождается ребенок;
  • базовая ставка — от 11% до 11.5%.

Хоть банк и не взимает комиссию, однако требует от заемщика страховки и последующей оценки имущества.

Условия АИЖК. Агентство работает следующим образом: оно перекупает конкретный объем долгов по кредиту у тех банков, с которыми имеет соглашение. Кредитор же берет на себя обязательство выдать ипотеку согласно тем условиям, что определены АИЖК. В их число входит:

  • процентная ставка — от 6 до 11%;
  • первичный взнос в размере 10% от суммы ипотеки;
  • установление объема ежемесячных выплат не более, чем 45% от семейного дохода.

АИЖК также располагает индивидуальными предложениями, которые позволяют снизить сумму конечной выплаты.

Требования и документы. Подобные условия требуют строгого соответствия требованиям. В число которых входит:

  • подтверждение многодетности семьи;
  • документ о необходимости улучшения недвижимости;
  • постоянная регистрация в определенном субъекте РФ.

Стоит также отметить пакет документов, оформить ипотеку без которого у многодетной семьи не выйдет. В него входит:

  • подтверждение личности всех несовершеннолетних;
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • документ, что подтверждает статус многодетного родителя;
  • справка о доходах и составе семьи;
  • документы на недвижимость, что приобретается в кредит.

Тем не менее банк в случае необходимости может затребовать дополнительный перечень документов на личное усмотрение.

Ипотека для военных

Особенности. Когда военнослужащим оформляется сделка, то ему предоставляется право взять ипотеку на только что построенную или вторичную недвижимость. В случае же, если на счете НИСа есть средства для первоначального взноса, то приобретение происходит без использования личных накоплений. Все последующие платежи производит министерство обороны вплоть до того момента, когда настанет увольнение в запас.

В том случае, если у военного не хватает средств на накопительном счете для первоначального взноса, то совершить его можно из личных средств.

Важно отметить, что такие траты могут быть возвращены в 13% объеме, согласно налоговому вычету.

Военная ипотека: условия получения если есть квартира. В том случае, если у военнослужащего во владении уже есть квартира, то это никак не умаляет его право на получение ипотеки по льготным условиям. Что касается отличий такой ипотеки, стоит отметить:

  • она доступна только участникам программы НИС;
  • она выплачивается министерством обороны, а не военным;
  • максимальный объем такого кредита — 2.2 млн. рублей, что подразумевает самостоятельную выплату военным всех расходов превыше этой суммы;
  • повышенный срок приобретения ввиду того, что средства из министерства обороны перечисляются не мгновенно.
Это интересно:  Ипотека на покупку дома с земельным участком

Важно отметить, что военнослужащий самостоятельно ищет застройщика и банк. Ему также стоит тщательно ознакомиться со всеми условиями ипотеки, потому как в случае досрочного увольнения — все долговые обязательства ложатся на него.

Требования и документы. Если говорить о требованиях, то они довольно строгие и представляют собой:

  • минимальный и максимальный возраст военного равен 21 и 45 годам соответственно;
  • если заемщик выпускник училища, то получение первого воинского звания и окончания обучения должно было состояться в период с 2005 по 2007 год;
  • если заемщик находится в рядовом составе, то он должен отслужить более 3 лет и иметь действующий контракт, начиная с 2005 года;
  • если заемщик офицер, то его контракт должен быть заключен в 2005 году.

Теперь что касается перечня необходимых документов:

  • договор — ЦЖС, купли-продажи, кредитный;
  • закладная;
  • согласие супруги или супруга на приобретение квартиры;
  • брачный договор;
  • паспорт военнослужащего и собственника недвижимости;
  • заявление военнослужащего;
  • разрешение от органов опеки (в случае наличия детей).

Перечень документов может дополняться в зависимости от индивидуальных требований государственных органов.

Молодой семье

Условия и особенности. Эта программа предоставляется гражданам РФ, что вступили в брак, не достигнув 35 лет.

Ипотека для молодой семьи программа довольно неоднозначная ввиду того, что имеет сильные недостатки и преимущества. Так, в число минусов входит:

  1. Переплата. У этой программы самый большой размер процентной ставки по сравнению с другими. Она начинается от 10.5% до 14%.
  2. Страхование. Хоть это и не является обязательной функцией, при отказе от нее — банки не выдают ипотеку. Такой упор в страховку связан с молодостью заемщиков и отсутствием гарантии, что они смогут выплатить весь долг. Обычно ее размер составляет от 0.3% до 1.5% от общего объема долга.
  3. Невозможность продать. Этот пункт относится к любому виду ипотеки, однако, к молодой семье наиболее применим. Недвижимость находится в полном залоге у банка.
  4. Последствия отсутствия платежей. В качестве санкций, что последуют за просрочку платежа, выступают не только штрафы, но и выселение. Помимо этого, также ухудшается кредитная история, а квартира может быть отобрана.

Тем не менее предупредить наступление этих недостатков в силах каждого. К преимуществам же относится:

  1. Стоимость жилья. Несмотря на то что по ипотеке происходит переплата, — стоимость недвижимости растет. Это значит, что в случае удачного погашения ипотеки, жилую площадь можно будет перепродать в полтора или два раза выше.
  2. Перепланировка. Возможность перепланировки. Это неоспоримое преимущество для людей, что большую часть своей жизни прожили в арендованных квартирах.
  3. Налоговый вычет. Финальное преимущество, что подразумевает возврат 13% средств от общей суммы ипотеки. Это дает возможность сэкономить приличную долю.

Первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10 до 15% от общей суммы кредита.

Условия Сбербанка. В том случае, если семья решила обратиться в Сбербанк — для нее созданы наиболее благоприятные условия. Ими являются:

  • первичный взнос в объеме 15%;
  • объем процентной ставки — 12.5%;
  • отсрочка от платежей на три года при рождении ребенка;
  • отсутствие штрафа при желании досрочного погашения;
  • штраф в размере 0.5% в случае просрочки платежа.

Наличие таких «народных» условий делает Сбербанк лидером в выдаче ипотеки по этой программе.

Требования и документы. Теперь нужно определить требования, которые выдвигаются к потенциальным заемщикам, что попадают под эту программу. К ним относится:

  • возраст от 21 до 35 лет (одного из супругов);
  • в семейном бюджете содержится сумма на 10 или 15% от полной стоимости желаемой недвижимости;
  • подтверждение того, что семья нуждается в улучшении условий жизни;
  • стабильный доход и прописка супруг в одной квартире.

Стоит также отметить, что человек до 35 лет, у которого есть ребенок — имеет статус родителя.

Какие документы нужны для получения ипотеки:

  • заявление заемщика и залогодателя;
  • копии паспортов всех необходимых банку лиц;
  • подтвержденные документы о залоговом имуществе;
  • копия трудового договора и справка о доходах.

Банк, как и в остальных случаях, может потребовать от клиента дополнительный пакет документов. Он составляется индивидуально.

Нужно ли страхование

Банк, выдавая ипотеку, желает получить прибыль. Это первоочередная задача его деятельности и, чтобы защитить себя от потенциальных убытков, зачастую он предлагает оформить клиенту страховку на жизнь.

Необходимо ли страхование? Да. Обязательно ли оно? Нет. Именно из-за того, что страхование не является юридическим обязательством клиента — банк может искусственно подталкивать клиента на этот шаг. Делает он это различными способами: повышением процентной ставки, понижением срока выплаты, увеличением штрафов и т. д. Все это — законно.

Однако стоит разобраться. Если банк делает это с целью страховки своих денег, то зачем оформлять страховку клиенту? Одна из наиболее весомых причин заключается в том, что в случае наступления страхового случая — страховая компания полностью выплачивает ипотеку.

Как и было сказано, происходит это только в случаях, когда наступает страховой случай. Он может быть как индивидуально оговоренным, так и рожденным из конкретных страховых пакетов. В основном же к нему относится:

  1. Смерть заемщика. В этом случае наследники или родственники обращаются в страховую компанию, что обязана взять на себя все долговые обязательства. Сделать это нужно в течение года.
  2. Получение инвалидности. В случае если заемщик получает инвалидность первой или второй группы, то либо им лично, либо уполномоченными лицами должно произойти обращение в страховую фирму. Сделать это нужно в течение полугода.
  3. Оформление больничного. Компенсация при таком виде страхового случая выплачивается либо после выписки с больничного, либо в день его начала.

И если в первых двух случаях страховка покрывает полный размер ипотеки, то в случае с больничным лишь 1/30 его часть.

Тем не менее такое соглашение имеет противоположную сторону. Она заключается в том, что существует также перечень ситуаций, выплаты при которых не последует. Они закрепляются в договоре и оглашаются клиенту при его подписании. Из этого договора следует, что выплата не последует, если:

  • клиент утаил наличие ВИЧ или СПИДа при заключении договора;
  • клиент совершил самоубийство (исключение: доведение до самоубийства);
  • клиент находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, причиной чего стало наступление «страхового случая»;
  • клиент попал в ДТП, не имея права на вождение;
  • клиент утаил хроническое смертельное заболевание при подписании договора.

Список неполный. Это лишь стандартные требования страховой фирмы, которые могут дополняться или уменьшаться.

Обзор предложений банков

В статье уже были рассмотрены некоторые актуальные предложения банков. Теперь стоит подробнее описать те, что остались не упомянуты.

ВТБ и программа «Многодетная семья». ВТБ предоставляет заемщикам 8 млн. рублей. Это максимальная сумма кредита, что имеется на рынке ипотеки на 2019 год. Тем не менее банк оставляет за собой возможность снизить ее в зависимости от места проживания клиента. Что касается процентов, то их объем составляет 10.2% годовых, а размер первоначального взноса — 20%.

Сбербанк и программа «Военная ипотека». Сбербанк по военной ипотеке предлагает следующие варианты: годовую ставку от 9.5%, а также размер первоначального взноса — 15% от общей стоимости ипотеки.

ВТБ и программа «Молодая семья». По этой программе ВТБ предлагает: ставку 11% и срок кредитования до 50 лет. Начальный же взнос подразумевает 20% от общей стоимости. При наступлении необходимых ситуаций эти значения могут пересмотреть.

Правильное оформление ипотеки и грамотное распоряжение ресурсами поможет сэкономить средства. Ключевые же условия не всегда кроются в условиях программы. Зачастую они могут находиться во второстепенных документах, например, в страховке. Только самостоятельно проанализировав все нюансы можно выгодно взять ипотеку.

Советы сотрудников ведущих банков, как получить ипотеку в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Условия предоставления ипотеки: 6 главных требований банков

Несмотря на то, что главным документом, который регулирует все стороны взаимоотношений между заемщиком и банком является кредитный договор, еще до момента его подписания лицо, обратившееся за ссудой, должно соблюдать ряд установленных потенциальным кредитором правил.

Существуют такие правила в виде требований к заемщику, его документам, недвижимости, покупка которой планируется, а также в виде процедур, прохождение которых является обязательным для предоставления вам займа. Зачастую все эти правила объединяют в так называемые условия для получения ипотеки, изучив которые можно легко понять, насколько реально для вас получить жилищный кредит.

Это интересно:  Погашение ипотеки после рождения ребенка

Итак, первым условием, которое обязательно должно быть соблюдено, является соответствие вашей кандидатуры минимальным требованиям к заемщику, предъявляемым банком. В большинстве своем они сводятся к тому, что вы:

  • должны быть не моложе 23 трех лет и не старше максимального возраста для ипотеки;
  • должны иметь стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 12 месяцев общего стажа;
  • должны быть зарегистрированы в одном из регионов присутствия банка-кредитора.

Второе условие предоставления ипотеки распространяется на документы, необходимые банку для начала анализа вашей кредитоспособности. Для этого вы должны обладать бумагами, подтверждающими вашу занятость, трудовую деятельность, а также уровень вашего дохода. В качестве примера подобных документов можно привести трудовую книжку, контракт с работодателем и справку о размере заработной платы. К сожалению, до того момента, пока вышеуказанные документы не окажутся в распоряжении банка, начать работу с вашей кандидатурой будет невозможно.

После того, как вы получите долгожданное одобрение от кредитной организации, вы сможете начать поиск недвижимости, однако выбирать вы сможете далеко не все, что вам понравилось. Причиной этому является третье условие, которое устанавливает требования к жилью, приобретаемому за счет заемных денежных средств. Ничего сложного в том, чтобы соблюсти их нет: недвижимость должна быть с отоплением, водоснабжением, электричеством и возведена не раньше установленного банком года постройки. Кроме того, жилье не должны быть обременено какими-либо обязательствами, а также подлежать сносу или находится в аварийном состоянии.

Четвертое условие выдачи ипотеки — обязательное одобрения выбранного вами жилья банком. Происходит это следующим образом: продавец подготавливает для вас копии правоустанавливающих документов на недвижимость, вы передаете их юристам банка, а они в свою очередь, принимают решение о возможности ее использования в качестве залога. Делая подобною проверку, они защищают не только кредитора, но и вас, предотвращая возможность покупки жилья с сомнительным прошлым или неоднозначными документами.

Пятым пунктом, который необходимо соблюсти, является независимая оценка квартиры по ипотеке. Здесь с вашей будущей покупкой будет знакомиться независимый эксперт, в чьи обязанности входит подготовка объективного отчета о рыночной стоимости недвижимости для банка и страховой компании. Смысл подобной экспертизы довольно простой: кредитор должен быть уверен в том, что стоимость, о которой вы договорились с продавцом, соответствует реальности и не завышена.

Данный процесс является также своеобразным подготовительным этапом для того, чтобы вы смогли выполнить шестое условие получения ипотеки на квартиру, а именно, застраховать имущество от риска его повреждения. Не стоит забывать о том, что выполнять его вы будете не один раз, а на протяжении всего срока кредитования или до тех пор, пока вы не погасите долг в полном объеме. Подобная обязанность возлагается на заемщика законом об ипотеке и если она не будет выполнена, то это может стать поводом для того, чтобы банк забрал ипотечную квартиру.

После того, как все вышеуказанные требования будут соблюдены и специалисты банка еще раз ознакомятся со всеми предоставленными вами документами, вы сможете приступить к подготовке к сделке с продавцом, а также назначить дату подписания документов с банком-кредитором.

Помимо того, что условия для получения ипотеки могут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, нужно отметить, что они актуальны лишь для программ, предлагаемых коммерческими банками. Если же вы решите воспользоваться льготами по ипотеке бюджетникам или другими субсидиями, то количество требований, обязательных для исполнения существенно возрастет. Так, не стоит удивляться тому, что вас попросят подготовить бумаги о недвижимости, находящейся в распоряжении ваших родителей, принести выписки из лицевого счета, бумаги о доходе всех членов семьи или нотариально подтвердить то, что ранее вы не являлись участником программ социальной ипотеки. Иначе говоря, чем больше объем возможных компенсаций и льгот, тем больше условий необходимо будет выполнить.

Условия получения ипотеки на жилье

Жилье в ипотеку и ипотечное кредитование с каждым годом популяризируется в нашей стране все сильнее и сильнее. Разрабатываются различные ипотечные программы для «молодых семей», военных и т. д. Оформление ипотеки имеет свои нюансы подводные камни.

Причины неодобрения кредита на ипотеку

Одним из них является факт неодобрения кредита. Такие ситуации на практике могут происходить ввиду нескольких причин:

  • Не соответствующий возраст. Многие банки устанавливают определенные возрастные критерии для своих заемщиков, например от 21 до 75 лет. Если возраст клиента не попадет в данный интервал, то в ипотеке могут отказать;
  • Неофициальные доходы. Зарплата в «конвертах» или недостаточный уровень дохода также может стать поводом в отказе ипотеки;
  • Наличие судимости. Шансы получить одобрение на ипотеку при наличии судимости приравниваются почти всеми кредитными организациями к нулю;
  • Другие обязательные требования со стороны кредитного учреждения, которым заемщик не соответствует.

Если же объективных несоответствий для получения ипотеки у заемщика нет, можно заниматься поиском жилья.

Какое жилье можно приобрести в ипотеку?

В ипотеку можно приобрести практически любой вид жилья: новостройку, вторичку, частный дом и т. д. Однако стоит учитывать, что к объектам недвижимости банками предъявляются определённые требования, которым они должны соответствовать. Например, жилье в ипотеку не должно быть в аварийном состоянии или иметь незаконную перепланировку.

Заниматься подбором жилья можно самостоятельно или при помощи профессиональной помощи агентства недвижимости, риелтора.

После того, как жилье будет выбрано (вторичное жильное или новостройка), начинайте определяться с кредитным учреждением.

Как выбрать кредитную организацию для ипотеки?

Если выбором кредитного учреждения Вы занимаетесь сами, то при его выборе обратите особое внимание на репутацию и длительность существования организации, на размер процентной ставки, максимальной суммы займа, наличие страховок.

Этапы получения ипотеки

При подаче заявления на ипотеку обычно предъявляется стандартный пакет документов:

  • паспорт заемщика (покупателя недвижимости);
  • паспорт созаемщика (если он есть);
  • заявление о выдаче кредита;
  • справки 2-НДФЛ, подтверждающие доходы;
  • заверенные копии трудовой книжки;
  • документы на жилье, подготовленные продавцом.

В случаях, когда причин для отказа в ипотеке нет, заемщик получает уведомление от банка о положительных результатах рассмотрения ипотечного кредитования.

Далее следует подписание ипотечного договора. Стоит внимательно знакомиться со всеми условиями и обязательствами представляемого банком договора. Именно данный договор позволяет покупателю-заемщику перевести кредитный средства продавцу объекта недвижимости и стать его собственником. Однако, жилье остается в залоге у банка на весь период кредитования.

Вместе с подписанием ипотечного договора банки предлагают заемщику различные договоры страхования. По закону все объекты недвижимости, приобретаемые в ипотеку, должны быть застрахованы. Поэтому страхование жилья в ипотеку заемщик должен оформить обязательно. А вот оформление страхования жизни и т. д. по собственному желанию.

Завершающим этапом приобретения жилья в ипотеку является оформлением документов в Росреестре.

На сегодняшний день, если вы приобретаете жилье в новостройке, то застройщик через свой отдел продаж предлагает Вам уже порядка пяти банков, с которыми работает сам застройщик. На этом основании Вам не потребуется искать самостоятельно кредитную организацию для получения ипотеки. От Вас потребуется только предоставление всех необходимых документов (на первом этапе документы предоставляются в электронном виде), которые затребуют сотрудники банка. Банк самостоятельно выходит на Вас через отдел продаж застройщика, запрашивает у Вас документы, которые им нужны, рассматривают, после чего дают свой ответ с одобрением заявки или с отказом.

Что касается покупки жилья в ипотеку на вторичном рынке, то в большинстве случаев сделка проходит через агентство недвижимости. Само агентство недвижимости выходит на бланки для решения вопроса по ипотеке. Вы также без посещения банка предоставляете в банк все необходимые документы в электронном виде для получения ипотеки на выбранное жилье.

При оформлении кредита обязательно учитывайте свои возможности по погашению ипотеки заранее. Ежемесячные выплаты не должны превышать 40-50% получаемого дохода. Пусть лучше срок кредитования будет дольше, нежели будет образовываться задолженность.

Статья подготовлена экспертами Первого Арбитражного Учреждения

Статья написана по материалам сайтов: posobie.help, www.ipoteka-legko.ru, promdevelop.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector