+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Заявление на рефинансирование кредита

Программа рефинансирования предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.

Оформить рефинансирование можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.

Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.

Содержание

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

  • изменение процентной ставки по кредиту;
  • предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
  • увеличение срока действия договора.

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку. Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Вот алгоритм действий при выборе одной из программ:

  1. подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
  2. специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
  3. при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
  4. осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

  • оформление инвалидности;
  • выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
  • сокращение с работы;
  • появление еще одного иждивенца в семье;
  • повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

Образец написания и структура заявления

Получить форму документа можно в отделении банка. Но обычно оно пишется в свободной форме.

Вот пример заявления на рефинансирование:

Требуется указать следующую информацию:

  • Ф. И. О. начальника отделения банка;
  • Ф. И. О. заемщика;
  • номер кредитного договора;
  • причина, по которой клиент не может продолжать оплату по графику;
  • размер планового платежа;
  • желаемый размер платежа;
  • подпись и дата.

К заявителю предъявляют стандартные требования:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст с 21 года до 65 лет;
  • наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
  • стабильный ежемесячный доход.

Необходимо к заявлению приложить документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния клиента. К ним относятся выписки из медицинской карты, справка о сокращении, удостоверение инвалида и так далее.⁠

Высокий процент одобрения происходит в следующих случаях:

  • сокращение с работы;
  • инвалидность;
  • декретный отпуск;
  • увеличение расходов в результате появления новых иждивенцев в семье;
  • снижение дохода из-за различных заболеваний;
  • иные уважительные причины.

Банк подходит к каждому случаю индивидуально, поэтому нет гарантии одобрения.

Выгодно ли рефинансирование кредита

По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Когда происходит ее снижение, тогда пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика. В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.

К основным плюсам можно отнести следующее:

  1. возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
  2. сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
  3. формированиеположительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
  4. снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
  5. возможность оформления кредитных каникул вместе срефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.

Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.

Минусы рефинансирования кредита:

  1. увеличение срока действия договора.Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
  2. штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
  3. максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
  4. длительность оформления.Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
  5. высокая вероятность отказа.Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
  6. наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
  7. нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.

Выбор банка

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.

Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть:

  • на дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;
  • надежность организации;
  • количество дополнительных офисов в городе.

Если отделений не более двух, то не стоит обращаться в такой банк. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой. А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.

Российские банки предлагают рефинансирование кредита под залог недвижимости под низкий процент. Это связано с тем, что риски компании минимальны. Однако существуют различные требования к самому клиенту, объекту залога и долгу, который рефинансируется.

Рефинансирование займов МФО

Рефинансирование происходит как в самих МФО, так и в некоторых банках. Необходимо понимать, что осуществить перекредитование в этом случае достаточно сложно, так как большинство клиентов микрофинансовых организаций – это люди, у которых плохая кредитная история.

Необходимые документы

Для рефинансирования займов микрофинансовых организаций клиенты должны предоставить разные документы, в зависимости от того, куда они обращаются.

Банк МФО
1 паспорт паспорт
2 второй документ, удостоверяющий личность справка о состоянии задолженности
3 справка о доходах по форме 2-НДФЛ реквизиты для перевода денежных средств
4 документ о размере задолженности
5 реквизиты для оплаты

Чтобы увеличить вероятность одобрения рефинансирования микрозаймов с плохой кредитной историей, необходимо прибегнуть к одному из следующих способов:

  • предоставлениепоручителядля обеспечения кредита. Это позволит снизить риск финансово-кредитной организации, в результате чего вероятность одобрения увеличится. Согласно действующему законодательству, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, поэтому, когда первый не сможет платить по взятым на себя финансовым обязательствам, второй обязан вносить деньги по графику;
  • предоставление залога тоже позволяет снизить риск кредитора. Важно, чтобы оценочная стоимость залогового объекта была выше размера кредита. Тогда займ будет выдан на выгодных условиях.

Чем больше подано заявок на рефинансирование, тем выше шанс на благоприятный исход. То есть, имея несколько предодобренных кредитов, клиент будет выбирать, с какой именно компанией ему работать выгоднее.

Когда рефинансирование микрокредитов не выгодно

ВАС постановил, что сегодня МФО могут в судебном порядке требовать не более 100% от суммы основного долга по процентам и не более 200% по штрафам. Все остальные суммы подлежат списанию. То есть, при основном долге 5 тыс. рублей, максимум с клиента можно получить через суд 20 тысяч рублей.

Это интересно:  Документы для усыновления ребенка в 2019 году

Если оформлять рефинансирование, то вся сумма штрафов и процентов уходит в основной долг нового кредита. Таким образом, необходимо смотреть, сколько именно должен клиент, чтобы понимать, насколько ему выгодно оформление программы.

Срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Если МФО не обращается в суд в течение этого времени, то заемщик может быть освобожден от оплаты. Отсчет начинается с момента выхода на просрочку.

Рефинансирование ипотечного кредита в банках

Ипотечное рефинансирование происходит на основании заявления клиента. Необходимо, чтобы уровень его доходов резко снизился или затраты возросли в силу объективных причин. Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, необходимо предоставить полный пакет документов, который подтверждает право на использование программы.

Как показал опрос, проводимый ФОМ, только 25% заемщиков, у которых оформлен жилищный кредит, знают про рефинансирование. Семь процентов из них использовали эту программу. То есть, 75% клиентов с ипотекой не слышали о существовании этой банковской поддержки.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов предполагает выдачу нового кредита в счет погашения имеющегося. Так как процентная ставка снижается, а срок действия договора увеличивается, то размер планового платежа становится значительно ниже, а клиент может продолжать оплату по графику.

Согласно положению ГК РФ, клиенты могут оформить эту программу не только в том банке, где оформляли ссуду. Есть возможность обратиться в любую финансово-кредитную организацию.

Условия рефинансирования ипотеки

Условия во всех банках примерно одинаковые. Так, по рефинансированию ипотеки процентные ставки отличаются в 1%. Максимальный срок договора может отличаться на 10 лет.

Параметр сравнения Значение
1 Процентная ставка До 13,5%
2 Срок действия договора До 30 лет
3 Необходимость страховки Да
4 Требование залога Да
5 Требование поручителя Да

В качестве залога необходимо предоставить жилье, которое приобреталось в кредит или любой другой объект недвижимости, чья стоимость будет превышать размер суммы кредитования.

Заемщик может привлечь до 3 поручителей и созаемщиком. Супруг или супруга считаются созаемщиками по умолчанию. Эти лица должны будут вносить оплату, если титульный заемщик по каким-то причинам не может производить плановые платежи. Согласно ГК РФ, данные лица в дальнейшем имеют право истребовать потраченные деньги, но не раньше, чем после погашения ипотечного займа.

Страхование является необходимой частью ипотечного кредита. Клиент обязан застраховать залоговое имущество на весь период действия договора. Рекомендуется не отказываться от страхования квартиры и жизни, чтобы не увеличивать процентную ставку.⁠

Как выбрать банк

Клиент может подать заявление в любую кредитную организацию. В некоторых из них вероятность одобрения выше, а именно:

  • Тинькофф Банк;
  • Бин Банк;
  • Почта Банк;
  • Россельхозбанк;
  • Дельта Кредит.

Это не значит, что не стоит обращаться в другие учреждения. Можно ли рефинансировать ипотеку в конкретно взятом случае необходимо уточнять у сотрудников того банка, с которым есть желание сотрудничать в дальнейшем.

Рефинансирование происходит на более выгодных условиях, так как компания заинтересована в получении нового клиента. Чаще всего обращаются в Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк, но в этих организациях оформить данную программу достаточно сложно.⁠

Документы для рефинансирования ипотеки

Документы стандартные во всех финансово-кредитных организациях:

  • паспорт и второй документ, подтверждающий личности заемщика, созаемщиков и поручителей;
  • действующий кредитный договор;
  • страховой полис;
  • закладная;
  • справка о доходах;
  • справка об остатке задолженности;
  • если оформляется рефинансирование ипотеки в другом банке, то реквизиты для перечисления денежных средств;
  • свидетельства о браке и рождении детей (если имеются);
  • технический и кадастровый паспорт;
  • документы, подтверждающие право на оформление рефинансирования;
  • выписка из ЕГРП о подтверждении права собственности;
  • заявление на проведение этой программы.

Важно понимать, что если клиент долгое время находится на просрочке, то вероятность одобрения минимальная. Необходимо как можно раньше начинать работать со специалистами банка для ее одобрения.⁠

Плюсы и минусы

Выгодно ли рефинансировать ипотеку – это основной вопрос, который волнует многих заемщиков.

У программы много положительных моментов, а именно:

  • снижение суммы планового платежа;
  • снижение процентной ставки;
  • возможность сотрудничать с новым банком, если первоначальный чем-то не устраивает;
  • предоставление комплексного пакета услуг (перекредитование и кредитные каникулы);
  • возможность сохранить свое залоговое имущество;
  • возможность внесения оплаты по графику.

Но есть и немного минусов:

  • увеличение срока договора;
  • невозможно оформить программу до внесения 12 платежей;
  • максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредита;
  • в общей сложности переплата увеличивается;
  • штрафы и проценты уходят в основной долг нового кредита.

Поэтому необходимо взвешивать все преимуществ и недостатки в каждом конкретно случае.

В чем смысл рефинансирования ипотечного кредита для самого банка? Это позволяет вывести деньги из резерва. Если заемщик находится на просрочке, то банк обязан из актива вывести в резерв всю сумму основного долга, независимо от того, сколько именно клиент должен. Поэтому финансовые компании тоже заинтересованы в предоставлении этой программы.

Возможные причины отказа

Не всем заемщикам одобряют услугу. Банк не озвучивает причину отказа, но есть статистика наиболее вероятных поводов для этого:

  1. предоставление неполного пакета документов;
  2. несоответствие требованиям организации;
  3. недостаточный уровень доходов;
  4. длительное время нахождения на просрочке;
  5. ошибки в оформлении заявления.

Если банк отказал в оформлении программы, необходимо обращаться в другой. Рекомендуется сохранять письменный отказ, так как в дальнейшем, если кредитор передаст дело в суд, можно будет списать большую часть штрафов и процентов на законных основаниях.

Как рефинансировать автокредит

Рефинансирование кредита на автомобиль происходит в том же банке или, если у него нет такой программы, в другом на основании заявления. Существует несколько важных особенностей по сравнению с рефинансированием потребительских кредитов, кредитных карт или ипотеки. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка во время действия договора. Необходимо изучить, на каких условиях предоставляется программа.

Обычно банки предъявляют следующие требования к клиенту и автомобилю:

  • российское гражданство;
  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • наличие стабильного источника доходов;
  • трудоустройство не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
  • наличие прописки на территории действия банка;
  • автомобиль находится в России на законных основаниях;
  • автомобиль не числится в угоне.

Есть дополнительные требования в некоторых банках, согласно которым необходимо, чтобы машина была выпущена не позднее 2000 года. На все время договора рефинансирования заемщик предоставляет ПТС в качестве залога. Само транспортное средство остается у него. А также необходимо оформление КАСКО в обязательном порядке.

Пакет документов.

Чтобы оформить перекредитование автокредита, необходимо предоставить расширенный пакет документов.

Обычно требуется:

  • паспорт заемщика и второй документ, подтверждающий его личность;
  • документы на автомобиль, подтверждающие собственность;
  • водительское удостоверение;
  • закладная, которая оформляется в момент оформления ссуды;
  • справка о состоянии рефинансируемого счета;
  • справка о доходах;
  • реквизиты для перевода денег;
  • действующий кредитный договор и график гашения;
  • заявление на рефинансирование;
  • документы, подтверждающие право на оформление;
  • страховой полис КАСКО и ОСАГО.

Дополнительно могут затребовать другие документы. Но это основной список, который потребуется при обращении в финансово-кредитную организацию.

Согласно условиям, которые предлагают банки сегодня, комиссия за частичное досрочное и полное досрочное гашение не взимается. После закрытия кредита необходимо обратиться в то отделение, куда первоначально обращался клиент, для написания заявления на возврат ПТС. Документ возможно будет получить в течение 30 дней. Именно такой срок требуется для доставки его из архива.

Последствия невыплаты долга

Если заемщик отказывается производить платежи по договору и скрывается от сотрудников службы взыскания, то банк имеет право реализовать залоговое имущество в установленном законом порядке. Такое право предоставляется на основании Ст. 56, 37 и 39 ГК РФ.

Кредитор выставляет полную сумму к закрытию долга на основании Ст. 811 ГК РФ. Если клиент не вносит оплату, то дело передается в суд. Далее принимается решение об аресте счетов и залогового имущества. Последнее реализуется на торгах по стоимости, которая на 20-50% ниже рыночной.

Подача заявки на рефинансирование в Сбербанк Онлайн

Рефинансирование позволяет сделать более удобным обслуживание задолженности по кредитам и уменьшить переплату за счет снижения процентной ставки. А также в ходе процедуры есть возможность изменить некоторые условия кредитования (например, вывести квартиру из залога по ипотеке). Пользователям Сбербанк Онлайн доступно более удобное оформление заявки без визита в офис. Но данная процедура имеет ряд особенностей, которые надо учитывать заранее.

Какие документы необходимо предоставить для рассмотрения кредитной заявки

При оформлении рефинансирования происходит заключение нового кредитного договора. По этой причине клиенту потребуется предоставить полный комплект документов. Меньше всего бумаг потребуется от владельцев зарплатных карт. Им в большинстве случаев будет достаточно одного паспорта, чтобы оформить рефинансирование.

Это интересно:  Заявление на возврат денежных средств образец

Не хватает денег?

Клиентам, получающим зарплату через другие банки или наличными, для получения кредита надо подтвердить доход и занятость. Для этого потребуется представить в банк справку о зарплате и заверенную копию трудовой книжки.

При рефинансировании ипотеки может потребоваться представить дополнительно все документы по имуществу, выступающему залогу. Но это необходимо только в ситуациях, когда клиент хочет перекредитоваться по ипотечной программе.

Как подать заявление на рефинансирование

Клиент может подать заявку на потребительский кредит на рефинансирование только в офисе банка. Ему нужно заранее подготовить все необходимые документы и сразу обратиться в любое удобное подразделение Сбербанка. Найти подходящий офис можно с помощью сайта финансового учреждения, перейдя в раздел «Отделения и банкоматы». При необходимости пользователь может воспользоваться на странице фильтрами и поиском наиболее подходящего отделения.

Для подбора подходящих вариантов клиент может предварительно воспользоваться калькулятором на странице продукта. С помощью него можно подсчитать примерную экономию от рефинансирования, размер ежемесячного платежа и т. д. Для проведения расчета достаточно указать данные о кредитах, которые планируется рефинансировать, и дополнительной сумме кредита наличными, если планируется сразу получить дополнительные средства на любые цели.

Заявка на рефинансирование в рамках ипотечной программы может быть подана через сервис ДомКлик. Для оформления запроса клиенту нужно подобрать подходящие условия кредитования с помощью калькулятора, пройти авторизацию в сервисе через Сбербанк Онлайн или после простой регистрации и внести все свои данные в анкету.

Ответ по заявке на рефинансирование в рамках потребительских кредитов поступает обычно в течение 2–24 часов. Но в некоторых случаях его придется ждать немного дольше – до 2 дней. По заявкам на рефинансирование в рамках ипотечных программ ответ поступает в течение 1–3 дней. Лишь в редких случаях банку на рассмотрение запроса требуется до 7 дней.

Какие условия потребительского кредита на рефинансирование

В рамках программы потребительского кредитования клиент может получить на рефинансирование кредит размером до 3 млн рублей на срок до 5 лет. При этом он может объединить в один до 5 различных кредитов. Обеспечение в виде залога или поручительства в этом случае не требуется.

Дополнительно клиент может взять средства наличными на любые цели. Это позволяет за счет 1 ссуды решить сразу 2 проблемы – получить деньги в долг и рефинансировать уже имеющие кредиты.

Для сравнения по программе ипотечного кредитования на рефинансирование ипотеки клиент может получить до 7 млн рублей в Москве или до 5 млн – в регионах, на погашение других кредитов – до 1,5 млн и на прочие цели наличными – до 1 млн рублей. При этом срок кредитования может быть установлен в пределах от 1 до 30 лет. Но потребуется обязательно залог недвижимости (ипотека).

Процентные ставки по кредиту на рефинансирование

В рамках программы потребительского кредитования ссуда на рефинансирование предоставляется под 12,9 %, если ее сумма превышает 500 тыс. рублей и 13,9 % – в других случаях. При перекредитовании по ипотечному продукту действует ставка 10,9–12,9 % – если рефинансируется одна ипотека и 11,4–13,4 % – в других случаях.

Какие требования к заемщику

Воспользоваться кредитами на рефинансирование от Сбербанка могут российские граждане старше 21 года, имеющие постоянную работу. При этом стаж на текущем месте при наличии зарплатной карты Сбербанка должен быть больше 3 месяцев, а в остальных случаях – не менее полугода. Если заемщик не участвует в зарплатном проекте банка, то его общий стаж за последние 5 лет должен превышать 1 год. Максимальный возраст заемщика на момент полного погашения потребительской ссуды – 65 лет, а ипотечной – 75 лет.

Как это работает и почему это выгодно

При рефинансировании клиент получает возможность снизить ставку по кредиту, соответственно, уменьшится также ежемесячный платеж и переплата при одинаковом сроке до полного погашения долга. Еще одним плюсом для заемщика станет более простое обслуживание долга. Ему не надо запоминать даты и суммы платежей в разных банках, а дополнительно он может немного сэкономить на комиссиях за различные переводы.

Но банк также не работает в убыток. Предоставляя кредит на рефинансирование, он уже знает, что заемщик выплачивает долги своевременно, а значит, вероятность возникновения проблем с погашением задолженности существенно ниже. Кроме того, для банка дополнительным плюсом будет увеличение объема выданных ссуд.

Схема рефинансирования выглядит следующим образом:

  1. Клиент подает заявку и предоставляет необходимые документы.
  2. Банк рассматривает запрос и, если все нормально, одобряет выдачу кредитов.
  3. Между заемщиком и банком подписывается кредитный договор.
  4. Заемщик получает кредитные средства на счет и сразу переводит их на погашение ранее взятых кредитов.
  5. Заемщик подает первоначальным кредиторам заявление на досрочное погашение долга и получает справку об исполнении обязательств.
  6. При необходимости клиент предоставляет в Сбербанк документы о закрытии первоначальных кредитов.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке

Сбербанк не предоставляет кредитов на рефинансирование займов в МФО. В остальном ограничений практически нет. Клиент может объединить при рефинансировании в рамках потребительского кредита до 5 кредитов любых банков в 1. Обязательно хотя бы 1 ссуда должна быть выдана не Сбербанком.

Допускается рефинансировать следующие виды кредитов сторонних банков:

  • потребительские;
  • на покупку автомобилей;
  • ипотечные;
  • кредитные карты.

Перекредитоваться одновременно можно также по потребительским и автокредитам самого Сбербанка. При перекредитовании по ипотечной программе хотя бы одним рефинансируемым кредитом должна быть ипотека стороннего банка.

Ко всем рефинансируемым кредитам предъявляются следующие требования:

  • отсутствие просрочек;
  • остаток долга более 30 тыс. рублей;
  • с момента оформления первоначального договора прошло не меньше полугода.

Рефинансирование в Сбербанке – отличный способ сэкономить, снизив процентную ставку и переплату. При этом клиенту предоставлена также возможность скорректировать и другие условия кредитования (например, соединить несколько ссуд в одну).

Заявление на рефинансирование кредита

Тип документа: Заявление

Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.

Размер файла документа: 39,5 кб

Заявление на рефинансирование кредита подается в банковское учреждение, согласное закрыть задолженность кредитополучателя в другом банке и оформить новый кредит на сумму, которая была затрачена банком на погашение старого.

Как правило, рефинансирование производится кредитополучателем в случае, если условия другого банка более приемлемы, чем условия, на которых заключался первоначальный кредитный договор.

Условия рефинансирования

По сути, рефинансирование — это тот же кредит. Упрощенно говоря, рефинансирующий банк полностью погашает предыдущий заем кредитополучателя вместе с процентами на условии, что на сумму, затраченную банком, кредитополучатель заключит новый договор кредитования.

Это означает, что требования, предъявляемые к клиенту, желающему рефинансирования, остаются стандартными, как для лица, получающего кредит, а именно:

  • способность клиента своевременно погашать процентную ставку и тело кредита;
  • стабильный источник доходов;
  • совершеннолетие и дееспособность;
  • гражданство РФ и прописка на территории РФ;
  • место работы.

Куда обратиться

Для решения вопроса о рефинансировании следует обратиться в банк, согласный провести эту процедуру. Потребуется написать заявление на типовом бланке банка и предъявить паспорт.

Первоначальное согласование будет длиться не более десяти дней. Если банк посчитает, что рефинансирование в принципе возможно, он известит клиента и предложит ему предоставить в распоряжение банка пакет документов для вынесения окончательного решения.

Чтобы ускорить процедуру, можно позаботиться о пакете документов заранее и написать первоначальное заявление сразу с приложением необходимых документов. В данном случае процедура принятия предварительного решения не потребуется, и банк примет решение сразу по существу вопроса.

Подавляющее большинство банков предоставляет своим клиентам возможность подачи заявления о рефинансировании клиента онлайн, посредством заполнения заявления на сайте банка.

Согласие контрагента

Прежде чем подавать заявление о рефинансировании, стоит уточнить, согласен ли первоначальный кредитор отдать кредит другому банку. Иногда сведения о процедуре рефинансирования вносятся в текст договора кредитования. Если соответствующего пункта в договоре нет, то потребуется выяснить условия непосредственно в офисе банковской организации.

Выяснение важно по многим причинам, главная из которых — готов ли банк «бескровно» отдать кредит своему конкуренту. Процентные ставки по кредитам — это доход банка. Чем дольше он их получает, тем выше его прибыль. Поэтому многие банки ставят ограничительные условия на кредитование, например штрафные санкции за досрочное расторжение договора. К слову, эти штрафные санкции способны свести к нулю все потенциальные выгоды от рефинансирования.

Если рефинансирование устроит первоначального кредитора, то следует получить от него справку о согласии и справку о добросовестности кредитополучателя.

Написания заявления

Клиенту банка не потребуется изобретать форму, поскольку подобные заявления являются унифицированными. То есть клиенту предложат уже готовый шаблон заявления, в который потребуется внести лишь свои данные, а именно:

  • ФИО, анкетные и паспортные данные, место жительства (и место прописки, если оно не совпадает с местом жительства), контактные данные, включая номер телефона и и-мейл;
  • сведения о месте работы, заработной плате, сроке работы;
  • сведения об имуществе, которое могло бы стать предметом обеспечения возврата кредита. Как правило, это недвижимость, транспортные средства, катера, лодки.
Это интересно:  Договор купли продажи с обременением

Пакет документов

Для принятия окончательного решения о рефинансировании банку потребуются:

  • оригинал договора кредитования, по которому планируется рефинансирование;
  • справка с места жительства или заверенная выписка из трудовой книжки;
  • справка о заработной плате или иных видах дохода;
  • справка о согласии первоначального кредитора на рефинансирование;
  • справка об отсутствии просрочек по первоначальному кредиту.

Как избавиться от «долговой ямы» — оформляем заявление на рефинансирование кредита

Согласно статистике, каждый 3 россиянин брал кредит в банке: новая техника, мебель и даже квартира – займ позволяет получить все желаемое сразу. Иногда случается так, что человек теряет возможность вносить ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме. Что делать, если возникли финансовые трудности? Можно ли платить меньше? В нашей статье мы раскроем тему рефинансирования банковских займов. Как проходит данная процедура? Куда следует обращаться для ее проведения? Расскажем, как написать заявление, и выберем наиболее подходящую программу рефинансирования.

Общие положения о процедуре

На данный момент банки предлагают 2 варианта перекредитования:

  1. Изменения условий договора по действующему договору (процедура проводится в первоначальном банке-кредиторе, чаще ее называют реструктуризацией).
  2. Выдача нового целевого кредита на погашение старого (проводится сторонним займодателем, называется рефинансированием кредита).

Для процедуры рефинансирования не требуется собирать большой пакет документов: достаточно предоставить банку справки – основания для проведения процедуры и написать заявление. После рассмотрения заявки, займодатель может предложить клиенту один из следующих вариантов: кредитные каникулы (срок – до 6 мес.), увеличение срока по договору, уменьшение процентной ставки. Так как на изменения условий действующего договора кредитные организации идут только в случае ухудшения финансового положения заемщика, справками-основаниями могут послужить: выписки из мед.карт, 2-НДФЛ, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Перекредитование в сторонней организации проходит немного сложнее, но плюсом является то, что для получения положительного ответа по заявлению на рефинансирование не нужно веских оснований. Банк может одобрить заявку и в том случае, если материальное положение клиента осталось на прежнем уровне или даже улучшилось. Как правило, выгода клиента при рефинансировании у другого кредитора состоит в разнице величины процентной ставки. Ее уменьшение даже на несколько пунктов может существенно снизить размер ежемесячных взносов и переплаты.

Реабилитируем долг

По сути, рефинансирование – это оформление нового займа для погашения старого. Как правило, банки выдают целевой кредит (кроме как на погашение задолженности, его нельзя никуда потратить). Процедура рефинансирования кредита выглядит следующим образом:

  1. Заемщик выбирает подходящую программу, консультируется с сотрудниками банка.
  2. После получения списка, собирает необходимый пакет документов (как от первоначального кредитора, так и с работы).
  3. Составляется заявка на рефинансирование.
  4. Банк выносит решение об одобрении/отказе по заявлению.
  5. При положительном ответе подписывается новый кредитный договор.
  6. Заимодателю, выдавшему первоначальный кредит, выплачивается вся сумма задолженности.

После рефинансирования все отношения с предыдущим банком прекращаются. Если у заемщика в счет обеспечения долга был залог (квартира, машина), его необходимо переоформить на нового кредитора. Передача средств происходит безналичным путем, должник не участвует в этом процессе. Поэтому, после того как процедура передачи денег состоялась, заемщику рекомендуется посетить предыдущий банк и взять справку об отсутствии задолженности.

Как написать заявление правильно?

Как правило, каждый банк имеет свой, готовый образец заявления, и все, что остается клиенту – это грамотно его заполнить. Ознакомиться с формами для заполнения можно на официальных сайтах кредиторов. Существуют и общие правила составления заявления на рефинансирование. Итак, при его написании необходимо помнить о следующих моментах:

  • Указывать нужно только достоверную информацию. СБ банка перепроверяет все данные, и в случае обнаружения ложных сведений, в одобрении заявки будет отказано автоматически;
  • Необходимо сообщить о целях использования денежных средств (погашение предыдущего займа) и желаемых условиях по их предоставлению;
  • Шанс на положительный ответ по заявке значительно увеличится, если в заявлении упомянуть о готовности предоставить обеспечение кредита (залог, поручительство);
  • Можно указать о наличии дополнительного дохода, не указанного в справке 2-НДФЛ.

Заполняем образец

Перед тем как написать заявление на рефинансирование долга, следует ознакомиться с образцом документа. Типовая заявка должна содержать следующую информацию:

  1. ФИО заявителя.
  2. Реквизиты для обратной связи.
  3. Данные потенциального кредитора.
  4. Сведения о займе: желаемая процентная ставка, срок кредитования, сумма.
  5. Информация о рефинансируемой задолженности (размер, данные займодателя, наличие просрочек, залогов и т.д.).
  6. Размер официального дохода заемщика.
  7. Информация об имуществе (квартира, машина).

Это основные пункты, содержащиеся в заявлении. Некоторые банки в дополнение просят предоставить информацию о составе семьи кредитуемого, о наличии дополнительного дохода, дебетовых и зарплатных карт, активных вкладов.

Перед тем как подать заявку на рефинансирование, необходимо определиться с программой. Банки предлагают различные условия перекредитования. Ознакомиться с ними можно как в интернете, так и в офисах кредитных организаций.

Выбираем подходящую программу

Как правило, банки предлагают программы со сниженными процентными ставками. Например, если ставка первоначального кредита составляла 15%, то по программе рефинансирования, она может быть снижена до 10-12% годовых. За счет этого уменьшается как размер переплаты, так и сумма ежемесячных платежей. Некоторые кредиторы допускают вариант увеличения периода действия договора. То есть, ставка остается прежней, а размер платежей уменьшается пропорционально увеличению срока кредитования.

Некоторые категории граждан могут рассчитывать и на специальные условия рефинансирования. Военным, многодетным семьям, инвалидам и ветеранам боевых действий государство оказывает поддержку (чаще всего господдержка направлена на погашение ипотечных займов). Найти выгодные условия рефинансирования можно и во время проведения банками различных рекламных кампаний: это могут быть выгодные условия для пенсионеров, студентов, сезонные предложения, снижение ставок в честь дня основания кредитной организации.

Правила подачи документов в банк

Все сведения, указанные в заявлении на рефинансирование, необходимо подкрепить документально. Информация о зарплате подтверждается справкой 2-НДФЛ, о месте работы – копией трудовой книжки. Персональные данные смотрят по копии паспорта, а данные о рефинансируемом займе – по кредитному договору и справкам из банка об остатке задолженности. При подаче документов следует помнить, что некоторые справки имеют свой «срок годности».

Справка 2-НДФЛ не имеет срока давности, однако банки зачастую ставят условие о том, что в ней должна быть отражена информация о з/п за месяц, предшествующий месяцу подачи заявления на рефинансирование. Перед приемкой документов, специалисты, как правило, проверяют, все ли бумаги собраны, но в ходе рассмотрения заявки могут понадобиться дополнительные сведения. Для того чтобы сотрудники кредитной организации могли своевременно сообщить о необходимости донести ту или иную бумагу, следует указывать лишь действующие телефоны для обратной связи.

Что делать, если поступил отказ?

Если по заявлению о рефинансировании вы получили отказ, не стоит отчаиваться. Есть 3 пути решения проблемы:

  1. Попробовать реструктурировать кредит в своем банке. Возможно, условия окажутся не такими выгодными, зато не нужно собирать большой пакет документов.
  2. Обратиться в специальные службы. Обращение к кредитным брокерам значительно упростит процесс выбора подходящей программы рефинансирования. В распоряжении специалистов подобных служб есть целые базы данных, где показана вся информация об актуальных банковских предложениях. Они не только помогут подобрать наиболее выгодный вариант, но и окажут помощь при оформлении документов.
  3. Повторная подача заявления. Законом не запрещено обращаться повторно в один и тот же банк с заявлением о рефинансировании. Но, прежде чем это делать, необходимо выяснить причину первоначального отказа. Специалисты советуют выдержать определенные временные рамки. Оптимальный срок повторной подачи – не ранее, чем через месяц после получения отказа.

Полезное видео

Заключение

Сейчас практически все крупные банки имеют программы по перекредитованию. Чтобы ими воспользоваться, нужно написать заявление и собрать необходимые документы. Если подойти к вопросу грамотно, процедура не займет много времени, а результат позволит существенно сэкономить на переплате, снизив размер ежемесячных платежей.

Статья написана по материалам сайтов: sb-on-line.ru, dogovor-obrazets.ru, info-kreditny.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector